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Jane's insight
*小星星：29，私企中层，可能存在较严重亚健康状况，工作不稳定，基本1-2年一跳槽，岗位晋升靠经验。
*星老公：29，私企中层，身体健康，肝部潜在大病风险，工作较小星星稳定，3-4年内会在同一个公司，岗位晋升靠创新能力。
两人的职业到40岁都会存在瓶颈，面临转型或者独立出来自己干事业的情况。遇上金融风暴行业惨淡，可能出现降薪或辞退的情况。
*小星崽：男孩，12个月大。
*已有存款：6W，全在活期。
*已有基金：5W，农行稳健型基金。
*月定额收入：小星星1.5W税后到手+星老公2W税后手，每年固定发13个月薪水。（职位与薪水挂钩，2年内无涨薪可能，2年后运气好+20%）
*月支出构成：还贷1W1（车贷7K+房贷4K），油费（小星工作地点较远，几乎无公共交通）每月2K5,房租4K（两房一厅，婆婆来带孩子），生活费3K5左右，养孩子额外支出1K5，服装应酬其他开支3K。总计2W55。
*固定资产：22万SUV一辆，自用，2013年初购置（还贷中），目前市值380万学区房一套，父母居住，非工作城市（还贷中）
*保险：除国家基本社会保险外，暂无投保商业保险
*公积金：私企公司无良避税，按城市最低人均水平交，每月两人大致进账合计1400元左右。
*负债情况：车贷未还款3W5（明年3月结束），房贷未还款22万（55个月后结束）
从现金流量表中看到，两位的收入占比为3:4，对于家庭而言都很重要。同时，两位的收入近100%都是来自工资收入，被动收入基本为0。万一出现失业或者意外，由于家庭抗风险能力比较低，将会对家庭产生不良影响。
每月结余比率很健康。
| 项目 | 参考值 | 实际值 | 诊断 | |||
| 结余比率 | 30% | 47% | 良好 | |||
| 投资与净资产比率 | 50% | 0 | 生息资产太少 | |||
| 清偿比率 | 50% | 94% | 极其安全，但家庭杠杆效应利用不够。 | |||
| 负债比率 | 50% | 6% | 极其安全，但家庭杠杆效应利用不够。 | |||
| 负债收入比率 | 40% | 178% | 极其安全，但家庭杠杆效应利用不够。 | |||
| 流动性比率 | 3% | 5.4 | 良好，可保持未来5个半月的正常生活。 |
目前看来，小星星家的资产状况属于健康保守型，可以应付正常的生活需求。
1）对于意外的防范能力不够：由于没有任何意外险，重大疾病险等投入，导致如果出现此类小概率事件，导致大于5万的支出时，必须要折价处理现有资产才能应对。
2）固定非生息资产占比97%，资产流动性偏差。推断原因在于住房首付偏高，借贷比率偏低。如果未来由于房产税等原因出现房价下滑，将造成潜在损失。
3）生息资产占比太低，财务自由度很低，工作似乎维持每月生活正常进行的唯一方式。
所以，小星星未来的方向应该是：
1）增加家庭保障
2）增加投资资产
目标：养孩子，未来要送出国留学。
买一套70平米左右的房子，自己的，广州或上海市区内，中环内。
每年希望还有钱去至少一个国家做一次10天内的旅行。
and给父母养老送终。
1：现金规划：保持家庭资产适当的流动性
2：风险管理与保险规划：增加保险投入，选择适当的保险品种，降低家庭面临的各种风险
3：消费支出规划：3年内购买70平米广州区内的房子，预计首付70万，按照4万/平米计算，大约300万左右（含税）
4: 17年后为孩子准备留学教育基金，预计40万人民币。孩子成长所需费用：100万左右。
5：每年希望有钱去至少一个国家做一次10天内的旅行，预计费用可在5万/年。
6：退休养老规划：预计两人在25年后退休，退休养老规划xx元？
7：父母养老规划：预计多少钱？
家庭备用金（6个月家庭正常必要开支），预计为9万元（177000/12*6）.其中可以考虑留一个月的支出为活期，15000元作为紧急备用金。其余75000元购买货币市场基金，作为家庭开支覆盖储备金。
另外可以考虑申领额度在2万元左右的信用卡，每月先刷卡消费，然后几种还款，以获得消费型资金的流动性套利。
家庭成员都只有最简单的社保，而且额度偏低。
根据双十定律，再考虑到小星星家处于家庭初建期，目前流动性投资资产太低，建议保险财务预算设置在5%左右，年保费为23000左右。保险合同的保障金额应该在家庭年收入的10倍左右，就是4550000元。
1. 小星星先生的商业保险规划建议：
小星星先生的收入占家庭总体收入57%，属于主要经济来源。要考虑到出现任何风险时，家庭的生活质量都不出现下降，则保险总额度需要涵盖孩子的成长及教育费用，债务，父母的赡养费用等，以其年收入的10倍计算，保险金额大致在2600000左右。
1）人寿保险建议：建议两全险，保额在230万左右。
2）健康保险建议：建议预防重大疾病，保额在30万左右（考虑到一次完整的肿瘤类重大疾病治疗费用+维持费用）。
2. 小星星的商业保险规划建议：
同样，考虑到如果发生意外，都不会对小星星家庭（老人，小孩）造成影响，则投保总额建议在10倍年薪，约1950000元。
1）人寿保险建议：建议两全险，保额在165万左右。
2）健康保险：建议预防重大疾病，保额在30万左右（考虑到一次完整的肿瘤类重大疾病治疗费用+维持费用）。
3. 对小孩的商业保险规划建议：
考虑到小孩对于疾病的抵抗力，成长过程的意外等，建议为小孩投意外险和健康医疗险。
其中意外险可以考虑到满期生存作为学费，保额在5-10万左右。
现有消费优化计划：
1. 根据沟通，目前一年36000元的非必要性支出中，12000元的应酬性支出是建议保留的，为以后职业发展/人脉拓展打基础。另外24000元的支出建议保留14000元，省下10000元的淘宝购物费用。
2. 每年旅行计划：明年春天希望去日本看樱花，预计2万左右。
3. 买房计划：预计3年内在广州市区买70平米左右投资性房产，预计首付<70万，月供7000以内, 时间<20年。
考虑到由老公名义购买，享受一套房政策。首付款预计是30%左右，预计总房价150万。考虑到老公可能拿到1200元/月的公积金，享受公积金贷款。其余需要商贷。
根据协商，确定可考虑总房价150万左右的房子，首付60万，剩余20年共付90万房款+70万利息。月供6737左右，其中1200来自公积金，其余来自商业贷款。税费估计在4万左右（最低税费条件：1.你是否第一次买房；2，你的卖家是否出售的是满5年，3，家庭唯一住房）
二手房如果考虑装修再出租，则费用大概预计在18万元左右。
预期装修好半年后可用于出租，预计3000元/月的租金。
每年2万旅行费用，3年后80万买房首付+装修。
1. 消费规划每年节省1万元。
2. 车贷明年3月还完，每月少7000元支出。
3. 考虑到前面提到的建议保费支出，每月结余16700左右，再加上年底4-5万的奖金，每年正常结余在30万左右。
考虑到小星星家无高风险投资经验，且以上资金都有计划用途，建议的投资组合以稳健型为主。
计划每个月拿13000进行基金组合定投，另外3700元左右可用作其他专项基金采取其他投资手段。
保守估计年化收益为5%，保守预计年化收益为5%，平均分摊到每个月收益为0.4%左右。
按照以上计划，可得到3年的现金流量表：最终结余将有92.5万，完全可以支付80万首付，剩余12.5万可以考虑投入作为以后提升生活条件，或者孩子的教育金。
| 收入 | 支出 | |||||
| 三年 | ||||||
| 本人工资收入 | 585000 | 基本生活开销 | 108000 | |||
| 配偶工资收入 | 780000 | 房贷月供 | 144000 | |||
| 非固定劳务收入 | 0 | 车贷月供 | 21000 | |||
| 资产生息收入 | ￥54,708.36 | 保费支出 (车保+家庭保） | 90000 | |||
| 0 | 非定期休闲大额支出 （应酬，服装+旅行） | 132000 | ||||
| 双方父母固定支出 | 66000 | |||||
| 收入合计 | 1419708.4 | 支出合计 | 495000 | |||
| 节余 | 924708.36 |
注：幼儿园参考广州双语幼儿园现在报价；小学和中学参考广雅中学现在报价；大学参考现在留学经验数值。
经过计算，为了让孩子的教育无忧，小星星一家要在以下时间点准备好对应金额：
| 距今时间（年） | 教育阶段 | 需准备金额 | ||
| 3 | 幼儿园 | 50538 | ||
| 6 | 小学 | 49269 | ||
| 12 | 中学 | 62340 | ||
| 18 | 大学 （出国留学） | 2629348 |
由上期分析可知道，在3年后，小星星家的最终结余将有92.5万，可以支付80万首付，剩余12.5万。
因此幼儿园资金到小学的资金都可以算作已经筹备好，可以根据届时利率、经济情况决定是否继续基金定投还是投入到债券/定存，来确保教育基金的稳定。
从第3年开始，小星星家的主要教育目标将是孩子大学的留学基金：2629348元。
因此，建议在完成买房大业后，就开始做孩子大学的留学基金专项规划。
小星星老公的重疾保险能否顺利通过将影响家庭准备金的安排。如果可以通过，每年可以通过保险的杠杆效果来保障家庭；如果不能通过，则要另外准备30万作为大病备用金。
—— End ——