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20岁以前，所有的钱都是靠双手勤劳换来，20至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高，到中年时赚钱已经不重要，这时候反而是如何管钱比较重要。
——李嘉诚
不进行研究的投资，就像打扑克从不看牌一样，必然失败。
——彼得·林奇
有一个在银行工作的年轻人，大概是见多了有钱人，开始对自己相对丰厚的薪水耿耿于怀，总想着发一笔意外之财。无意中，他看到有人通过买彩票中大奖一夜暴富，便也开始尝试。起初，他只想着碰碰运气，不久后便觉得，投入越多，中大奖的机会也就越大，于是不仅花光了自己的积蓄，还利用职务之便，盗窃银行的巨额存款来买彩票。几年下来，盗窃了近百万元。最终东窗事发，不仅没能中大奖，还进了牢狱。
你是不是也在羡慕着别人怎么会那么有钱？是不是觉得有钱人可以进行投资，会越来越有钱？而自己，就算千辛万苦地攒点小钱，也不可能发大财？更让你愤愤不平的是，如今经济发展得这么快，社会上的有钱人越来越多，为何唯独你，没能分享到经济增长的些许果实？
从现在开始，学习一点理财投资吧。有钱人都有一个共同的观念：用钱去投资，而不是抱着钱睡大觉。一个人如果不养成正确投资的好习惯，而是让钱在银行睡大觉，就是在浪费金钱，变相削减自己的财富。有些人辛劳一生，到头来却还是穷人，就是因为这些人不会把钱变成资本。
千万不要以为，投资只是富人的专利，小钱就不能进行投资。事实上，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。所以，不要忽视小钱的力量。1分钱只要运用得当，也能创造出1元钱的价值。最关键的问题是要有一个清醒而又正确的认识，树立一个坚强的信念和必胜的信心。
首先，理财要走出三大误区：第一是认为理财是有钱人的事情，小钱不用打理，也不值得打理，这是大部分人的想法；第二是对很多理财产品存在偏见，认为某些理财方式是骗人的；第三就是不能正视风险，风险与收益往往是密不可分的。走出理财的三大误区才能正确地认识理财的意义，才能更有效地进行理财。
一天，一位理财师在作理财演讲，发现听众中有一位中年男子满面愁容，在人群中特别显眼。一群人围着理财师咨询各种问题，可那位男子远远站着不敢靠近。等人走得差不多了，他才怯生生地走过来。拿着很破旧的包，穿着非常旧的鞋。他介绍了自己的收入状况，说他一个人带着孩子生活，一个月最多只能剩下几百块钱，根本没财可理。
理财师说，法律从来没有规定钱少就不能理财。越是钱少越应当及早规划。那位男子不是没有钱，而是资金不足。这可绝不能难倒自己，完全可以通过正确的消费安排和坚持储蓄来筹集。如果坚持每月存300元钱，并用这些钱作长期投资，如果年收益率在10％左右，那么30年之后将变成655000元。
今年35岁的方女士可以算是优秀的“家庭财务官”了，在理财方面，她一直坚持谨慎、理性的投资，目前家庭财务在方女士的巧手打理下，正朝着年增长20％～30％的目标不断前进。
在理财方面，方女士曾经走过一段艰难的日子。那是在她新婚时期，方女士和先生由于手头拮据，只能住在出租房。“在作买房和生孩子的选择时，我选择了前者，”方女士说道。结婚4年后，他们终于攒够钱买房，住进新房后，方女士也生下了自己的宝贝孩子。“那时，我们算是晚育了，不过经济条件不允许，也只能这样。”
现在，方女士和先生的收入都基本稳定，双方家庭负担不重，积蓄也比较充实。方女士在打理家庭财务时，不仅适当地进行投资，同时也考虑了一家人的保障问题。她先是为自己和先生购买了重大疾病险和人身事故赔付险，以保障他们一旦发生意外，孩子的生活教育能有保障。其次，她还给自己另外购买了住院医疗险，给先生购买了意外险，给孩子购买了返还型的分红险，为孩子建立了安全保障系统。
在投资方面，方女士倾向于股票投资。“我从不炒黑马股、题材股，一般都是购买一些分红比较慷慨的优质股，如果股票上涨达到我的收益预期就卖掉，如果不行我就拿着等它分红。”从1997年开始投资股市以来，方女士以自己独特的投资方法，不仅没有亏钱，还获得了可观的收益。
方女士的例子是不是能给你一些启示呢？只要善于投资，就算不是很有钱，也可以让自己的生活变得越来越红火，真正体会到经济增长带来的果实。所以，一定要转变自己的观念，从现在开始为自己进行一个理财计划，让自己尽快成为理财高手。
树立了正确的理财观念，更为重要的问题就是怎样才能掌握理财的技巧。理财是一门学问，是需要学习的，但是掌握了技巧，成为理财高手也不是件困难的事。面对银行、保险、股票、基金、债券、外汇等众多的投资渠道，我们可以根据自己的情况制订自己的理财计划，而且，还可以依靠专业人士的帮助。总之，只要认真分析，总能找到适合自己的投资理财方式。
攒钱不是目的，目的是要把手中的钱用活，战胜通货膨胀。所以我们既要保证资金的安全，又要防止财富缩水，这就要求选择流动性高、风险低且具有一定收益性的金融产品进行投资。很多人都明白这一点，但又怕辛辛苦苦赚来的钱，万一因为投资不当而亏损，觉得存到银行才有保障。而有的人通过使用恰当的投资工具和方法，在财富的积累上取得成功。
在美国，有一位富有的理发师曾建议他的朋友，要做投资人，不做存款人。他还向他的朋友讲述了自己致富的秘密。他这样说道，他和他的兄弟都有一个好习惯，就是每年都要从收入中省出10％。与其不同的是，他的兄弟将这10％存入银行，他则将节省下来的5000元投入到平均年收益8％的共同基金中。5年后，他的投资额已累计达到29335元；虽然，银行零存整取的年利率也有8％，但他兄弟5年后的存款本息和只有26600元，比他足足少了2735元。
大概多数的人都不解，收益率都是8％，为何5年后兄弟俩到手的钱却相差如此多呢？
事实上，这就是百万富翁和普通人头脑所存在的差异。因为理发师深知投资的精髓是享受复利的好处，因此他就很富有。复利就是复合利息，它是指每年的收益还可以产生收益，也就是俗称的利滚利。
金融危机以前股票市场大涨，参与股票的人都发了财。但是，股票并不能让所有买它的人都赚钱，投资要讲究方法和时机。在个人、家庭或企业的理财规划中，购买股票往往是其中的一项，但是，鉴于股票的风险因素，在理财时要根据自身情况，选择适宜的理财方法。
面对一个家庭的财产，建立一个良好的投资结构就像造一座金字塔，首先要有宽厚的底部，安全性高的投资，比如零风险的储蓄，才能依次建构高耸的塔尖，比如低风险的国债、中度风险的基金、高风险的不动产投资。成功的投资组合必须依靠不同风险层次的金融商品，你可能是储蓄型，可能是投资型，也可能是投机型，或者三型合一。
存住每分钱，避开所有风险是你的首要目标。如果你以及你的家人将在近期内动用手中现金，就必须做个储蓄型的安排。比如，你计划近期买房，就不该将房款投资在任何有风险的商品上，千万不要抱着再赚一点的幻想。你家的理财区域宜只限于国库券和储蓄等品种。
家庭财富的增长在于，维持一段长时间的固定持有，投资目标的价值随时间增加而成长。一般而言，投资时间越长，就越能获得较高利润。你应该以中度风险的金融商品为主，如股票和债券。
你很可能让你的家冒较大的风险，以求短期内获得巨额利润。如果是这样，你应当尽快熟悉期货、黄金等高风险的商品，积极参与进去。投资时需要注意的是，表现不如你所预期时，迅速将它脱手。
理财业有句行话：“没有最好的理财产品，只有最适合客户的理财产品。”同样套用在理财观念上来说：“没有最好的理财观，只有最适合自己的理财观。”
最新的数据表明，现在的银行存款总额已经超过了15万亿元，尽管目前处于“负利率”时代，认为“更多储蓄”最合算的老百姓依然占了38.5％，仍处于较高水平。显然，这和中国传统的谨慎、保守的金钱观念是分不开的。要想管好自己的钱袋子，在保有财富的基础上，使之得到最大收益，有以下四招。
有位农夫整天无所事事，日子过得十分贫穷。有人问农夫是不是种了麦子。农夫回答：“没有，我担心天不下雨。”那个人又问：“那你种了棉花了吗？”农夫说：“没有，我担心虫子咬坏棉花。”于是，那个人又问：“那你到底种了什么？”农夫说：“我什么也没种，因为，我要确保安全。”
现实生活中，很多人就像上述故事中的农夫一样，总是想追求一种绝对安全的获利方式，不敢去投资，怕冒风险。其实风险与机遇是共存的，没有投资哪来的收益呢？要想获得财富就必然要承担风险，绝对安全的投资是不存在的，财富管理的核心就是在风险最小化的情况下实现收益的最大化。
所以，树立合理的理财观至关重要。这就需要分析以下问题：在未来一二年甚至五到十年的时间里，自己的人生目标是什么？现在从事哪种行业？打算什么时候退休，退休后过什么样的生活？保险规划是否充分分散了风险？目前资产负债情况是怎样？投资偏好如何？风险承受能力高低？预期的投资回报率是多少？
从储蓄防老到买房、投资，只有做一个合理的规划，才能使自己的财富不断得到增值。
在投资前，最重要的就是详细了解各方面有利和不利的信息，并进行综合的评估与分析，力争将风险降到最低。这就需要知晓一些投资理财的知识并及时获取理财产品的信息。
很多人缺乏理财意识，把钱放在银行存着，获得极为有限的一点利息。其实，就算是储蓄，如果能操作得当，也能获得更多的利息，比如长期不动用的活期存款换成定活两便存款，急用时可以及时取出，获得活期的利息，不用时到期也会得到定期的利息，远远高于活期储蓄的收益。
有些人虽有投资意识，却没有投资经验，对基金、股票、黄金、外汇一窍不通，他们经常会问理财师：“现在有什么好的股票、有什么好的基金，请推荐给我，我去买。”其实，理财师的作用只是综合市场情况对投资者提出一个购买建议而已，买或者不买和买进还是卖出的最终决断权取决于投资者自己。如果投资者自己不会分析和操作，即使是最好的产品也不会带来收益。所以，投资理财一定要学会自己分析自己操作，不能完全依赖别人。
很多人喜欢选择投资房产，认为其安全性和收益性比瞬息万变的股市、债市等更有保障。但是楼市投资也是有风险的，且房产的变现性较差，如果买房和卖房的时间选择不好，炒房就会变成房东。在你急需用钱的时候，卖房子可能会成为你心里说不出的痛。
所以，许多投资理财的决策除了具备专业知识外，还需要投资者经常关注理财信息，低入高出才能获得最大的收益。
投资是需要付出成本的。在资本市场上有这样一个原则：等量资本获得等量利润。对于一位经验丰富的投资者来说，投资的绝对收益额往往是与投入的成本成正比的。
李四对股票操作很有理论和实践经验，在某一个时点，经市场分析和研究后，李四认为某种股票很有升值潜力，他用自己在证券公司账户上的全部资金1万元购买了500股每股市价为20元的股票。10天后，这只股票连续来了4个涨停板。李四见好就收，全部抛出，那么他在14天内获毛利4641元，扣除印花税和交易佣金，获纯利4000多元，投资收益率为40％左右。倘若他投入的是10万元或100万元，即使投资收益率没有发生变化，那么他可获纯利就是4万元或40万元。而40万元就意味着他在14天内赚了1辆中高档小轿车。
由此看来，投资是要资本的，高投资才能有高回报，那种拿着小钱幻想一夜暴富的事情是不存在的。
美国有位作者以“你知道你家每年的花费是多少吗”为题进行调查，结果是近62.4％的有钱人回答知道，而非有钱人则只有35％知道。该作者又以“你每年的衣食住行支出是否都根据预算”为题进行调查，结论竟与前一个问题惊人的相似：有钱人中编预算的占2/3，而非有钱人只有1/3。进一步分析，不作预算的有钱人大都用一种特殊的方式控制支出，亦即造成人为的相对经济窘境。
有一个非常有才气的年轻人，他挣了很多钱，对未来很有信心，所以他总是把钱花得精光。突然有一天，他年轻的妻子得了重病，为了保住妻子的生命，他不得已请了一位著名的外科医生为妻子做一个性命攸关的手术，但是，医生要等他交足费用以后才能动手术。年轻人只好去借钱，这可是一笔巨款啊！妻子的命终于保住了，但是妻子随之而来的疗养和孩子们接二连三的生病，需要大量花费加上饱受焦虑的折磨，终于使他积劳成疾，赚的钱一年比一年少。最后，这个人职业受挫，全家穷困潦倒，没有钱渡过难关。在妻子害病之前，他本可以在一年之中就轻而易举地存上许多钱，但他由于过于自信而失去了这个机会。
我们不可能预见什么时候会生病或发生变故，或者某个突发事件搞得我们措手不及。由于不作长远打算，自己会在未来生活中遭受各种各样的磨难。一旦遇到紧急情况，银行账户里却没有一分钱，能想象这是一种怎样的窘迫啊！
有钱人一定有他们成为有钱人的原因，同样的钱，放到不同人手里会有不同的使用方法，有人用它来致富，有人用它来挥霍，不同的想法成就不同的人生。
一般来说，家庭理财存在下面几种误区。
小沈的投资理念是：鸡蛋不能放在一个篮子里，多尝试各种理财产品才能分散投资风险。所谓“东方不亮西方亮”，总有一处能赚钱——这也是眼下不少人奉行的理财之道。可是一年下来，小沈的投资成绩却不尽如人意，股市亏了、美金下跌、钱币没得动静，只有开放式基金挣了钱，可惜又买少了。
小谭的投资理念是：每一个基金都不多买，每一个基金也不错过，不同类型的基金可以分散不同程度的风险。结果一年下来，她的平均收益率为10％。10％对于投资者来说，也是一个不错的成绩了。但是考虑到前一年开放式基金的整体成绩，小谭的投资不算成功。
至今，股市、汇市甚至期市都留下了小赵的影子。但情况并不像他以前想的那样，由于急着获取丰厚的回报，他的注意力全在短线投机上，听人风传某只股有异动就投进去，不见动静又快速撤出，一年多来股市里收益不理想；当外汇市场、期货市场十分红火时，小赵又转投汇市、期市。急于求成的投资心态并没有使他在汇市、期市有何建树，他很纳闷，为什么这样投资不赚钱？
为了能在基金市场上多分一杯羹，孙先生曾把房屋抵押出去购买基金。理财专家指出，这个方法大错特错——虽然孙先生购买的股票型基金的年收益超过20％，但高收益伴随着高风险，未来基金的收益谁来保证？何况，拿房子作抵押贷款买基金又是短线持有，一旦出现基金形势不好被套牢的现象，必然血本无归。
钱先生很固执，是有他的理由：现在夫妻俩做着小生意，除去女儿上学用的钱相对多一些，其他的东西家里都不缺，没太大的开销，这样每月省吃俭用还能另外存一点钱给夫妻俩将来养老。他对自己夫妻俩的能力有着清醒的认识，认为他们不大可能有更多的机会挣到大钱。而他能预见到将来最大的开支就是女儿上大学的费用，因此，额外收入是绝对不可以有什么差池的！长期以来固有的保守个性决定了钱先生对待这笔钱的态度就是：放哪里都不如放银行保险。
我国理财市场的健康发展，一方面需要金融机构不断提高金融服务水平，开发出更多更好的理财产品，培养出更多高素质、复合型金融人才；另一方面也需要加强对投资者的理财教育，培养投资者的理财意识。在对投资者的理财教育中，树立正确的理财观念是非常重要的一项。
什么是正确的理财观念？
（1）理财是一个长期过程，需要时间和耐心，不可能一夜暴富。
（2）家庭不是企业，资产的安全性应放在第一位，盈利性放在第二位。
（3）树立风险意识，投资是有风险的。低风险的投资品种，如银行存款、国债等，难以产生高回报；高风险的投资品种，如股票、实业投资，有产生高回报的可能，但也能导致巨额亏损。
（4）要保证良好的资产流动性。保持富余的支付能力，不要将资金链绷得太紧。
（5）保险是重要的保障手段之一。保险是家庭资产的重要组成部分，一份保险也是一份对家人的关爱。
（6）要根据自己的实际情况及风险承受能力选择理财品种，不要随波逐流。
（7）不要过度消费。尤其是贷款消费，如房贷、汽车贷款等，贷款是刚性的。尽量减少家庭的债务负担。
（8）股票是一种最好的长期投资工具。它是使家庭资产大幅增值的最有效的投资方式，但如果投资操作不当，会导致巨额亏损，造成家庭财务危机。一定不能用借来的钱炒股票。
（9）要将生活保障（现金、债券、住房、汽车、保险、教育）与投资增值（股票、实业、不动产）合理分开。投资增值是一种长期行为，目的是使生活质量更高，不要因为投资而降低目前的生活质量。投资资金应该是正常生活消费以外的资金，用这样的闲钱投资，投资人才能保持一个良好的心态。
（10）要学习理财知识，要能同专业理财人员交流。要有一定的分辨能力，因为钱是你自己的。
（11）可以委托理财，但要慎选受托人。
（12）要编制家庭财务报表。包括资产负债表和现金流量表，做到收支有数，心中有底。
（13）要制定量化的、合理的理财目标。针对理财目标配置资产，做到有的放矢。
（14）抵制过高投资回报率的诱惑。任何投资回报率过高的项目都是值得怀疑的。
（15）投资一个项目。先考虑风险，再考虑收益，不能合理控制风险，收益无从谈起。
在富人看来，“钱追钱”的概念可以成为一般人学习的重点。实现“钱找钱”强于“人找钱”，首要在于学会投资。
富人手中的财富每年要求有至少有100％的回报。富人会经营钱财，他的钱在富翁睡觉时都替他赚钱。例如，借钱给朋友开店，但要收取合理的借贷利息，还要有抵押品；或者投资在房产上，收租金同时也享受房产升值回报。
富人更懂得利用他人的钱替自己赚钱。例如，富人需要买一套住房，现在他手中有70万元，他会从银行借70万～80万元，并且再买一套房，这是一种投资，于是银行的钱也在替他赚钱。而我们的一般习惯是全部付清房款，不喜欢借贷。
以下是几条关于财富的法则，这是从富人的财富经验中总结出来的智慧。
投资理财需要很多钱吗？很多人都认为投资是有钱人的事，如果手头上的钱暂不宽裕的话，就没必要进行投资。事实上，每个人的钱也是从一块钱攒起来的，关键是你怎样对待这一块钱。捡破烂这一行业曾经产生过很多富翁，各种废旧物品，看上去值不了几个钱，但经过对钱的善于利用，就能累积到超过千万元的资产。所有的积蓄都是从不起眼的小钱投资开始的。所以从小钱开始一直到累积至百万元，并不是不可能完成的目标。
人们都知道，拥有的钱越多，其发挥的效益就会越大。要重视储蓄的威力。如果你当前有收入来源，那么你就从今天开始积累财富，可能一次只有5元、10元，但每一次微不足道的积累都将成为你实现财务自由之路的基石。
很多人会说：不愿意投资股票，因为不想等10年才成为富翁。每个人都想享受眼前的生活，不想为多少年后的财富付出目前的代价。于是，在多年后我们仍然是现在的生活状态，肯定不会比现在过得好。你当前的生活条件是由你过去所做的投资而决定的，所以，不妨在此刻为你的将来做好准备！
为什么总存不下钱？人们总是觉得花钱是天经地义的事。其实人和人用钱的地方并不相同。对美国有钱人（年收入22.5万美元或持有300万美元资产）做的一项调查表明，富人会把他们全部收入的约30％拿去投资或储蓄。这样做并不一定可以马上致富，但却是他们成为富人的共同相似点之一。如果希望花出去的钱能够有所回报，就必须改变消费习惯，选择有回报的产品进行投资。
钱多并不能解决你的问题。钱是一个放大镜，它可以折射出你的一些现实习惯。想成为一个百万富翁，如果你的工作只付给你每年18万元的薪水，最糟糕的打算就是你需要同时找6份工作，挣了100万元的同时你也会垮掉的。但是仍有很多每年赚100万元的人，他们只有一份薪水，但却不断地有财富入账。两者的区别就是，智者并不看存折的薄厚，而是看怎样才能让里面的钱高效地运转起来。
为实现你财务上的自由，你需要养成良好的理财习惯。第一，严格控制你的负债，在你做任何一项投资之前，应清楚是否应该用这笔钱先还清债务；第二，把投资和财务储蓄永远放在人生中的重要位置，这个就要看你持之以恒的魄力了。
小王在东莞一家律师事务所工作，每个月工资有5000元。她有一张信用卡，授信额度是1.5万元，设定的是每月工资直接还款，没有过逾期还款的经验。小王从不理财，也没有记账的习惯，支出方面，吃大概占去工资的20％，其他都用于购物，衣服、化妆品、护肤品等。小王喜欢拍照，拍完后还得经常冲印出来，还喜欢买一些DVD\VCD等碟片。平时自己和父母可能会生一些小病，每个月要花一些医疗费。再加上平时的一些人情往来，到了月底，小王就成为名副其实的“月光族”。
在城市中，有很多像小王这样赚钱不多，每个月只可以维持自己基本开销的一族，被称为“月光族”，“月光族”是一个中性词，没有绝对的褒贬意之分。
“月光族”产生的原因有：缺少生活磨炼，不知道赚钱辛苦；缺少理财锻炼，不会管理开支；缺少交际练习，因此钱来填补感情空白；报复心理作怪，由于年少时父母在零花钱上管制过严，一朝有钱，尽使手中财等。
对于很快就要承担起家庭责任的“月光族”们来说，一定要学会理财，这是当务之急的事。大手大脚的花钱习惯，往往使他们的薪水一发就见底，月月无剩余。这样看似“潇洒”的花钱做派既不利于个人事业的发展，也不利于今后家庭生活的美满。因此，养成良好的花钱习惯是十分必要的。
对每月的薪水应该好好计划，哪些地方需要支出，哪些地方需要节省，每月做到把工资的1/3或1/4固定纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取。储额虽占工资的小部分，但从长远来算，一年时间下来就有不小的一笔资金。储金不但可以用来添置一些大件物品如电脑等，也可作为个人“充电”学习及旅游等支出。另外每月可给自己做一份“个人财务明细表”，对于大额支出，超支的部分看看是否合理，如不合理，在下月的支出中可作调整。
在消费的同时，也要形成良好的投资意识，因为投资才是增值的最佳途径。所以不妨根据个人的特点和具体情况作出相应的投资计划，如股票、基金、收藏等。这样的资金“分流”可以帮助你克服大手大脚的消费习惯。当然要提醒的是，不妨在开始经验不足时进行小额投资，以降低投资风险。
你的交际圈在很大程度上影响着你的消费程度。多交些平时不乱花钱、有良好消费习惯的朋友，不要只交那些以胡乱消费为时尚，以追逐名牌为面子的朋友。不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致“财政赤字”，应根据自己的收入和实际需要进行合理消费。
同朋友交往时，不要为面子在朋友中一味树立“大方”的形象，如在请客吃饭、娱乐活动中争着买单，这样往往会使自己陷入窘迫之中。最好的方式还是大家轮流坐庄，或者实行“AA”制。
年轻人大都喜欢逛街购物，往往一逛街便很难控制自己的消费欲望。因此在逛街前要先想好这次主要购买什么和大概的花费，现金不要多带，也不要随意用卡消费。做到心中有数，不要盲目购物，以免买些不实用或暂时用不上的东西，造成闲置。
购物时，要学会讨价还价，货比三家，做到尽量以最低的价格买到所需物品。这并非“小气”，而是一种成熟的消费经验。商家换季打折时是不错的购物良机，但要注意一点，应选购些大方、易搭配的服装，否则造成虚置。
有奖促销、彩票、抽奖等活动容易刺激人的侥幸心理，使人产生“赌博”心态，从而难以控制自己的花钱欲望。
在青春期中，恋爱会产生一笔很大的开支。处于热恋中的男女总想以鲜花、礼物或出入酒店、咖啡厅等场所来进一步稳固情感，尤其是男性，在女友面前特别在意“面子”，即使囊中羞涩也不惜“打肿脸充胖子”。但不要认为钱花得越多越能代表对恋人的感情，把恋情建立在金钱基础上，长远下去会令自己经济紧张，同时也会令对方无形中感到压力，影响彼此对爱情的判断。倘若一旦分手，即便没有产生经济方面的纠葛，也会使“投资”多的一方蒙受较大的经济损失。另外，你的大手大脚有时还会产生负面作用，比如给对方及对方父母留下不踏实、不会过日子的印象。送恋人的礼物不求名贵和华而不实，应考虑对方的喜好、需要与自己的经济能力相称。
年轻的朋友大都爱玩、爱交际，适当的玩和交际是必要的，但一定要有度，工作之余不要在麻将桌上、电影院、歌舞厅里虚度时光。玩乐不但丧志，而且易耗金钱。应该培养和发掘自己多方面的特长、情趣，努力创业，在消费的同时更多地积累赚钱的能力与资本。
如果你不想再做“月光族”，完全可以通过合理的理财方法，让自己的钱包鼓起来。
一个平凡的上班族，若想在有限的收入中存住更多的钱，就必须培养正确而良好的消费行为，仔细地规划每个月的收入与支出，否则，赚再多的钱恐怕也不够用。
以下是提供给现代上班族的理财法则，不妨一试。
就一般理财规划来说，最好以相当于1个月生活所需费用的3～6倍金额，作为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。
小两口的家庭财务应变的实力尤其重要，也就是净值（等于资产减负债）必须进一步提升。而提升净值最直接的方法就是减少负债，国内负债形态包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。基本上，个人或家庭可承担的负债水准，应该是先扣除每月固定支出及储蓄所需后，剩下的可支配所得部分。至于偿债的原则，则应优先偿还利息较高的贷款。
如果“开源”的工作有困难，那么应有计划地消费，从“节流”做起。选对时节购物、货比三家不吃亏、克制购物欲望，以及避免滥刷信用卡、举债度日等，都是可以掌握的天度。
在方法上可针对每月、每季、每年可能的花费编列预算，据此再决定收入分配在各项支出的比例，避免将手边现金漫无目的地消费。最好养成记账的习惯，定期检查自己的收支情况，并适时调整。
“万丈高楼平地起”。所有人理财的第一步就是储蓄，要先存出一笔钱，作为投资的本钱，接下来才谈加速资产累积。若想要强迫自己储蓄，最好是一领到薪水，就先抽出20％存起来；无论是选择保守的零存整付银行定存，或是积极的定期定额共同基金，长期下来，都可以发挥积少成多的复利效果。
股市、汇市表现不佳，银行定存利率也频频往下调降，该阶段理财除谨守只用闲钱投资的原则以外，资产保值相当重要，可透过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的投资比重来达到目的。其中，债券基金因为具有投资金额较低、专业经理人管理操作及节税等好处，较于直接从事债券投资，门槛降低许多，加上目前实质收益率也可维持在银行定存之上，所以成为目前最热门的投资工具之一。不过由于国内外债券基金种类繁多，应先了解其投资范围、特性与适合的用途，配合自己的期望报酬与承担风险来选择。至于银行定存，在利率持续调降的趋势下，最好选择固定利率进行存款。
另外，还有一种工薪理财法可以学习，看看自己是否适合。
工薪理财法是一种有机组合投资，将个人余钱的35％存于银行，30％买国债，20％投资基金，5％买保险，还有10％用于艺术品及邮票、钱币等其他方面的投资。
其一，35％存于银行。虽然中央银行一再降低存款利率，但作为一种保本的保值手段，储蓄仍是普通百姓的首选目标。储蓄有不同的种类，我们可以按照不同的比例进行储蓄的分配。50％存1年期，35％存3年期，15％存活期，这样储蓄就可以实现滚动发展，既灵活方便，又便于随时调整最佳投资方向。
其二，30％买国债。投资国债，不仅利率高于同期储蓄，而且还有提前支取、按实际持有天数的利率计息的好处。
其三，20％投资基金。1997年年底，国家已正式出台了《证券投资基金管理暂行办法》，这标志着投资基金这一世界性的投资工具将在我国进入一个迅速发展的新时期。投资基金具有专家理财、组合投资、风险分散、回报丰厚等优点，一般年收益可在20％左右。
其四，5％购买保险。保险的基本职能是分担风险、补偿风险，在目前银行利率较低的情况下，购买保险更有防范风险和投资增值的双重意义。如今在大城市，花钱买平安、买保障已成为一种时尚。购买保险也是一种对“风险”的投资。
比如养老性质的保险，不但对人生意外有保障作用，而且也是长期投资增值的过程，可以买一些，5％足矣。
最后，是10％投资于艺术品及邮票、钱币等其他方面。艺术品投资属于安全性投资，风险最小，而且由于艺术品有极强的升值功能，所以长期投入，回报率极高。但千万注意要懂行，否则买了赝品悔之晚矣。至于其他收藏类投资，主要包括邮票、磁卡、钱币等，这不仅有投资性质，还融入了个人的兴趣和爱好，做好了可谓是一举两得。
陈伟今年33岁，供职于一家寿险公司任营销部经理。妻子32岁，银行职员。他们有一女儿，今年3岁。一家人家庭年收入12万元左右，家庭金融资产50多万元。对于如何理财，陈伟颇为感慨。
陈伟很惋惜错过了一些积累财富的良机，没有攒下多少财产。过了30岁以后，有了投资理财的紧迫感，开始注重管理和经营财富。
在经过了一番理财知识“充电”后，陈伟制定出一个颇为得意的理财计划。
对于我们大多数人来说，30岁之前，也没想攒钱，反而是怕没那么多钱花。人过30岁，结婚，生了孩子，既是丈夫，又是父亲，还有双方父母，情况就大不一样了。自己不仅需要钱，而且需要有一个稳定的收入来源，这是责任。人过了30岁，虽然工作和收入渐趋稳定，积累明显增加，但花销却也多集中在一些较为昂贵的购房、家庭装修等项目上，这时不算计都不行。
结婚之前，陈伟和其他白领们一样，认为钱来得快，花得也痛快。所以总是去追求洒脱的生活，在消费上讲求品位、追求名牌，经常光顾大商场、西式快餐店、品牌专卖店同时也注重精神消费，书店、音像店也是最喜欢去的地方。然而高消费带来的结果却是自己可支配的资产相对缩小，很长一段时间自己就是“新贫族”一员。
现在，陈伟认识到自己原来的行为和观念非常不可取，所以开始注重合理科学消费。为了实现“零存整取”式的积累，陈伟很快接受了消费信贷，这样强迫自己按期还款付息，腾出了许多闲钱用于投资。
2000年，陈伟以按揭的方式购买了一套价值28万元的商品房，除交付首期8万元外，以后20年内每月还款1275元。这使他一下子有了“豪宅”。
有句话叫“吃不穷，穿不穷，算计不到才受穷”。“你不理财、财不理你”，只有善于投资才能扩大家庭资金入口，保证生活支出。陈伟认为，由于自己受时间、精力、专业、兴趣、信息等因素的限制，如果轻易涉足风险投资领域，无疑加大自身理财机会成本。所以他需要专业人士来辅助个人理财。
陈伟总结出一套自己的投资理论，投资回报是一个非常明晰的概念。如果你把现金存入银行账户，你能够得到的回报只是按照一定利率计算的利息；如果你投资房地产，你得到的回报可能稍高一点，但你有可能在售出时亏本；如果你投资股票，你期望得到的回报会更高，可它的风险更大。作为个人理财，有效管理投资回报的方法是采取组合方式：把一部分资金放在回报率低、安全性高的投资目标，把另一部分放在回报率高、安全性低的投资目标。
目前，各银行都推出了理财服务，有些还是针对白领的，这为个人投资提供了很好的条件。在接触了一些理财师后，陈伟选择一家自己非常信任的银行理财中心，把自己的资产、收入及生活状况，风险承担能力、投资偏好、未来的人生目标告诉理财经理，通过“一对一”的客户经理，获得“量身定做”的理财建议。经过几次修改，他已按照规划的投资比例组合严谨地进行投资。
对于保险，陈伟也计划得很充分。
一是，陈伟购买了投资型保险。除了购买医疗、意外伤害类保险外，陈伟着重加大了对连接险的投资。2000年，夫妻两人各自购买了人寿保险的“99鸿福”险10份，每3年就有20000元的收益，平均每年6666元，每月平均555元，而且人身保障还在加强。
二是，陈伟还购买了10年期储蓄分红险种40份，共缴费4万元，10年后可领取45760元，外加若干红利。
三是，陈伟用积累追加投资。为实现20年后养老目标，陈伟目前投入本金10万元，他计划以后每年再从结余中拿出2万元追加投资，按每年5％收益率，退休时的本利总额将达到100万元，加上其他投资和保险收益，夫妻两人完全可以实现预期的养老目的。
上述方案是陈伟根据他们夫妻当前的收支状况设计的，如果考虑其收入增长等因素，即使其他条件有变化，他也完全可以通过改变投资项目来实现既定理财目标。
根据国内外权威机构的普遍预测，我国在未来二三十年的时间里，经济有望维持在7％～8％的增长速度，对于白领来说，通过合理规划、组合投资，完全有把握通过分享国民经济的增长成果来实现较高的投资收益。
素素今年27岁，卫校毕业后一直在一家大医院做护士。在好友的动员下，去年她辞去了这份固定工作，专门做起了某知名日化品牌的直销业务。由于善于交际，并具有一定的客户资源，她的业务越做越好，每月提成收入也从2000元、5000元、8000元，一直到目前的万元以上。素素的丈夫朱先生是政府机关的公务员，在她的鼓动下，也被“拉下了水”做了直销业务。现在，朱先生的月收达到了5000多元。
目前，两人的家庭收入为15000元，除了日常开销、按月偿还银行住房贷款以外（尚欠银行贷款本息合计为4万元），每月还有1万元的结余。不过，由于夫妻两人均不善理财，面对不断增加的收入，他们还是只认银行储蓄一条路，渠道单一，收益低下。
夫妻两人来到一家银行进行了一番咨询。银行的理财师首先给他们分析道：目前素素一家把精力都放在赚钱上，对收入的打理缺乏长远的规划，比如，其收入较高，却没有考虑减少家庭债务；习惯有钱存银行，没有积极涉足其他收益高、保障能力强的投资渠道。总之，他们需要一条非常清晰、容易操作的理财思路。
这位理财师给出了具体的理财建议：
建议素素做好后续收入的打理。为实现家庭积蓄的稳妥增值，以应付将来的生儿育女，以及换房、扩大经营等开支，根据素素的实际情况，他设计了一套完整的理财方案。
按目前素素的收入，积攒4万元可谓轻而易举，所以积蓄达到4万元后，可以考虑提前偿还住房贷款。因为当时1年期存款税后利率仅为1.58％，而银行贷款的年利率却高达5％以上。有理财专家说，最好的存款方式就是还贷款。所以，提前还贷是素素减少家庭支出、优化资产结构的有效措施。
从事销售工作，主要工作是跑市场、访客户，时间就是金钱，如果拥有一辆属于自己的私家车，不但可以提高工作效率，还可以体现身份和经济实力，进而增强经济往来中的信用指数。根据素素夫妇的收入状况，理财师建议在1年内购买10万元左右的经济型轿车，比如富康、飞度、赛欧、凯悦等。
还清住房贷款和购买私家车以后，素素就可以一心一意打理后续收入了。大家都说银行储蓄利率低，负利率情况下存钱会“亏本”，但再“亏本”也不能全面放弃储蓄，因为储蓄是中国人的传统，也是最稳妥的投资渠道之一；另外储蓄的变现能力最强，可以作为经营的准备金，所以，将20％的后续收入存银行储蓄，不但是家庭稳健理财的需要，也是素素打理生意的需要。
国债是以国家信誉做担保的金边债券，具有收益稳妥、利率高于储蓄、免征利息税等优势，素素可以用后续收入购买适量的凭证式国债。根据当前加息压力增大的实际情况，理财师建议购买短期的1年期国债。这样如果遇到加息，素素既可确保加息之前最大限度地享受较高利率，又可以在国债到期后，及时转入收益更高的储蓄或其他国债品种。
开放式基金可以说是一种介于炒股和储蓄之间的投资方式，适合素素追求稳健又考虑收益的投资需求。根据当前股市相对低迷的实际情况，素素可以选择一家运作稳健、回报率高的基金公司，购买他们发行的新基金，因为新基金成立后正赶上“炒底”，所以其赢利能力也就相对较高。
中国股市的中长期前景是非常乐观的。因为素素从事直销工作，时间相对自由，可以用15％的后续收入购买一些能源、通信等潜力股票，这样可以在做业务时顺路到股票市场看看行情，或在家里通过网络看看大盘，适时调整持股结构，进行中长期投资。
从事直销工作，养老保障一般是靠自己多挣钱、用积蓄来应付生老病死。但在医疗开支不断涨价的今天和未来，万一遇到意外伤害或重大疾病，自己的积蓄有可能是杯水车薪，难以应付。所以，建议素素和先生用自己5％的后续收入购买适量的主险和附加险，以对两人的重大疾病、人身意外伤害提供有力保障。
同时，素素还可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红保险或分红型养老保险。
这位理财师的规划建议，对你是否也有所启示呢？