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Jane's insight |
受之前公司理财团某次讲座的启发，简七想来做一个有趣的计算，舒适体面地老去需要在退休时存够多少钱呢？
1，老年生活每年支出需多少？
2，社保养老领几钱？
3，自己动手来养老
1，老年生活每年支出需多少？
城市：上海
人物：简七君夫妇
时间：假设退休后再活25年
计算：
按照上海现在的物价水平测算吃，假设老两口每天吃的成本是100元（正餐、水果，心情好时下个馆子），每年3.65万；
住，住自己的房子，物业费水电煤每个月200元，每年0.24万；
行，考虑基本开车，油费+车险、保养等费用每年在1万左右；
日常购物，2万/年；人情费用，0.25/年；医疗保健，2万/年；
娱乐聚会，2万/年（偶尔出个国什么的）。
加起来是11万左右一年，但这是2013年的物价水平，考虑到简七今年还不到30岁，差不多30年后才退休（以60岁退休计算）。
按照每年平均CPI增长率3%左右来看，退休后年支出要达到26.67万才能保持现在的生活质量水平。
【涨姿势】 通货膨胀的严重程度是用通货膨胀率来反映的，它说明了一定时期内商品价格持续上升的幅度。通货膨胀率一般以消费者物价指数CPI来表示。这年头也就剩彩票不涨价了。
❤计算公式：复利终值
❤可百度“复利计算器”，本金填你自己的年支出水平，利息填假设的CPI增长率
2，社保养老领几钱？
现有的社保养老金计划，简七和先生如果23岁参加工作，起始工资5000，2012年上海本市职工上年度平均月工资为4692元。所有人的工资都按照3%的增长率，简七和先生按照现行的社会基本养老保险待遇每人每月可领取4605元，2人合计9210元。
【涨姿势】 根据国发［2005］38号国务院关于完善企业职工的规定：基本养老保险制度的决定，基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。退休时的基础养老金月标准以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满１年发给１％。个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数，计发月数根据职工退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息等因素确定。
❤公式为：养老金＝基础养老金＋个人账户养老金基础养老金＝（参保人员办理申领基本养老金手续时上年度全市职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×（1%×缴费年限）个人账户养老金按本人账户储存额除以计发月份发放。
❤可百度“退休金计算器”，自己动手来养老前面我们算出家庭年支出需要26.67万元，除以12得每月支出22225元，与社会保险提供的基本养老金9210相比，缺口为每月13015元，每年就是15.62万元！
同时，我们从上一篇文章《以房养老，擦干眼泪赔房睡》也看到，养老金窟窿这么大，到时候国家还不一定能准时给钱，给出足够的钱。可见，指望着靠交养老金可以安度晚年不是件太靠谱的事情，我们草民们必须要趁着自己还年轻，赶紧行动起来，为自己30年后的幸福努力。
那么，我们可以做什么呢？我们来使用年金现值公式计算一下这意味着退休时有多少存款才够呢?
大家可以打开一个excel输入“=PV（3.5%,25,15.62)”,答案是：257万元。
年金现值的含义是简七在退休时银行里存了257万元，它可以在接下来的25年里让简七每年可花15.62万元。
为什么不是简单的用15.62万乘以25年呢？因为考虑到这笔钱每年存在银行也是有利息的哦，按照现在的一年期银行存款利息率3.5%来计算的。
❤计算公式：年金现值
❤可百度“年金现值计算器”，也可使用excel
至此，简七的养老目标有了，我要在60岁之前存够257万来弥补社会基本养老保险的不足！这个数字是依据上述假设计算而来的，不是针对所有人的，大家不必觉得亚历山大。考虑复利的魔力，缺口也没有想象的那么难弥补。
此文献给坚信”We deserve better“的童鞋。
