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Jane's insight |
经验分享
2013年是互联网金融元年，尤其是余额宝的横空出世，更是开启了DS理财的新纪元，之后是P2P的持续火热，到现在爱投资和积木盒子的项目根本抢不到。大家的理财热情被点燃了，不管钱多钱少都放到余额宝里。想知道一个同事有多少钱吗？直接问他昨天余额宝的收益是多少就知道了。曾经一度大家的问候语都是：“你买余额宝了吗？余额宝最近的收益率破7了。我昨天赚了5毛钱耶！春节后余额宝的收益怎么一直在下跌呀？”
我想给火热的互联网金融泼点冷水，尤其是对于本金较少的人:与其纠结10000块钱投资什么赚钱，不如好好地去投资一下自己。
收益=本金*收益率。现在很多人更多地在关注收益率，却忽略了本金这个对收益影响更大的因素。且看看我个人的故事。
我应该算是最早接触余额宝的那批人吧。
2013年6月17日，支付宝与天弘基金召开新闻发布会，宣布两者将联手开展网上理财业务，正式推出余额宝产品。而我则是在6月14日就买入了余额宝，不过金额只有20元。余额宝是1元起购嘛,后来陆陆续续又投入了一些钱。
我曾经还很自豪，我是周围人中最早接触余额宝的，算是引领潮流的人吧。每天最开心的事就是打开手机看余额宝的收益，呀呀，昨天赚了7毛钱，呀呀，余额宝的收益率又提高了，呀呀，余额宝最近好火啊，新闻都在说，大家都在讨论。可是折腾来折腾去，我通过余额宝共赚到了53.51元。是的，你没有看错，从6月17日买入，到2014年3月1日全部赎回，我一共赚到了50元RMB，而我投入的时间却很多。我觉得很不值得。
究其原因，还是因为我的本金太少了。
因为不满足货币基金的收益率，我开始尝试P2P。我投的第一家P2P是爱投资。那个时候的爱投资还没有现在这么火，项目还是很好抢的。爱投资的起投金额是1W。我好不容易凑出了最低限额，兴致勃勃地选了个收益率15%的项目。每个月拿着120元左右的收益，心里美滋滋的。我在爱投资的众多用户中绝对是最屌丝的一个。
15%的年收益率，这已经超过了大多数信托的收益率，绝对算是高的。即便是这么高的收益率，我一年的收益也只有1500元而已。
究其原因，还是因为我的本金太少了。
投资理财需要规模化，现阶段最重要的是投资自己！
你开了美股账户，放了一千美元去玩，然后逢人就说我开美股了。如果挣了钱你会说：“哎呀！好牛逼收益百分之三十了！”如果赔了钱，你会说：“嗨，反正就是玩玩，赔了就赔了。”你觉得这是好心态，我觉得还不如不浪费这个时间。别相信可以无心插柳得到超额收益——从这点投入来看，你就是抓着一个十倍股也挣不了多少钱。类似的还有在A股买千把块的股票然后上班有事没事打开看看报价，刷刷K线图；网上看见基金介绍得不错就买个万把块然后扔在那不搭理。——摘自大玩家的《规模化很重要》
以前投资理财是富人的专享。互联网金融则开始了屌丝理财的大门。很多网上理财号称门槛低，甚至最低只要1元，50元，100元。于是你花时间研究网站产品，你注册，你验证邮箱，你天天去看收益，结果到头来你赚到的钱可能只有几元，几十元。在我看来，这些所谓的低门槛更多的是一种营销的噱头。投资理财只有达到一定规模的本金之后，才可能有收益。
投资本来就是钱生钱的生意，如果本金很少，收益怎么可能多，就像是一个瘦弱的小母鸡，你怎么可能期待它能生出大大的金蛋呢？不是说投资理财不重要，但是对于没多少本钱的人来说，还是多想想怎么开源节流，如何提升自己，积累更多的本钱吧。
我的提升自己规划：
1）多读书；
2）多向有经验的同事请教，提升自己的工作能力；
3）学习ISO20000和ITIL v3。学习IT审计方法和内容。
4）提升自己公文写作的能力。
5）学习如何控制开支，即节流。
6）找找有没有什么可以赚点小钱的兼职。
保险怎么保？
讲师：张翼轸
（问题-Q 张翼轸-Z）
Q：家里至少应该买哪些商业保险？有什么好处？
Z:在人身险领域，至少要为家庭的经济支柱投保意外险、定期寿险和重疾险三份保险。前两者是确保支柱万一身故或者残疾，不会短期对家庭收入造成巨大的冲击。重疾险则是防止其罹患恶性疾病后医疗费用拖累家庭。
Q：一年拿出自己收入的多少比例来买保险是合适的呢？
Z:保险产品其实有不同属性，有些偏重投资，所以很难说绝对的比例。只能说纯保障类的，我觉得在收入的5%左右就够了，再多对家庭压力也挺大了。
Q：选择保险时应该从哪些方面评价这个保险的实用性与自己需求相符合呢？
Z：我觉得这个要明确，你的保险需求是否合理。我有不少朋友，他们希望把所有的损失都通过保险对冲，但这样做的结果必然是必须买大量保险，保费开支也居高不下。
就我而言，我始终觉得，通过保险化解的是突如其来以你个人能力很难应对的巨大风险——比如突然身故、比如重大疾病。而类似普通看个小病或者住个医院之类，未必要通过保险来对冲。在有了合理的需求之后，才是根据保险的期限、价格去衡量，尽可能在同等保障下获得更低的价格。
Q：如何在人身保险和专业性的疾病保险间做选择？
Z：我觉得这个不存在非此即彼的选择啊！这是一个齐全保险方案下都必须具备的。所以我说意外险、定期寿险和重疾都要齐全。当然，对于年轻收入相对较低的，可以优先投保最便宜的意外险，其次是寿险，然后再配备重疾险。
Q：为什么同样的保险，同样条件下，男女缴费会不同，女性价格会低呢？
Z：保险本质上是一个概率游戏，以身故保障为例，死亡概率越大，那么同等保额需要的保费就更多。女性预期寿命比男性长，所以在同等年纪下，女性的死亡概率低，保费便宜就毫不意外了。
Q：重疾可以作为附加险在主险后附加么？如果后期发现有高血压之类的慢性病，怎么保呢？
Z：重疾当然可以作为附加险，我就是通过在投连险附加重疾险的方式来投保的，而且这样是自然保费，年轻时候保费还更低，对年轻人是不错的选择。如果有慢性病，那么最好是如实告知，否则如果在期限内被查出虚假申报，是可以拒绝理赔的。这个最好不要想歪点子钻空子。
Q：关于重疾险，国内的一般是保障30-35种重疾，一般来说大家如果不幸患重病，这些保险包含的重疾险大概占的比例有多高呢？
Z：这个问题其实无法回答的，因为大家说“不幸患重病”本来就是个模糊的描述，和重疾险严谨的定义是不同的。不过可以说一句，重疾险其实没大家想的美好，很多病的确不保，或者必须某些治疗方法，不是包治百病的。但是有肯定比没有好。
Q：电销保险划算吗？我买的电销保险，交10年，保20年到期返还的，交了1年多想退掉。可以吗？
Z：你说的电销是指电话销售么？也许是我的偏见，不过我一般不认同轻易去买电销保险。电销平台的误导情况很严重，可以看我以前写的一篇《73.3%的销售误导率，电话推销寿险还是不听的好》（可以参考阅读张老师的博客文章）。听到电话进行的寿险推销，最好是强调“你们送的不花钱的保险我要的，要花钱的保费一概不要”。
大公司尚且如此，更不要说小公司了。我个人还是建议网销。
关于退保，其实可以从两个方面评估：
1、找到你自己的保单，找一下你现在退保能够拿到多少现金价值，再结合已交保费，计算一下退保的损失。
2、看看市面上保额差不度的，同类保险价格大概是多少。比较一下自己这个不太满意的电销保险贵了多少。
以上两个方面综合一下，相信你可以得到比较好的答案。想退保的都可以按照这个思路分析。
Q：请问一下，如果在A地买了保险，如果在B地出了意外的话，保险公司如何理赔？
A：如果是代理人渠道买的话，还是得找代理人处理理赔。代理人拿了你的佣金，这点服务是应该的。
没有代理人的话，一般你打该保险公司的全国服务热线，保险公司都会指定专人负责你的理赔。
Q：一般来说，消费型的重疾险大部分都为定期的，终身重疾险较少且贵很多。重疾感觉主要在超过60岁后爆发的概率会高很多，不知道张老师对定期重疾险和终身重疾险怎么看，怎么选择比较合适？
Z：保险公司不是开善堂的，所以既然爆发概率高，那么保费肯定会贵。接下来的回答很多人可能会觉得不近人情，但我觉得是一种理性保险理念。对于60岁退休的人士，其实应该依靠自己的积蓄来防范重疾的风险了，这时候投保，保费极高，得不偿失，虽然可以年轻时多交钱买终身重疾险，但对年轻的时候开支压力就会较大。保险的核心功用是防范小概率的意外风险，真的成为大概率事件了，其实保险的功能也就极为有限甚至因为消费群体少而变得不划算了。
Q：张老师选择的是定期还是终身？
Z：定期。终身的我不买的，连终身寿险都不买的。
Q：大家有没有发现市面上的重疾险，癌症这一块都不保原位癌的（即我们说的癌症早期）。我们女生患乳癌、子宫癌等的几率也不低，但也不至于恶性。所以原位癌这一块应该如何补充合适呢？是要购买市面的一些女性险吗？
A：一般重疾险的确不保原位癌的。这个我觉得不是大问题。很多人都觉得最好什么疾病都保障是最好的，但问题在于保险公司每多保一个疾病，都要多收一份保费。重大疾病险为什么有“重大”二字，就在于那些疾病要么看病超级贵，要么死亡率极高，需要通过重疾险化解风险。但是原位癌虽然带个癌字，但是和我们理解的不同，不容易复发，治疗难度也低，不通过重大疾病险防范问题也不大。虽然保险公司有的会以原位癌作为噱头，但我觉得未必需要的。
Q：万能险和投连险是不一样的险种吗？有什么区别？张老师刚说他是通过投连险附加重疾险进行保障的可否让他具体谈下？因为投连险现在只有泰康还在做。这样保险的风险价值感觉高了点啊。
A:在中国，万能和投连不一样。万能险一般是有点理财产品的味道，有基本保底收益，然后结算收益也不高；投连则是像买基金，可以很激进赚很多或者输很多。
我只不过因为买过投连险顺便附加重疾，不是说一定要通过投连险附加重疾，万能险附加也可以。甚至如果你以前买过的其他保险可以附加都没问题的。
Q：不同公司的重疾险保的30种左右的病是相同的病么？还是25种一样，其他的不同呢？
A：基本的是一样的，各家保险公司会自己再增加。
25种是保监会规定的 其他可能不一样。
Q：老师说先保意外，在寿险再重疾，但保险公司推出的产品都是综合的，比如寿险+重急什么的？
Z：重疾可能附加身故，但是单纯的意外和寿险是大把的。
不是所有保险都是综合的。绕开那些把很多种保险揉在一起的产品，猫腻和陷阱很多。有什么需求就针对性地买对应的险种。
Q：张老师怎么看待去香港买保险？
Z：现在推销去香港买保险的不少，如果是保障型的，我觉得可以考虑。但我知道大多数是附加返还等的，这个保费支出很高，就没意思了。香港现在的投资环境，大把香港人拿钱来买国内的高息产品呢，我们去买香港的保险，似乎没必要。当然，国内的返还型我一般也不推荐。
Q：香港有几家重疾保险，可以附加多重和早期，我个人跟张老师一样，觉得早期意义不高，但是多重我有点看法，因为一旦发生某些疾病重疾，是有复发的可能，那投保重疾如果附加多重会不会好些呢？
Z：这个其实是个人风险偏好的问题，附加多重就是多交点保费么，如果你比较想求心安，那么就投保吧。这个其实没绝对的.。
Q：张老师，我老弟前年曾患有结核性胸膜炎，前年已治好。请问，现如果我要给我老弟买保险，应该买那类型的大病险比较好？
Z：大病估计也得看保险公司核保，一般应该会增加保费。一旦不健康了，买保险那个就贵了。所以买保险最好趁健康的时候。当然，意外险倒是任何时候可以买的。
投保之前病情如实告知的，保险公司会安排你进行就医资料提交和体检，资料没问题、体检通过就可以正常投保，非正常情况包括部分责任免除、保费增加和拒保。
Q：张老师，关于50岁左右父母的保险组合建议和新生儿是否投保的保险建议小伙伴问得比较多，您怎么看？
Z：新生儿寿险类投保有上限，而且理性来说，新生儿死亡对于家庭没有经济的冲击，不投保也无所谓的。
50岁的父母，其实能买的或者说价格合适的已经很少的，买个意外险，然后看看当地政府是否有公益性的老人险投保一个，我觉得差不多。再投保重疾医疗，意义极为有限了。
Q：想问下张老师，50几岁有患高血压的女性还能投重疾险吗？
Z：得看保险公司核保的时候是否会拒保，那么细节的我还真不好说。
可能性比较低，而且保费会比较贵，不太建议看重疾了。
Z：其实重疾这类，主要还是年轻人需要。概率小，但是一旦发生损失大。你给母亲投保的诉求是什么？其实给自己投保，写父母是受益人，这个更重要。50这个年纪，重疾投保恐怕得不偿失了，就算有肯接的，费用也是极高的。保险不是万能的。
给家庭的主要经济来源投保是最重要的。
