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Jane's insight |
涨知识
■ 作者：简七读财小伙伴 诗叶离殇
我们论坛的保险保障规划板块有越来越多的小伙伴分享自己保险的学习心得和选择经历，保险基本知识已经推送过很多啦，今天咱们看看实战经验吧：
1. 填好保险问卷；
2. 根据问卷推算家庭保额；
3. 制定家庭保险整体预算。
完成以上三步便是我们的初步保险规划了，具体的产品选择敬请期待我们的下周的手把手教你选保险！
关注保险，其实是最近这个月加入简七读财后才有的想法，所以还是要先感谢简七、喵七等这些小伙伴们。以前的想法比较初级，就是对保险有所抵触，觉得保险是骗钱的，认为个人的防范做足了，就根本没必要把钱浪费在保险上。
之所以现在的想法变了，是因为觉得自己的社会身份慢慢形成，毕业后参加工作，再到结婚生子，赡养老人，每一个曾经衣食无忧的孩子都会慢慢成长为一个家庭的支柱，因此自身的责任在不断增加，此时的你已经不是单个个体，而是一个家庭的重要成员，如果以这个角度重新审视保险，就会觉得保险的必要性了。作为一个有责任心的人，你必须考虑在极端情况下，你的家庭如何应对这个收入缺失的打击，父母的养老问题，以及妻儿生活质量的问题。
感谢群里的朋友james bomb的教导，我想在此分享一下他的理念：
首先你要明白，保险没有好坏，只有适不适合你。在买保险之前，你要先对自己有个规划，保险只是理财的一部分，花多少钱，买什么险种，这些都是需要规划的。
在买保险之前，你应该要对以下9条有个答案：
（1）家庭成员及出生日期，职业（工作内容），常住地；
（2）收支状况；
（3）现有的资产及负债（细化引入家庭资产负债表）；
（4）对未来的职业规划和对自身财务稳定的信心；
（5）计划的未来五年内的大项支出（婚嫁、买房、买车、其他大项支出计划）；
（6）预期的子女教育费用和赡养父母的费用；
（7）社保/农保/合作医疗/已经商业保险（包括公司团险）；
（8）身体健康状况（体形、烟酒、体检异常、既往病史）；
（9）此次咨询购买保险的类型（寿险，健康险，意外险）或者说主要想用保险解决哪些问题。
以我作为例子，刚参加工作，未婚，未来五年内有婚姻、装修新房、购车的大项支出（相信群里有很多跟我一样的朋友）。
如果我现在要买比如交期20年，年缴五六千的保险，我不单要考虑现在单身情况下，这样的费用会不会对我的生活产生影响，我更要考虑等我成家以后，这样的费用会不会对我的家庭生活产生压力，家庭的总支出是否会超出预期。因此对保险的规划要放大到家庭规划，对此我显然缺少经验。
推荐购买保险的顺序是：意外＞寿险＞重疾。
我们来算算，分别应该保多少？
（1）意外险。一般是选择年收入的5-10倍来选择意外险的保额，我考虑选择为家人各购买50万保额的意外险。
（2）寿险。大家可以根据生命价值和家庭需求确定寿险保额，就像是算得一个最高分、一个最低分，在区间内确定自己的保额。
生命价值法：生命价值法则是以一个人的生命价值作为依据，来考虑应该购买多少保额的保险。
退休剩余年限*（年收入-年支出）
我今年25岁，60岁退休，退休前年均储蓄额为10万元左右。那么我的生命价值是（60岁－25岁）×10万＝350万元。
家庭需求法：
寿险的总额度=家庭总负债-家庭总资产
家庭总负债：房贷，孩子上到大学所需教育费，赡养父母的费用，家人未来固定年限的生活费用等。
家庭总资产：储蓄，有价证券，投资性房产，已有人寿保险的保额，配偶未来工作所能得到的收入。
我的总负债：房、车贷30W，孩子所需抚养费+教育费3*25岁+20=95W，赡养老人30W，固定年限生活费，到60岁的生活费预计80W，总共235W。
总资产：现有储蓄9W，房产70W但是自住而不是投资性的不能算，未来工作所能得到的收入100W，共109W。
寿险的总额度=家庭总负债235万-家庭总资产109万=126万
综合以上两点，我应该在（126万，350万）这个区间内，按照自己的负担情况确定寿险保额。
夫妻预计收入比（先生比妻子的比例为5：3），最终确定我的寿险保额应为125万，未来妻子的寿险保额应为70万，共计200万。
（3）重疾。一般国内治疗上述条款中重大疾病的平均费用水平为20万左右，所以保额建议根据自己的实际情况选择10万-30万比较合适。
我的重疾保额预算=20万元（基础医疗）+15万元（护理营养费）+35万元（三年收入损失估计）=70万元
妻子重疾保额=20万元（基础医疗）+15万元（护理影响费）+21万元（三年收入损失估计）=56万元
一个原则是保费收入不超过家庭年收入的10%。
买保险有顺序，先把最极端的风险转移出去，先买框架结构的保险。对一个人或者一个家庭而言，比重大疾病更重大的风险是身故和全残，这些是最极端的风险。
可以先购置意外险与寿险，等家庭结构稳定或者预算充足，再购置重疾险，因为许多人倾向于购买终身型的重疾险，而此种险保费较高。如果对自己对家庭有明确的规划，建议越早买越划算。
再来分享一个理论，方便理解消费型、返还险、分红险的区别：
比如30岁男性，1000元保额需要的保障成本是1块钱，这1块钱的成本是根据生命表厘定的。
好，现在开始卖保险了，保额1000元，客户只需要花1块钱就可以买了，如果在保障期间内OVER了就赔钱，如果没事呢，这1块钱就消费掉了，没得还。客户就觉得，没事的话，钱就白花了？要有事，那不是花钱买有事？晦气，不买。
于是，保险公司将价格定为3块钱，1块钱仍然是保障成本，剩下的2块钱存起来拿去投资，到保险合同终止的时候再返还一笔给客户，这叫有事保事，没事还钱。
但是，还是有部分客户认为不划算，因为几十年后返还的那笔钱都不值钱了呀，贬值了。于是保险公司又把价格定为5块钱，1块钱仍然是保障成本不变，剩下的4块钱存起来拿去投资，如果投资有收益，把其中的70%给客户分红，这叫有事保事，没事还钱，还能抵御通胀，大家甚是喜欢。
从上可以总结出，从纯消费到分红，价格在变，但保障成本1块钱没变，即1块钱的消费险、3块钱的传统储蓄险还是5块钱的分红险，买到的保额都是一样的，那1块钱总是要消费的。
对于事业刚起步，收入不高的我们来说，意外险+定期消费寿险是个不错的选择，用相对低廉的价格换取高额的保障。
以上这些算是抛砖引玉，由于认识有限，写得不是很系统，对于感兴趣的同学，欢迎一起探讨。PS下，这是我加入简七读财论坛后的处男帖，以表纪念。
参考：白落的《险为你知——保险速成文》。
