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Jane's insight
规划对象：昆仑虾
这次案例的主人公让我感触很深，是一个很值得学习的小伙伴，且听我娓娓道来吧！
昆仑虾同学的情况用一句话说，就是事业稳步上升，家庭美满幸福，财富加速积累。目前，他在北方某市一家大型工程企业担任工程师，有幸福美满的家庭和一个两岁的儿子，有房有车了，所在城市整体生活成本也不高，我觉得在同龄人中已经是非常不错的生活状态了。更难能可贵的是，昆仑虾同学是个斗志满满又充满规划的80后青年，前途不可限量啊！
昆仑虾拥有2万元左右的活期及货币基金，用于日常生活。投资资产方面，P2P是昆仑虾的绝对主要配置对象，他的16.8万投资于3个不同的P2P平台，另有1千元基金。5.6万借给了家人，预计年内收回。昆仑虾和妻子的公积金账户中有11.5万左右的余额，今年计划一次性提取6.2万左右公积金。昆仑虾还有一套50万左右的自有住房和一辆小车。
负债方面，昆仑虾的自由住房还有10万元的房贷尚未还清，利率7%，无其他负债。
昆仑虾最近2年被公司派驻海外工作，多了海外补贴一大笔收入，年收入达到了28万/年，加之海外生活公司提供了餐饮住宿及交通费用，基本是净赚，没有太多的消费。昆仑虾的妻子是一名光荣的教师，收入稳定，年收入在4万元左右。此外，昆仑虾今年还有2.6万左右的利息收入来自于P2P投资，P2P的投资收益率超过15%。
支出方面，昆仑虾家庭的日常支出大约在4万元左右，加之孝敬父母、旅行娱乐、人情等支出，目前预计年消费在6万元左右。
按照惯例，先请昆仑虾同学做做风险测试，再测算一下他的现有财务情况是否健康。
昆仑虾同学的风险承受能力总体是中高级，建议追求8.5%的年化收益率比较合理。所以现在昆仑虾15%左右的投资回报率过于激进了。
接着为昆仑虾的财务财务来一次体检吧。
先说说表现优秀的指标
1、应急能力
目前昆仑虾同学的家庭年消费在6万左右，每个月大约是5000元，加上每月1600元的房贷，一共是6600元。2万元左右的活钱能够满足昆仑虾家庭3个月的生活费，符合应急准备金大约为3-6个月生活费的标准。
2、储蓄能力
无论是回国前还是回国后，昆仑虾的家庭收入都能存下50%以上，非常给力。
3、资产负债率和财务负担情况
目前昆仑虾家庭总共的资产有80万+，房贷本金还剩下10万左右，资产负债比例12.5%左右，很合理。
而每个月1600元的房贷，大概占到收入的6.75%，远远低于40%的建议值，还款无压力。（事实上，昆仑虾家庭的每月公积金都高于1600元呢，还款妥妥的）。
再说说有待改进的指标
1、财富增值
和往常的案例不同，昆仑虾目前的财富增值速度“太快了”。咦？？？钱多得快还有问题吗？钱多当然没问题啦，问题是我们都知道，风险和收益成正比，目前昆仑虾的投资有几大问题：
a、投资方向过于单一，风险没有分散；
b、P2P整体还是存在较大风险的，不提倡超过30%；
c、未来收回借给妹妹的钱收回后，你如何安排也没有太好的计划。
我们建议昆仑虾同学建立多元投资渠道，合理配置低、中、高不同风险的产品，追求8.5%左右的年化收益率。
2、保障能力
目前昆仑虾家庭没有任何商业保险。根据昆仑虾的家庭情况，昆仑虾和他的妻子都是家庭收入的来源，建议夫妻两人都应该投保商业保险，尤其是昆仑虾的收入高于妻子2倍以上，对家庭的重要性不言而喻，保额应该高一些。
3、财富自由
即使现在非常高的投资收益率，昆仑虾家庭的利息收入也只有2.5万元左右，只能覆盖50%的日常支出和房贷。目前你的整体年化收益大概是2.54万元，如果算上房贷和4万元的生活费，大概可以覆盖50%左右，还无法实现财富自由，关键还是在总体生息资产较少，而不是收益率过低。
4、生息资产比例
比较优良的指标是超过50%，但是你现在的资产中46万的自用房产占的比例较大，生息资产还无法达到50%。不过，随着昆仑虾家庭较好的储蓄结余转化为投资资产，这个比例应该很快会得到改善。
明确的目标前面就说了，我们的昆仑虾同学很有规划，他有三个目标：
1、明年年末积累50万的投资资金；
2、3年后拥有10万左右的换车资金；
3、5年后（2019年）积累100万投资资金，基本实现财富自由
首先，我们先做假设：
1、每年通胀率为3.5%，即日常消费年增幅为3.5%；
2、昆仑虾的收入增幅为5%，妻子的收入增幅为3.5%（考虑到教师职业的收入增幅相对稳定）；
3、昆仑虾儿子上幼儿园后，教育花费为5000元/年，上小学后教育花费为1万元/年；
4、夫妻两人每年花费大约7500元购买消费型意外保险+定期寿险+定期重大疾病险。
5、投资收益率稳定在每年8.5%
经过测算后，我们会发现，如果按照这样常规的假设，
1、昆仑虾在2015年末可以积累63万左右的可投资资产，目标实现；
2、2016年拿出10万买车自然也不在话下；
3、可是到了2019年末，昆仑虾家庭的可投资资产只有94.8万元，和100万元的可投资资产目标仍有差距。不过，2019年时昆仑虾的投资收益就已经超过了家庭消费和还贷总额，基本能够实现财务自由了。
和昆仑虾讨论的过程中，他告诉我他希望通过努力，争取换一份收入更高的工作，年薪上升到15万左右。认真计划的昆仑虾已经开始自我学习准备，并且定下了目标公司。那么，如果我们假设2015年下半年昆仑虾回国后准备一年左右，2017年顺利换工作后收入增收到15万/年，那么昆仑虾家庭2019年末的投资资产就可以积累到103万，所有的预期目标都能实现啦!撒花～
前面我们多次提到了，昆仑虾目前的投资方案太过激进和单一，建议追求8.5%年化收益率。
因为昆仑虾还是比较喜欢P2P投资，我们建议昆仑虾将P2P的投资比例降低到30%，且必须选择大的口碑好的平台，年化收益率12%-14%左右；
配置30-40%的债券，年化收益率8%-9%；
30-40%的银行理财产品，抓住年中年末时点，锁定6%甚至更高的年化收益率。
此外，昆仑虾前段时间学习了股票的一些知识，也有意少量尝试股票。我们觉得，股票学习和操作花的精力较多，风险也较大，在优先投资自己，提升收入的基础上，可以少量尝试，积累一定经验后再考虑增加股票的配置比例。因为股票也是较高风险的资产，我们建议投资比例也不要超过30%。
昆仑虾和他的妻子都是目前的家庭支柱，所以两个都要尽早开始配置意外+定期重大疾病+定期寿险的组合。
意外和寿险，最主要的目的是为家人留下足够的钱保持现有生活水平，而且这两种保费相对便宜，建议额度买高一点，尤其是你的。因为你要是遇到不幸，家庭收入降低的幅度很大。你的意外和定期寿险可以在５０－１００万，你妻子的可以低一点，30-50万。
现在重大疾病治疗费用在２０－３０万，所以两个人的重疾险保额在３０万左右比较合适。
尽量选择网销渠道的消费型定期险种，节省费用，预计7500元以内就可以保险，不会超过家庭年收入的5%，没有压力。
通过做这个案例，米苏感受很深，在此特别感谢昆仑虾给我们的正能量！
和昆仑虾聊天的过程中发现，昆仑虾对于理财很有sense也很感兴趣，问其中原因，他说也是因为最近两年在国外工作，收入大增后存下了较多的钱后开始关注理财的。不禁感叹，先存钱，有金鹅的重要性！
昆仑虾也希望未来能实现财富自由，可以通过理财收入满足生活。所以，他认真地学习了各种理财知识，工作之余花费很多精力学习工作上的技能，让我好生佩服！
透露两个细节：
细节1
规划过程中，我和昆仑虾建议可以尝试一下债券这样风险较小的投资品种，没想到几天后我就在论坛看到了昆仑虾原创的一系列高质量企业债、可转债学习贴。
细节2
和昆仑虾聊到保险，昆仑虾表示他也准备购买商业保险，并且告诉我昨天他花时间把简七网上所有的保险贴浏览了一遍。没错，是所～有～的保险贴！这样的钻研精神让我佩服佩服。在和昆仑虾聊保险的过程中，他对保险已经有了比较好的认识，很赞！
昆仑虾是所有案例中最有规划的童鞋。在沟通财务状况的过程中，昆仑虾给我看了他今年的家庭收入和支出预算，有详细的项目、比例、预警和改进建议，细致到让我“瞠目结舌”，无地自容。
正因为有这样的规划，昆仑虾对自己的财务状况才能了若指掌、胸有成竹。而这样的状态也让他对自己的生活、职业规划更有信心，更有方向。规划的魅力，在昆仑虾身上得到了很好的体现。
最后，再次感谢昆仑虾对我们的积极配合和支持，从你身上感受到的动力和规划习惯也让我们受益匪浅。最后，献上我们简七规划小组深深的祝福，希望昆仑虾工作顺利，家庭更加幸福，最后当然是财务情况像他设想的那样，越来越好，早日实现财富自由！撒花～～～
