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Jane's insight
在新人区混迹三月有余，常见到新的小伙伴问：应该怎样打理自己的钱。理财是很个性化的事，每个人的风险承受能力和财务状况是不同的，也很难有一招鲜吃遍天的办法。但小伙伴们对理财的需求是如此的迫切，以至于无法静下心系统学完精华帖。
因此结合我自己的学习实践给大家梳理一下理财知识，然后再奉上实用操作，最后希望小伙伴们能以此为跳板，开启新一年的理财打怪升级之路。
月光三月后，我开始摒弃“通货膨胀，存钱不如花掉”的享乐主义，决定正式追求财富君。百度传课中看了《简七理财小白入门9堂课》，中枪之余颇有相见恨晚之感。
《简七理财小白入门9堂课》心得分享：
金鹅下蛋的故事深入浅出地道出了金钱的奥秘：金鹅是本，金蛋是息。蛋生鹅、鹅生蛋，当金蛋能覆盖你的支出之时就是财务独立之时。杀鹅取蛋不可取，正确养鹅才能助你踏上财富自由之路。
注：金鹅下蛋源自《小狗钱钱》，我用了半天时间看完了这本金钱童话故事。童话故事不是小朋友的专利，况且在理财面前人人都是小学生。《小狗钱钱》这本书堪称理财启蒙经典之作，推荐阅读。
记账的能帮助你了解自己的消费习惯，明白钱是怎么花掉的，进而明确哪些钱是不该花的，下次再碰到类似情况就得有所节制。
记账能帮助你了解自己的财务状况，明确自己的理财目标。记账能帮助你培养资金流的意识，明确财务规划。资金流涉及到了时间的维度，企业资金链断裂就是资金和时空的不匹配造成的，个人财务陷入困境也是同理。
注：在账本上资金被数字化，愿意记账、愿意和数字打交道才能从中得到真正的提高。因为我从小学三年级开始陆陆续续记账，已经习惯使用账本了，但还是推荐大家使用随手记、挖财APP记账。此外玩现金流游戏也可以帮助大家培养“流”的意识。
淘汰“收入-支出=储蓄”模式，你需要“收入-储蓄=支出”。只有储蓄才能养肥你的金鹅，工资到手先拨出储蓄部分再安排支出。就储蓄而言，每月存多少合适？就支出而言，什么样的花销才是正常的范围？
傻瓜版理财分类：工资（恒量资金）50%用于必要支出，30%用于非必要支出，20%用于财务储蓄；奖金（增量资金）50%用于储蓄，50%用于提高生活品质。
进阶版理财分类：根据以往账本记录算出月均开支，量身定制收支计划。数据表明我的月均必要支出为20%，非必要支出为30%，储蓄为50%。
注：我的高储蓄率不是因为高工资，而是因为在小城市工作，并且如果我乐意可以天天在父母家吃住，自然必要开支就少了。小伙伴们不用一味追求高储蓄率，特别是刚参加工作的男生，比储蓄更重要的事还有人脉的拓展和自身的投资。我的非必要支出也大都花在此处。
聪明的支出，让生活更美好。常说的支出还停留在物质层面，你需要奉行宁可“少而精”也不要“泛而滥”的原则，追求品质，切忌囤货。不要冲着商店里的50%off而买买买，更不要为了省几元钱而耗掉大半天去乐此不疲的比价。给衣柜做减法，摆脱地摊货的观感；同时还要给书架做加法，才能培养由内而外的气质。多读书、多学习，投资自己永远是最好的投资，特别是对于年轻人。
本小节的原标题为“第一桶金：以时间为力臂，撬动未来财富”，但后来还是被我改成了“杠杆的魅力”，因为杠杆思维的应用不仅限于此，it means more。
A段为投资端、C端为回报端。BP、PC等臂，B点为临界点。在B点左端用力为省力杠杆，在B点右端用力为费力杠杆。若以时间为力臂，设40岁的状态刚好处在投资回报的临界点，此时一份投资可撬动一份回报。那么40岁之前，一份投资可撬动超额回报，40岁之后撬动一份回报会花费超额投资。所以年轻真好，趁年轻快跑。
趁年轻将一元硬币放在时间杠杆上，一元硬币经过时间旅行后，从杠杆远端滚到杠杆近端，撬动C端的力量变弱，即支付力变弱。虽然在通缩（未来的钱更值钱）、通胀（现在的钱更值钱）的影响下，一元硬币会变重、变轻，但通常一元硬币自身体重（F）的变化还是赶不上力臂长短（L）变化对支付力（M）的影响，况且我国施行的基本是适度通胀的政策。因此我更愿意尽早的将资金放在杠杆上，而且愿意尽早地加码。
注：凡事要趁早。在金融投资领域，时间可以放大你的资本；在自我投资领域，时间可以放大你的才华；在教育启蒙领域，时间可以放大优点（三岁看大七岁看老），当然也会放大缺点（小时偷针长大偷金）。
理论部分对应论坛“我的财商”板块。财商浓缩为四个字就是“资源整合”，无论是烹小鲜还是治大国都逃不开这四字箴言。
理财方式多样，可以通过安全性（风险性）、收益性、流动性这三个维度来优选适合自己的理财方式。
先讲一个心塞的故事：小晋妈妈不懂理财，每月工资就躺在卡里吃活期，到了年底一次性取出做定存。为了预防大额意外支出，小晋妈妈还不能用十二单定存法（即每月定存手动做月复利）。
每月工资到账立马把钱转到余额宝里，把钱留在卡里吃活期是最愚蠢的办法。余额宝在2013年横空出世，启蒙了大批屌丝，开启了互联网金融元年。钱荒时七日年化收益率曾一度高达逆天的7%、8%，秒杀活期。余额宝的本质是货币基金，具有高安全性、高流动性、收益稳定的特点，是代替活期的不二之选，适合打理3~6个月的生活准备金，相当于电子钱包。
购买货币基金不用在意“七日年化收益”和“每万份收益”，总体来看各货币基金的年化收益都为4+%（随着央行降息，收益还会看跌），差别不大。我选余额宝主要图个方便，购物、转账、还款一键轻松搞定。
大额资金还在银行定存吗？试试购买银行理财产品吧。银行理财产品投资门槛通常为5万，年化收益通常为5+%；在季末、年中、年末等银行急需揽储时，年化收益还会升至6+%。随着央行降息，银行理财产品收益还是会看跌。所以可以在好的时点选择较长的期限，锁定较高收益。
和定存提前取现会罚息不同，银行理财产品有封闭期，不能提前取现。因此，我也不推荐选择封闭期太长的理财产品。
银行除了有自己的理财产品还代理了保险公司和基金公司的产品，购买时一定要分清。
看了《简七理财小白入门9堂课》后，我意识到得开个养鹅账户，把月工资的20%拨去养鹅，但不到一个月我就全部取出了，因为用理财三维一衡量，余额宝更胜一筹。
十二单定存法已经OUT了，难道都存余额宝吗？很快，我发现了基金定投。基金主要分为货币基金、债券基金、股票基金，波动递增、风险递增、收益递增。定投策略最大的特点就是能平滑曲线，因此适合波动较大的股票基金（甚至适用于黄金、股票）。股票基金中的沪深300（跟踪大盘）和中证500（跟踪中小盘）是比较适合小白定投的指数基金。
有小伙伴嫌金鹅成长太慢。但是我想说既然没有足够的经验来选基择时，也没有足够的资金来产生规模化效益，为什么不能付出足够的时间来弥补这些不足呢？定投入市，待累足经验，你可以从长期定投转为短期波段（甚至尝试炒股）；待累足基金，你可以从小额定投转为大额一次性申购。这些相时而动的操作都会加速金鹅的成长。
余额宝、银行理财、基金定投这三招之间构成横向的循序渐进体系，而且每招都有纵向的升级空间。这套组合拳已经能基本满足普通理财需要了。
（篇幅所限，节选精华，完整内容欢迎阅读原文）