Jane's insight | 原创
叮铃铃~~
“喂,简七,我是乐乐!好久不见啦!”上次约出来聊理财已经是好几个月前的事儿了呢,春节一回来,小伙伴们都胖乎乎地又要再约吃货之旅啦!来到传说中滴X料理,简七和乐乐选好池中的鲷鱼,坐在大船上一边享受着新鲜的生鱼片一边聊了起来。
“简七,我有个壕壕朋友,对最近怒赞一片的特斯拉(Tesla)可动心了,国内售价七十万四千块,准备入手呢!太帅气了!”
简七一边吃一边感叹道,“果然是土豪啊!不过特斯拉真的很厚道呢,让中国土豪和米国土豪享受同样的价格,只增加了运输和税费成本~”
“嗯,不过他身边有朋友建议他向XX公司贷款,3年期5%的利率,你看现在XX宝都有6%以上的收益了,把钱留着做投资岂不是极好的!”乐乐比划着手指算着,等着简七回答。
“别急,肯定不会有公司白白给你好处,你给我讲讲贷款细节。”
贷款本金734,000元,年利率5%,三年付清。
每月还款额为(734,000+734000×5%×3)÷36
=23,447元
呵呵呵,你以为这是一个实际年利率5%的贷款么!太天真了!
还记得简七免费公开课第六课:各种收益率的内容么(大家可以在传课上搜索“简七”)。我们教过一个叫做IRR(internal rate of return, 内部收益率)的公式,在excel里可以很方便地得到使得一系列现金流净现值为零的内部收益率。如果你想知道具体的计算原理和计算公式可以自行百度哦!
现在假设你是这个借款给壕壕的贷款公司,你在期初付出的是734,000元(A1单元格内输入-734,000),之后会有36期收到23,447元,在表格里输入这一系列数字,然后在另一个单元格里输入=irr(A1:A37),回车就可以知道贷款公司的月实际收益率是0.78%! 换算为年化收益就是0.78%*12=9.31%!
贷款公司的收益率也就是壕壕同学的资金成本率,可不是5%,而是9.31%呢!XX宝可没有这么高的收益!
“啊?!”乐乐眼睛瞪得老大,嘴巴都合不拢“为什么会这样呢?”
“其实啊,这个就有点像 等额本息和等额本金的差别 啦。等额本金意味着你每一次还款都在减少你计算利息的本金数,而等额本息就是简单粗暴地全程按照全部的本金来计算利息的。所以,等额本金是利息比较少的还款方式啦!”
“原来是这样,看来以后我贷款也要注意选择什么还款方式比较划算了!”
“是啊,”简七继续苦口婆心滴跟乐乐念叨,“尤其是很多人喜欢使用信用卡分期付款的功能,觉得0.66%的手续费是小菜一碟,乘以12也就7.92%,比货基的收益高那么一丢丢而已。这种想法就大错特错了!
按照我们刚才的算法,如果一万元选择分12期还给银行,实际的年化利率是多少呢?
贷款本金:10000元
每期还款额为10000/12+10000×0.66%
=899.33元
参考招商银行官网:
我行为持卡人个性化提供多种期数选择,12期对应的每期手续费费率为0.66%。
每期手续费=分期总金额×每期手续费费率。
用公式一算,实际的月利率为1.19%,年利率是14.31%!”
小伙伴们,看到这里,你还会轻易选择信用卡账单分期吗?