三星中评｜XX银行理财产品之小白分析

简七说：是相信有很多读者和作者一样，曾经是理财小白，或者现在是理财小白。曾经看理财说明书就如同读天书，完全无法理解。

是小白没关系，只要和我们一起学习，一起思考探讨，有问题就问，必然也会慢慢形成自己的理财思路，逐步实现自己的目标。

■ 作者：简七读财小伙伴 wxx1123

【本产品个人感觉很一般，但是又说不出到底哪里不好，SO......三星中等评价吧】

背景：本人工科生，金融方面小白一个，惨白惨白的那种，各种理财知识为0……自从余额宝火了以后（好吧，我承认今年为淘宝贡献了自己一份力量……T.T），开始关注各种理财知识和信息，just like简七读财……

好，背景交代完毕，下面进入正题：

昨儿个老妈跟我说，儿子诶，今天老娘我在XX银行打听到即将推出一款理财产品，超低起点只要5万就行，半年时间，预期年收益率7.3%。

我一听，咦，怎么感觉有猫腻，脑中开始回放在七粉论坛上看到的各种帖子，总觉得有什么东西好耳熟的，SO，我叫老妈把宣传资料拿过来看：

产品名称：XXXX号

产品种类：非保本

预计产品期限：181天

预计认购期限：2.19-2.25

预期年化收益率：7.3%-7.5%

销售起点金额：5-20万元

看完资料我就有点纳闷了，这个非保本的收益率怎么这么低（本小白认为凡是非保本的收益率必须达到10%以上- -），资料上面也木有写明到底是投资到什么方面去了，然后我就默默的点开了度娘。

终于查到自认为一些关键信息：

投资方向： 主要投向具有较强流动性的货币市场工具、债券、符合监管机构规定的其他金融资产 （这就是投资货币基金和债券基金？求答疑）

销售期： 2014年2月19日—2月25日

理财起息日： 2014.2.26 （想起来了，有个帖子说要注意销售期是不是算利息，不然实际利率肯定达不到号称利率，这里就无偿占用了我的资金7天时间。到底是哪位大爷写了这个帖子，我真心想不起想不起想不起啊……）。

（简七补充：请在jane7.com论坛中搜索作者碧潮生，你就知道是哪位大爷了，哦，不，是姑娘)

理财兑付日： 到期日三个工作日内 （这是不是意味着我的资金还要被无偿占用3天时间？）

预期年化收益： 对于购买金额在人民币5万元至20万元（不含）的客户，本产品参考年化收益率为7.3%；

下载产品说明书： XXX说明书 （坑爹了，各种下载失败，这是网站故意不给客户了解详情么？）

至此，我表示这几天恶补的各种理财知识如浆糊般的涌出来，年收益率、年化收益率、本金、本息和利息、货币基金、股票基金，然后我想告诉老妈收益率肯定没这么高，于是我兴高采烈的点开EXCLE表准备计算给她看，然后……浆糊糊住了我的脑子……然后……我放弃挣扎睡觉去鸟……

第二天回到家，仔细回顾了一下以前的知识，默默的点开EXLCE表，默默的开始计算（重点，重点来了啊）：

本金	预期年化利率	本息和	利息	181天利息
50000	7.30%	53650	3650	1810
191天利息	年利息	本息和	实际预期年化利率
1810.00	3458.90	53458.90	6.92%

这里的关键点就是，银行号称的181天的收益我实际上是用191天得到的（7天销售期+3天兑付期），即181天的利息=191天的利息，以此来推算出来实际年化利率是6.92%，这还是最乐观的情况。

综上所述，感觉买这个理财产品还不如把钱存在XX宝里面，至少本金安全不用那么提心吊胆。

最主要的是无法下载它的产品说明书，不知道它具体到底干了什么，对风险没有一个感性的认识（虽然即便看了说明书我也计算不出来风险到底有多大，但是总还是会感觉得到……）

好吧，如果各位看官能坚持看完，我表示由衷的敬佩，因为我也不知道我到底想表达啥，论一个理财小白面对理财产品如何慢慢形成自己的主见？

PS：最近一直在看理财方面的书，但是还是没有理出一个头绪来……没关系，我在努力ing！ SRRkTjEU51E1qMQRTjUoqqL4tNz/tGCB1VmM+sZcm7HTpBhukcgmJpeG0L11EBeT