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Jane's insight |
标哥告诉你，银行分期手续费中的陷阱
分期手续费好贵。分期手续费不是按年化算的。比如月手续费0.6%，但这个0.6%是按你的整个透支额算。比如你刷了3.6万元，分12期还款，月手续费率0.6%，那就是每月归还3000元，并支付手续费216元。但实际上只有在第一个月你的月费率是0.6%，因为第二个月你已经还掉了3000，你剩下未还的只有3.3万，但还是收你216元手续费，所以第二个月的实际月费率已经变成0.6545%……如此类推，到最后一个月的时候，你只剩下3000的本金未还，也要交216元手续费，所以最后一个月的月费率已经高达7.2%。
所有银行都是用这个方法算分期手续费的。所以信用卡分期利润非常丰厚。银行总是不遗余力地向信用卡用户推销分期。而且在推销的时候，他不会给你强调费率，而是直接给你量化成具体金额。就以刚才的例子而言，他就会打电话给你说，你这个月的3.6万元刷卡可以分12期来还，每天只需要支付7.2元。
然后它把那个手续费量化成每天多少钱，让你觉得很少钱。就会产生一个很划算的错觉，糊里糊涂就答应做分期了。
透支3.6万，分12个月，每月还0.3万，月费率0.6%：
1月：剩余本金3.6万，手续费216，月费率0.6%
2月：剩余本金3.3万，手续费216，月费率0.6545%
3月：剩余本金3万，手续费216，月费率0.72%
4月：剩余本金2.7万，手续费216，月费率0.8%
5月：剩余本金2.4万，手续费216，月费率0.9%
6月：剩余本金2.1万，手续费216，月费率1.0286%
7月：剩余本金1.8万，手续费216，月费率1.2%
8月：剩余本金1.5万，手续费216，月费率1.44%
9月：剩余本金1.2万，手续费216，月费率1.8%
10月：剩余本金0.9万，手续费216，月费率2.4%
11月：剩余本金0.6万，手续费216，月费率3.6%
12月：剩余本金0.3万，手续费216，月费率7.2%
总结： 2个月平均占用银行1.95万元，合计支付手续费2592元，实际分期成本高达13.2923%／年。
这就是信用卡分期的真相。银行比俺买信托赚得还多。无论手续费多少，银行都是赚很多的
3.6万分36期，总费率10.43%，即手续费3754.8元；36期平均占用银行1.85万元，实际总手续费率20.2962%，年化6.7654%。
