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Jane's insight |
经验分享
■ 作者：简七读财小伙伴 暖暖gz
暖暖，工作近6年的研究生。老大不小了还无孩。老公工作近9年，双方家境一般无钱无背景，拿着中高的工资，无额外收入。
经过暖暖的理财，目前家庭资产为资两套住房（09年80平方的房和11年160平的房）车一辆，车库一个，200万保额的重疾险，存款20万。
暖暖税前工资由10万涨到今年的35万，老公税前工资由8万涨到今年的50万。不要骂我，相信很多北上广深的80后都会有类似的收入。暖暖觉得是中高收入。
算下来，暖暖和老公在婚后的四年级里攒下了170万，又融资了父双方父母的80万做了以上的事情。自己都觉得惊奇呢！期间，还自费每年去一个地方游玩，马尔代夫，泰国，港澳台，川西，成都重庆，内蒙，江浙沪，日本，湖北，贵州，阳朔都去过了。
那么，暖暖是如何做到得呢？
说说我的理财理论。我认为理财有两个维度，一个是对自己赚钱能力和风险的预期，一个是对金钱形态和赚钱能力的预期。金钱投资分类为流动资产、固定资产、投资型资产（风险和收益较高不需要高流动性资产）以及所有这些资产的防护盾——保险。
今天说说我自身的经历。刚毕业那会儿到30岁（暖暖是5年，老公是8年），这个阶段刚开始挣钱能力有限持续性较高，预期增长较可观，发生健康危机和失业风险小。因此建议存钱、放余額宝之后，积累到一定数量投资保值增值速度快的资产上，例如房子。
暖暖运气是好的，赶上了房价上涨的末班车，买房即解决刚需又增值财富。因为暖暖对家里挣钱能力有信心且收入增长预期明确，又问家里和朋友借钱融资买了和当时自己收入能力不匹配的房子，过了两年不出远门旅游的日子。现在看来当时决定是很正确的。那么是否买固定资产就一定赚钱，非也。暖暖12年投资的同小区车库现在居然便宜了5%就是暖暖最大的败笔，否则放余額宝两年赚5%，正负差了15个点。这个案例告诉大家几点，1.职业初期预期收入增长稳定无健康和失业风险，可以大胆借用融资方式投资保值增值潜力大的固定资产。2.不是所有固定资产都可以挣钱，要对宏观经济走势、城市发展规划、政策分析、微观供需关系比、产品附加值（房子例如小区配套、政策变化如学区房等）、商家定价策略、商家经营和资金状况等进行关注和追踪。未雨绸缪才能有较好的选择。暖暖老公的第一套房用了半年多时间做功课，那时恰逢经济危机房价有阶段下跌趋势，就在很多人看跌时，股票复苏，暖暖老公觉得是时机进场了，于是关注各种二手房和新房。恰逢那天台风登陆，不知是否受天气消极因素影响到情绪，房产商突然促销降价，暖暖老公开完会立刻花了一百多元打车冲向楼盘，抢了一套朝向东南阳台超大楼层最好的房子，成为当天唯一成交的房，也是余房中最好的房。婚后暖暖就计划买第二套大房，研究了三个多月，当时暖暖一直觉得房价太高，在周末散步的时候逛到小区最后的新盘卖尾楼，于是看了一套价格凑凑还能接受的毛坯房，当时看了现房。老公发现有两套房层高是4米4，一大一小。老公本来想根据家里经济条件买小，暖暖考虑到实用性和增值性，果断哭闹交了大房定金。之后两人怀着忐忑不安的心情回家算钱筹备融资。除了爸妈入股，还举借外债，倾所有付了首期。暖暖之所以果断是看中了当时价格比精装修便宜两千多的基础上层高增高许多，如果在局部做一层又会平添很多面积分摊到单位房价一定只赚不赔，所以面积越大越好。从暖暖的真实案例中可看出，功课是一定要做的，运气也是必不可少的。
回归现在的问题。刚毕业还是考虑买房吗？暖暖不知道，因为中国最难预测的就是房价问题。受政策影响和开发商抽风（例如哪天现金流不好突然降价）影响很大。两点可以确定房价一定有泡沫，三十年后房子一定不值钱。至于何时拐点暖暖完全不知。暖暖只是认为，除了住房，该有商铺、车位等等可以投资，至于投什么真的看你对城市规划、商业直觉、政策动向以及运气如何了。所以多多混迹财经论坛和地方论坛，多看看城市规划展还是有好处的。
