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Jane's insight |
产品评测
先说测评结果吧，我的考虑是：如果我现在有一笔流动资金，生活备用金/回去的红包准备金等，我会选择微信理财通而不是余额宝（测评时间为年前）。
原因如下：
1. 近期收益理财通预期高于余额宝（7.529% vs 6.5%，下文将解释）
2. 更方便（微信的确是手机上打开频率最高的应用，远高于淘宝）
3. 免剁手（看完余额宝就会顺手点进淘宝然后……收益远比不上花钱的速度有木有！）
好了，接下来详细说，为什么近期理财通收益要高于余额宝。
我们先来看看理财通（华夏财富宝货币基金-000343）和余额宝（天弘增利宝货币基金-000198）是怎么帮我们赚钱的：他们的原理一致，就是把我们的钱借给银行，满足银行对于短期资金的需求，赚的是银行支付的利息钱。
1. 市场上，钱越紧张的时候，银行为了这种短期存款愿意支付的利息就越高——比如去年6月底钱荒的时候，余额宝的成立就借着钱荒的机会借了高利率的钱给银行，短期收益率把其他老牌货币基金远远抛在了后面。
而现在，则是理财通抓到了年底高利率的时机。
2. 规模越大，和银行的议价能力越强，在同时买入同种产品时，可以拿到的利息越高。所以，在过了这段利率高峰期后，理财通的收益预期将逐步降低到和余额宝一样甚至低于余额宝。那个时候，新的流动资金可以考虑再存到余额宝备用。
这里要谢谢@张翼轸seekingbeta的对比分析，可以看到，由于理财通对应的货币基金在年底成立，目前的投资90%以上在30天以内的银行协议存款，具有更高的利率，并且随着开放申购能够不断去投向近期高利率的存款（年底流动性紧张，短期大量协议存款的利率将明显高于前几个月的），收益可预期将在近期持续维持高位，起码到1个月后才会逐步降低。
而余额宝比较均匀，60%左右是30天以内的，40%左右是更早期的。并且由于资金体量已经足够大，现在新增的高利率投资对于拉高整体收益营销较小。
方便性也不错，手机操作截图如下，5分钟内完成所有事情。
1. 进入微信主界面→右下角“我”→我的银行卡。
2. 绑定自己常用的储蓄卡（信用卡不行），注意：土豪请不要用招行（每日限额5000）或者工行（每日限额1万）。因为首次绑定的银行卡默认为存入转出的唯一卡，要换卡就得取出所有资金才能换（这点不如支付宝那么方便）。
3. 支付金额，第二日开始获得收益，第三日开始看到收益播报。
如果我的手机被盗或者掉了，我会有风险么？目前看起来，还是比较安全的。
1. 理财通账户的钱，只能转到我自己绑定的银行账户，不能转出。
2. 银行卡支付必须要有微信支付密码。
3. 在前面我们看到“中国人保财险（PICC）全额承保”，意思是理财账户的安全还由微信联合PICC提供账户赔付服务，一旦出现资金被盗等账户安全性方面的损失，微信理财通会进行赔付。
操作下来，有种微信要逆天的感觉，还有嘀嘀打车，交话费什么的。腾讯的股票果然可以持续关注。
