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移动支付是指用户使用移动终端（通常是手机），接入通信网络或使用近距离通信技术完成信息交互，实现资金从支付方向受付方转移的一种支付方式。移动支付终端存储容量大、安全保护能力强，有效复用金融受理网络和移动通信网络，可加载丰富的行业应用，能够将金融功能与行业功能有效整合，实现多行业资源共享、设施共用、成本共摊，可作为行业合作的纽带，为各行业提供安全、便捷的金融服务。
2012年我国移动支付市场的规模还仅有1511.4亿元，同比增长89.2%，但由于总量较小，发展潜力巨大，2013年这一市场的交易规模暴增了707.0%，达12197.4亿元，增速明显加快。预测2014年的市场规模还将成倍增长。转账、还款等个人应用是主要的交易规模来源，移动网购已不再是支撑行业发展的主要场景。
移动支付主要有三种途径：短信支付是移动支付最早的应用方式，用户通过短信方式完成交易指令，由移动运营商完成相关缴费和消费。短短3年时间，短信支付已经从主流方式“淡出江湖”。
移动互联网虚拟账户支付主要通过智能移动终端接入互联网完成支付，是互联网支付的一个延伸和扩展。2013年，远程移动互联网支付在整体移动支付中的占比达到93.1%。
NFC（移动近端支付）通过无线或射频等近距离通信技术，使移动终端和POS机等交易终端实现支付。终端形式包括特制SIM卡、手机贴片、SD卡或定制的移动终端等，这种支付通常以“刷手机”的方式进行。以NFC为核心驱动的近端支付未取得较大突破，以二维码、声波为代表的互联网技术在线下支付场景中的应用取得了实质性突破后，将进一步改变支付市场的格局和发展速度。
未来能促使网民线上投资的因素如图2-11所示。2010～2017年中国第三方移动支付市场交易规模如图2-12所示。
图2-11 未来能促使网民线上投资的因素
图2-12 2010～2017年中国第三方移动支付市场交易规模
资料来源：艾瑞咨询。
目前，金融机构已开始加快布局移动金融，推广各种类型的手机客户端，加快了平板电脑等其他移动终端客户端的开发，定位也从简单的交易和查询平台转变为融合了支付结算、移动生活、金融服务等多元应用的大平台，如中国农业银行的“掌尚e达”、中国银行的“中银易付”、中信银行的“摇一摇”转账支付、浦发银行的NFC手机支付和“Q点理财”以及兴业银行的“理财夜市”和“e家财富”等。工商银行、浦发银行、兴业银行等领先的机构电子渠道交易占比近80%。工商银行2013年的电子银行业务交易额高达380万亿元，累计业务笔数超过470亿笔。招商银行在国内首创移动金融生活门户概念，提出了“移动金融生活一站式开放平台”的手机银行理念，在国内率先推出的企业手机银行客户数突破五万户。浦发银行与中国移动、中国银联的系统双向贯通，2013年个人手机银行交易笔数、交易金额分别为去年同期的5倍和10倍。兴业银行2013年手机银行在线版及客户端版有效客户达273.85万户，较期初增长129.64%；手机银行累计交易1166.45万笔，同比增长37.66%，交易金额2822.52亿元，同比增长372.77%。电子银行交易替代率达76.48%，同比提升4.64%，电子银行交易量已超过公司所有营业网点交易笔数的3倍。
浙江民泰商业银行开发了金融IC卡手机信贷系统，集成了民泰借记卡、电子钱包卡和手机SIM卡，同时具有移动通信、POS购物消费、银行柜面交易、银行自助交易等功能，可通过定制短信来实现“24小时自助循环小额贷款”
。卡内设立借记账户和电子现金账户，借记账户支持存取现金、转账结算、联机消费、理财等银行卡借记功能；电子现金账户支持脱机消费、圈存等功能，但不能用于提取现金。其适用于低端手机，通过普通手机短信操作实现贷款的借款还款、电子钱包的圈存和查询功能，使用门槛更低，业务操作在广大农村和农民中得到快速普及，有效填补了农村、偏远山区、海岛等地缺少信贷服务网点的空白，为小企业和“三农”客户提供了简单、快捷、安全的服务。以手机安全载体（SE）作为客户身份认证工具和信息存储媒介，将非对称密钥和对称密钥体系相结合，安全可靠地将金融IC卡应用范围从信息服务和交易支付拓展到了融资领域。
移动支付相对于线上支付来讲应用场景更多、市场潜力更大，随着技术和商业模式的不断成熟，互联网巨头、收单机构、运营商、银行的竞争转移到线下，未来不但有可能冲击和替代传统线下支付，而且还可以衍生出新的应用模式。“手机打车”就是最著名的案例。海通证券也对此做出了乐观的预测（见图2-13）。
图2-13 移动支付发展趋势
资料来源：iResearch，海通证券研究所。
数字钱包模仿真实的钱包，打造一种电子支付工具。看上去能够“数字化”地保存信用卡、借记卡、商店积分卡以及其他各种形式的支付卡，也不用再输入、存储信用卡号码；更重要的是，通过数字钱包，可以发行新型的电子货币，最大限度地实现了网络上货币流通的“无缝连接”，不必再使用现钞、硬币，不用填写支票。数字钱包将是生活中各种支付手段的汇总，是基于大量数据的全记录模式，包括银行账户、信用卡、借记卡以及金融信用产品。PayPal数字钱包服务满足了多元化、个性化的移动支付需求。宽限付款将支付交易流程与实际支付动作分离，用户在交易之后仍然拥有5～7天的宽限期；允许用户选择通过分期付款的方式来完成支付；用户可以建立个性化购物列表，PayPal的数字钱包应用可以根据用户的位置和列表内容提供相应的购买提醒、特价信息和优惠券等服务；用户可以根据不同的支付场景设定不同的支付策略，如将特定银行卡绑定到特定商户进行消费，根据不同用途设定不同消费金额标准等。
从全球范围看，Square、eBay、Google和Apple等互联网公司以及Visa和MasterCard等金融服务业巨头，都正在致力于研发和推广数字钱包。银行在竞争中相对具有优势。比如，说服人们把他们所有支付信息和其他重要信息放到移动设备上，结合智能手机中的地理位置定位功能，数字钱包可以根据消费者当前正在光顾的商店提供建议或派送优惠券。
移动支付是网络经济与信息技术发展融合产生的金融创新平台和多应用融合载体，正在整合金融IC卡、互联网支付等新兴支付工具和渠道，究其本质，是智能化、终端化、网络化、虚拟化的支付手段。
这些支付机构、活动和工具的产生，都要求我们更深入地探究隐藏在其背后的货币现象。