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Jane's insight | 我要问简七

资深粉丝案例4 | 90后大专生7年如何买下160万铺面

作者:简七读财小伙伴米苏

感谢鑫童鞋的热心宣传,同时也为自己争取到了1月的粉丝规划名额。

求助同学:鑫

小专家组:喵七、简七、米苏

一、我们来看看鑫的基本情况

1. 生于1990年的鑫坐标山西,自己经营着一家小文具店。(咱是小老板,哈哈哈)

2. 收支方面:目前,鑫经营的小店每月大概有3000元的月收入;同时,鑫的家庭拥有投资性房产,每月有7000元的租金收入。而鑫个人目前的花费比较低,每月个人支出仅1000元。

3. 资产负债方面:由于水嫩嫩的鑫还年轻,依旧和父母住在一起,就将家庭的资产负债情况和我们做了分享。目前,鑫的家庭有26万左右的流动资产,价值70万的投资房产和价值29万的自住住房,总资产大约125万;同时,鑫的家庭没有任何负债,因此净资产=总资产,大约125万。

二、根据这些基础数据,我们首先来分析一下鑫同学目前财务情况是否健康

1. 偿债能力方面: 因为鑫的家庭没有任何负债,所以偿债方面自然没有任何问题。不过,没有借债从另一方面说明家庭并没使用财务杠杆,也没有享受财务杠杆带来的好处。在实现财务目标的道路上,鑫可以适时适当地借一些资金,加速目标实现。

2. 应急能力方面: 鑫的家庭有26万的流动资产,紧急预备金月数搞到3000+,远远超出了3—6个月的建议值。虽然鑫的家庭的流动性足以应急,但大量低息流动资产显然浪费了获取更多利息的机会,这部分资产必须进行合理规划分配。流动资产方面,建议按整个家庭平均月支出的3—6倍储备即可。

3. 财富增值能力: 目前,鑫家庭的平均投资报酬率仅0.73%,非常之低,原因正是因为上面说的,把过多的资产放在了低息的流动资产中。

4. 储蓄能力: 从鑫个人角度来说,每月3000元的工作收入能够存下2000元,这个储蓄比例66.7%高于40%的建议值,说明鑫同学的消费习惯和储蓄习惯还是很不错的。但是,换一个角度看工作储蓄的绝对值2000元还是比较低的。因此,开源是鑫同学增加储蓄的关键方面。

5. 财富自由度: 鑫家庭每月有7000的房租收入,鑫个人的花费仅1000元,从这一角度看,鑫家庭的房租收入可以完全满足鑫个人的支出,财富自由度很不错。不过,这7000元是否能够完全满足整个家庭的支出?除了单一的房租收入,是否还能有更多的被动收入,如利息收入?这些问题都值得深入思考。

6. 保障能力: 鑫家庭没有任何商业保险。鑫作为个体经营者,并没有单位为其缴纳社保,收入也相对于赚取工资的人更为不稳定,且作为家里的独生子,因此更应该加强自身商业保险。建议安排年收入的10%左右购买商业保险,保额大约为年收入的10倍左右(双十法则),首先配置意外险和重大疾病险。

综合来看,我们的鑫同学的小日子过得还是比较宽裕的,但年轻的我们怎么能满足小富即安的生活呢?!我们的鑫同学还有满满的目标等待实现呢!

三、鑫的目标(按重要程度进行排序)

1. 购买店面房。

理想值:2019年能购买160万的店面房;可接受值(最差情况):2020年购买100万的店面房。

2. 养老金。

能够在50岁就退休,预计寿命至少到70岁,每年需要2.5万的养老金。

四、测试目标是否能够实现

鑫同学做完我们的风险测试后发现,他是一个较为冒险的投资者,有高风险承受能力和并愿意承受中高风险的投资,因此我们觉得鑫可以适当选择中高风险的投资以博取更高的收益(这和他现在的全部选择流动资产的配置方式南辕北辙),测试建议的年化投资收益率大约为8.59%。

但是,遗憾的是,经过我们的测算,即使让资产实现这样的收益率,2020年时,鑫手中的26万可投资资产也只能升值到约32万元。按照现在的情况,鑫同学每年收入结余大概是(3000+7000-1000)*12=10.8万,同样按照8.59%的投资回报率进行粗略估算,7年后的2020年末这部分储蓄大概累积到了98万。这样看起来,距离买店铺的最低目标100万的目标是可以实现的,但2019年购买160万店面的目标却存在缺口。

同时,我们认为鑫还处在家庭形成期阶段,未来很快会面临组建家庭,结婚方面的资金储备目标也应该纳入考虑,建议细化目标。

而养老金的目标,因为时间较为久远,需要考虑未来通胀等多重因素,建议设定一个现值而不是50年后的值更为合理。同时2.5万/年的水平是否过低?此外,早早积累养老金的想法想法非常好,但是这个目标相对叫久远,弹性很大,不如先积累更近的结婚基金等更为恰当。

哎呀呀,这样一看,要实现目标的鑫还有许多改进空间的。

五、我们的改进方案

1. 根据对家庭财务情况的诊断,建议鑫做一些调整。

(1)调整资产配置,结合鑫的意见,建议将现有的流动资产留足5个月的家庭平均月支出后到货币基金,投资性资产则进行如下比例分配,可以实现年化10%的投资回报率:

投资性资产(目前的所有25万),以及未来的每年结余放在P2P里面,其中P2P平台考虑安全性排名,分别推荐陆金所、人人贷的优选计划和宜信的宜定盈,预期收益为8%/12%/10%。

(2)每年3000——6000元为自己购买保险。

2. 如何加速鑫整体资产的增长。

要养肥我们的小金鹅,无非三个大方向:开源、节流和提高投资回报率。鑫同学的节流潜力不大,一方面我们上面提到了通过调整资产配置提升投资回报率;另一方面,我们觉得鑫同学潜力最大的方面还是开源,如何提升自己作为“小老板”的收入。

于是,我们和鑫讨论了他的生意经。鑫的文具店因为是家里自有房产,无需支付租金。(据鑫说,如果出租可以赚每月2000元左右的租金,如果计算机会成本,鑫同学每月只赚了1000。这么说来潜力是大大的有啊,否则都对不起房租有木有)

俗话说得好,三个臭皮匠,顶个诸葛亮!分析客户群、丰富产品、开发新客源、学习使用营销方法、用更加认真的态度去对待自己的生意……我们和鑫一起想到了许多可以改进的方面,先以月收入5000作为目标,制订了行动计划。

六、鑫的行动和我们的话

非常感谢鑫对于我们的信任,也要大力赞一个鑫同学的改变。通过这次规划,我们欣喜地看到了鑫的改变:

1.认真了解了保险产品并已选定了适当的产品;

2.设计了自己的资产配置计划,并正在调整;

3.写了一份自己的店铺改进计划,并不断完善,同时制订了经管营销类书籍的年度学习计划;

4.来到我们的论坛每日打卡,督促自己并记录自己的改变;

5.发现自身不足,不断学习,加强阅读并认真写下自己的读书笔记(撒花,快来给我们的读书会投稿吧!)

其实,我们的规划只是帮助鑫对自己的财务做了一个相对系统的梳理,让鑫更具体地了解自己的财务情况和努力的方向。但是, 要真正打开自己的梦想大门,钥匙始终还是在自己手上。 我想,我们在点滴付出后,最希望看到的就是我们的小伙伴们开始实实在在的行动,开始真真切切的改变。希望我们彼此感受到彼此的正能量,财富路上一起前进!

鑫,记得不断分享你梦想前进路上的改变呦。

附鑫的回复:

我要向简七君/喵七君表白:

加入了简七读财,我真的感觉很幸运。每天都能学到新的东西,接触到不一样的人。深刻感觉喵七君、简七君都是很有才华、很有想法而且又乐于帮助别人的人。

刚才跟喵七君聊了聊关于我的理财规划,感触真的挺深的。我记得以前听过一句话,就是说“每个人最好的出路,其实就是做好你现在正在做的事情”。刚跟喵七君聊天,喵七君提出几个问题,我就觉得确实我自己需要提升的空间还有很多。说到这里我又想起一句话。“赚钱其实不难,只要学好做人就行了”。但是怎么做好人,我以前也想过,也从各方面找过答案,最后甚至我都找到宗教方面的知识了。所以有一段时间痴迷过宗教的一些东西。可是后来发现虽然这些东西让我受益匪浅,可是并不能从本质上解决我想解决的问题。直到今天,通过刚才跟喵七君的聊天,我才终于找到了答案。

怎么做好人?

就是要不断地实现自我提升,不断地发现自己的不足,然后不断地学习,不断地改善自己。才能做好人。也只有这样把人做好,才能让赚钱变的简单。

生活环境造就一个人?

因为我从小生活的环境就比较不好,就是在一群没文化而且素质低的人群中长大的。我从小都不太喜欢身边周围的人,导致我现在基本没什么朋友,一般的休闲娱乐项目就是宅在家里上网。在我这个生活的圈子里,感觉我自己就算是一个比他们都有想法的人了。举个例子,比如我身边的年轻人,虽然自己没什么本事,可是挥霍花钱都是一把手。而我却很节省,因为我知道我身为一个男人,以后要用到钱的地方很多。其实我挺不服气的,不服气因为这样的坏境我就必须接受现实。我要证明给他们看,就算在这样的环境里,也是可以活出来不一样的人生。

所以一直很想接触比自己有想法、有才华的人。可是因为受自己生活的这个圈子影响,基本上接触不到这类的人。加入了简七读财,我就有种发自内心的感觉就是真的找到组织了,尤其是在这几天跟喵七君聊理财规划,就感觉我真的接触到比自己有才、有想法的人了。喵七君、简七君我爱你们,让我追随你们的才华,追随你们的思想,并且有一天超越你们吧!! xY4Xma/Hx3aLYjica3+Z8Qhto4xc2i9f/ZbfNaZ+2aHJ7gMk6rwZhu09URgD2Lvs

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