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Jane's insight |
大学生理财入门十堂课（9）
■ 作者：简七读财
Sam说，如果当时我知道，也许我会做出不一样的选择。
当时我们聊的话题是，如果你要做一个3个月的计划，请先从2年的人生规划开始；如果你要做一个2年的人生规划，请先从5年的人生目标开始。我们是这样来把理财规划作为点亮我们人生道路的灯，指引我们前进的。
Sam来自一个单亲家庭，80后双子座男生，南方人。高考考上了家乡还不错的一所大学，想给家里减少负担，上大学的学费都是申请的助学贷款。
出来工作后，入了设计的行业，工资不错，于是刚刚毕业的他又每个月汇1000元回家作为家用。对于一个工作多年的人而言也许不算什么，但考虑到sam毕业不到一年（想当年，我工作后快1年的时间都还需要父母资助，捂脸逃走。。。），真的很厉害。
Sam的资产总计28169元，细节如下：
活期存款18000（再次拜服！居然有存款！！！刚工作1年，需要还助学贷款，需要资助姐姐的年轻人啊）
·1000元投入在某P2P平台试水；
·1803元在个人养老金账户；
·6030元在住房公积金；
·1336元在医疗保险金。
债务是18000元，就是前文说到的助学贷款债务。
因此，在毕业不到1年的现在，Sam的净资产是10169元。
再看看Sam接下来的1年的收入支出表，我们就能明白，他为何能储蓄率这么高了：
工作+社保公积金年收入：11.72万
生活支出：54000，其中个人生活支出42000，给姐姐的生活费12000.
即使考虑到给家里的生活费，储蓄率都达到了53.92%，很会存钱！
但是，不要以为他是个宅男，为啥？sam可是跑马拉松的主呢！一年下来为数不多的娱乐费用，不少用在了跑步报名费，装备的费用上（可还是很便宜啊。。。真节省啊！那谁,sam说好的跑步经验分享，赶紧出来写～）
然而，会存钱只能说是第一步，如果要对sam现在的财务状况打个分的话，我们可以打个80分吧。
还有20分差在哪里呢？
1）sam手上的1.8万全部放在了活期里，对于他而言，流动性过于充裕了。实际上，留差不多3个月的流动资金用作紧急备用金即可，其余的资金可以用作其他用途。
2）目前除了社保，sam没有其他商业保险。目前身体不错的他，可以考虑先购买意外险，降低因为意外带来的家庭财务风险。28岁左右可以开始考虑购买人寿+重疾。
接下来，我们聊到sam对于未来的规划。
“
1）1年后的计划是存5w元。
2）5年后来一次欧洲深度游，半年左右。
3）5年计划是当上项目负责人和结婚，同时考到驾照和一级注册规划师和一级注册建造师。
如果4年后升职为项目负责人需要的能力：一是要领会并传达好上司的对项目要求，二是要组织好（传，帮，带）组员，做好项目。(看到这一句的时候我整个人都昏过去了，请自己领会。。。)
4）10年计划，希望自己买车，创业，同时有个小孩。
”
看起来是不是还挺清晰的？然而，当我们聊到这些目标的细节时，我们发现，其实想得还不够清楚。理财规划的关键，就在于，你可以通过它想清楚在什么时候，哪件事情是你最重要的事情，要实现它，你要做到什么准备，金钱，个人能力，经历。
经过进一步的细化讨论，我们一起慢慢描绘出sam脑海里未来具体模样：
1）10年后的创业计划：预计费用47万左右，主要构成如下：
a) 年薪的话：招一个刚毕业的学生每月8千（10年后），一个工作一年的1.2W
所以1年工资支出就是24万，如果要考虑到五险一金的话，差不多是35万
b) 房租5000，2房一厅，厅作为办公场所，1年预计12万。电脑3台，5000*3=1w5
c) 日常开支，费用什么的呢，在以上的基础上浮10%。
d) 总计费用，（35+6+1.5)*1.1=47万左右
2）10年后购车，车总价目标15万，计划先付50%，尾款和利息3年内用等额本息方式还完。
3）5年内的深度游，预期费用：旅行费用15万，购物费用3万。一共18万左右。
4）5年内结婚，预计费用在5万-10万之间。
5）考证：注册规划师4科一共460块，如果挂靠证书，3年收益平均10w，行情在涨。
6）5年内升职需要的能力：1.专业能力2.沟通能力3.管理能力4.领导力5.项目把控能力
然后通过测试风险承受能力和态度，我们发现，Sam是高风险承受态度和能力的人。因此， 建议的投资组合收益率可以去到7%左右 ，而不是现在全部放在活期里，收益率才0.33%.
结合以上信息，我们为sam做了未来10年的现金流模拟，目标完成简直是妥妥的啊！Sam你就是在往人生赢家的路上走着好么！
具体的财务规划如下：
1）现有的资金中，6000元作为紧急备用金存在活期，或者灵活性等同于活期的货币基金里面。招商银行的朝朝盈，华夏活期通，中信薪金宝都可以去研究一下，看哪种更适合。
2）今年开始先为自己和姐姐购买意外险，28岁左右开始为自己购买重疾险人寿险。
3）投资资金组合建议：20%在相对比较保守的债券类，80%在相对比较激进的股权类。和sam沟通后，由于他本人属于风险偏好型（见前面的风险态度和承受能力测试结果），因此定下来，20%投入在国内Top3的P2P平台，80%投入在股票基金的组合。
4）在讨论股票基金的组合的时候，我们根据简七读财最新的《如何通过晨星选基金》专题课程，sam花了3天的时间，选择了最适合自己的组合。这里，我们讨论到一个很重要的操作，就是要如何通过不同基金的组合来分散风险，享受收益。期待看到sam的分享～。
5）比投资动作更重要的，是投资心态。在学习如何挑基金的时候，更要学会如何面对基金的跌宕起伏。因此，建议了sam去读基本关于基金的书：《我的投资观与实践》，《买基金为自己加薪》，以及论坛上基金板块的精华帖。
Sam自己根据本次规划，做出来的总结和下一步行动计划如下：
l 总结：
1.这次规划讨论后，慢慢对理财规划，职业规划清晰一些，同时对将来5年内的计划更清楚。一个多月的讨论，让我在理财上学到重要的一课：基于我的投资风格，怎么去选择和筛选合适自己的投资途径和产品，同时结合我现在这个阶段的收入和储蓄，如何更好配置自己的投资组合。具体就是：保险+股票基金+qdii基金+xx网
2：职业规划让我认识到我要成为项目负责人的话，要在（1.专业能力2.沟通能力3.管理能力4.领导力5.项目把控能力）这些方面下工夫。通过计划去慢慢形成自己学习框架，比如要提高沟通能力：保证阅读这方面较好书籍3本，同时找到有这方面才能的人，保证一个月内有多少次和他见面沟通，同时写下总结，逐步提高。
l 马上开始做的三件事情：
1：定投基金（周六已经开始根据学习的心得进行尝试）
2：看以下三本书并且做笔记（1.高效能人士的7个习惯2.卓有成效的管理者3.关键对话）
3：要有个细化投资自己的计划，至少有个大的框架。
在规划的过程中， 我们发现，任何一个决定，只有站在更长的人生计划上面来看，才能做出相当比较明智的决定。比如说读什么样的大学，在哪里工作，如何安排自己8小时以外的时间。而现在的自己，是过去的选择造就的；现在的选择，将造就未来的自己。
想清楚了，去做，然后承担或者享受这个结果就好。
每次的规划，于我们，都像是在阅读一本叫做人生和选择的书，而每次的总结，便是我们做出来的精华书摘，分享给大家，希望能对你的人生有所帮助。
用sam的话说，这真是一件辛苦的事情啊-辛苦但幸福。
