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我们生活在商品社会里，每天的生活都离不开钱。那么钱从哪里来呢？孔子曰：君子爱财，取之有道。君子爱财，更当治之有道。这里说的“取”，就是赚钱；这里说的“治”，就是理财。同样，在现代社会中，一个人要想有钱，无非通过两个途径：上班赚钱，下班理财。下面，我们首先来讲讲什么是理财、为什么理财和怎样理财。
什么是理财
理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自身财务资源的一个过程，贯穿人们的一生。我们讲得通俗点，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，管好你现在和未来的现金流，让你的资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，让你的兜里什么时候都有钱花，最终的目的是实现财务自由，让你的生活幸福和美好。
让我们用一种形象的说法：你的收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是开源节流，管好你家的“水库”。
为什么理财
人的一生，从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各个时期都需要用钱。你家的“水库”里必须有水，才能应对各种各样的生活需要。具体说来，理财要应对人一生六个方面的需要。
第一，应对恋爱和结婚的需要。
对绝大多数人来讲，恋爱和结婚是人生必经的过程。恋爱需要钱，结婚也需要钱。我们先说说恋爱。我常说，没有钱光有爱情是不够的，女孩子都喜欢浪漫，但是没有钱就少了许多浪漫。很多女孩子恋爱的时候都喜欢吃烛光晚餐。如果你没有钱，只能带女朋友去吃路灯晚餐，吃不了烛光晚餐。
不言而喻，结婚也是需要钱的。
下面，我们看看娶老婆到底要花多少钱。我们以北京为例。现在很多年轻人说结婚的时候要有车有房，这点我并不完全同意，我觉得年轻人是否要有车有房，要根据自己的财务状况来判断，而不是盲目地攀比。现在我们算算，在不买车、不买房的情况下，结婚要花多少钱。
结婚娶老婆，住一室一厅是很正常的。这样的房子在北京一年大概需要两万元的租金。你至少要准备好一年的房租，这样要花掉两万元。一万多元一只的结婚戒指不过分吧，两万元的家具不过分吧，七七八八的家用电器一万多元，零碎的东西上再花一万多元，这样算下来已经是将近8万元。带老婆在国内旅游结婚花掉两万元也不算过分吧，我们姑且不说婚礼需要花费多少，因为婚礼收的份子钱基本可以做到收支相抵。这样，如果在北京，在不买房、不买车的情况下，普普通通地结婚，你需要准备10万元，这不算铺张浪费。这时候如果你的“水库”没有水怎么办呢？所以我觉得，年轻人在结婚之前，应该多积蓄，应该给你家的“水库”多存储水，不存储水影响谈恋爱，也影响结婚。如果你想买房结婚，就要准备百万以上的资金。这是人生第一个需要--应对恋爱和结婚的需要。
第二，应对提高生活水平的需要。
每个人都希望过上越来越好的生活。从租房子到自己买房子，从没有车到自己有汽车，从普通汽车到换更高级的汽车，这是人们的普遍愿望。要提高生活水平，就需要钱的支持。拿买房子来说，我们不说买高档的房子，就以买普通的住宅为例来算一笔账。
如果你买100平方米的房子，两室一厅，按每平方米1万元算（在北京，这样的房子要坐落在北京五环路以外了），这座房子的总价是100万元，首付20%，其他的80万采用银行贷款，等额本息还款法，分20年还清。我们算一下，在这种情况下，你需要多少钱才可以搬进你的新居。
首付需要20万元。契税、维修基金、大修基金，再加其他七七八八的费用，至少需要5万元。100平方米的房子，我们按800元一平方米来进行装修不算过分，已经很便宜了，这也需要8万元。如果买家具，至少需要2万元。家用电器加上其他的东西，也需要3万元。我们汇总一下，这些总共需要38万元。如果你想在财务上更从容，你最好准备好一年的按揭款，大概是6万元。这就是说，如果你买一个总价100万元的房子，你手中需要44万元才能搬进新家。这就说明理财需要计划。很多年轻人买了新房子以后，由于缺钱住不进去，或者是只买一张床搬进去，这都是因为事前计划不周，“水库”里的水不足才出现这种现象。
第三，应对赡养父母的需要。
人们常说“不养儿不知父母恩”，父母对你的恩情是你一辈子用什么样的方式都报答不完的。赡养父母是每个人应尽的义务。现在有些年轻人的父母有比较稳定的收入，有各种各样的社会医疗保险，相应的年轻人财务上的负担就会少一些。但是也有一些人，他们的父母没有稳定的收入，这样父母的养老就需要他们来提供财务上的支持。因此，很多年轻人每月都需要有固定的钱供父母养老。
人年纪大了容易生病，如果父母生病或者发生其他的意外，也需要用你们家“水库”中的钱。因此你们家的“水库”应该备出一份钱用来应对父母的意外需求。此外，如果你的经济条件允许，你还应当帮助父母提高生活水准，请他们出国旅游，陪他们出去游览，丰富他们的晚年生活。赡养父母不仅需要物质赡养，而且需要精神赡养，因此要孝顺父母，要常回家看看，给父母购买必要的食品和生活用品，送去亲情温暖，这些都需要财务上的支持。
第四，应对抚养子女的需要。
从孩子出生，到孩子上幼儿园、小学、中学、大学，每个时期都需要用钱。因此，抚养子女也是理财中一个很重要的问题。在生孩子的时候，你的家庭就面临这样一种财务现象：你家庭的支出在增加，而你家庭的收入在减少。一般的家庭都是夫妻二人工作，获得工资收入。一般人的工资包括两部分--基本工资和效益工资。在你太太生孩子、休产假期间，她只能领到基本工资，领不到效益工资，因此家庭收入会减少。但是，生孩子时家庭的支出却在增加。现在在医院生孩子一般要花几千元，如果你到月子医院生的话，要花费更多的钱。孩子生下来就需要有人照看，需要请保姆。以北京为例，在北京请一个保姆照顾孩子，每个月要花2000元。如果不是母乳喂养，还需要购买奶粉，一个月要1000元。另外买尿不湿，还需要至少300元。如果孩子生病了，你还需要花很多钱。这样，你的家庭收入在减少，同时每个月却要增加请保姆的钱、奶粉钱、尿不湿和其他的钱，总共将增加3000~4000元。为此，你们在生孩子以前，应该在你家“水库”里存储足够的水，什么时候生孩子不是随机的，而应该同你家“水库”中的水量相适应。
孩子长大后更要花钱。现在在北京，上幼儿园一年要花一万多元。我的孩子上幼儿园，一个月要交1000元，上小学一年就要交15000元，这都是很平常的现象。从小学到初中、高中、大学，需要持续地花钱。因此，在生完孩子后，你要有意识地做一些积蓄和投资，为孩子持续受教育创造良好的经济条件。现在，人们对孩子倾注了太多的心血。大家常说30岁以前活自己，30岁以后活孩子。为了让孩子健康成长，你需要有自己的积蓄，理好自己的财。
第五，应对意外事故的需要。
人们常说“天有不测风云，人有旦夕祸福”。有时候会有很多意想不到的事情发生，比如说你开车突然出了车祸，把人撞伤了，或者是家里有人突然遭遇飞机失事，这些事情对你的家庭生活都会造成巨大的影响。我们应该通过理财来达到转嫁风险的目的。像我这样经常坐飞机在天上飞的“空中飞人”，都应该给自己买一份保险。其他的保险我买得很少，但是人身意外保险我会买。我在一家保险公司买了一份保险，一年交几十元，如果发生了意外事故，最多可获得50万元的赔偿。我跟太太开玩笑讲，如果我从飞机上掉下来摔死了，这50万元够你和儿子生活几年的了。
再比如说你是医生，在你给病人动手术时，如果由于你的原因，病人死在了手术台上。这时候你需要一份保险，向这种意外事故提供经济上的补偿保障。否则病人的家属向你索赔，你有可能会倾家荡产。
还有，你开车有可能发生车祸。如果你撞了别人的车，你还是比较幸运的，只要赔别人的修车钱就可以了。但是如果你撞了人，你就倒霉了。我跟朋友开玩笑讲，你开车千万要小心，否则的话，你哪天开车把一位老太太给撞伤了，你就等于给自己找了一个亲妈，你就要天天花钱去探望了。为了防患于未然，我们应该为自己的车购买一份车辆保险和第三者责任保险，来应对各种交通意外事故导致的经济损失。除此之外，我还要提醒你，绝不能酒后驾车，因为一旦发生交通事故，你要承担全部责任，并且保险公司不会赔偿，那你可就惨了。
一个人需要买保险，就如同一个人需要穿衣服。一个人没有保险，就如同一个人裸体，我称之为财富裸体。
第六，应对养老的需要。
人人都会有晚年，都会有干不动的时候。怎么来安度自己的晚年，这是人人都要面对的问题。现在人的寿命长了，有可能活到80岁甚至90岁。如今基本上都是“421家庭”，你要是指望你的儿女，让一对夫妻为4位老人养老，这是不现实的。第一是父母都不想给儿女增加麻烦，第二即使儿女有赡养父母的孝心，他们在精力和财力上也承受不了。在你退休以后，你的收入必然会减少。而由于年老多病和希望享受生活等原因，你的支出却会增加。在这种情况下，要想有一个幸福的晚年，你就要在年轻时未雨绸缪，搞好理财，多留一点积蓄，为你家的水库积蓄足够数量的水，以应对你养老的需要。
人穷志短，你要是没有钱，可能在老的时候看别人的脸色过活，这样的晚年是没有尊严的。如果你年老时有钱，很多问题都可以迎刃而解，你可以请保姆，也可以住进养老院，过上优裕的晚年生活，而且不给子女增加麻烦，这是大多数老人的心愿。如果你年老时缺钱，你不仅会给子女添麻烦，还可能看他们的脸色。为了安度晚年，过上有尊严的幸福生活，你年轻的时候就要注重理财，为养老进行财务上的储备。
理财是为了明天的生活来存储今天的财富，要想让明天的生活幸福，你今天就要开始理财。
怎样理财
前面说过，理财的中心是管钱，它包括三个环节：攒钱、生钱和护钱。理财的方法就是围绕“管钱”这个中心，抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节。
攒钱
攒钱是理财的起点。我们前面说过，收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水。你家中“水库”中最初的财，一定是通过积攒获得的。而要攒出钱来，就要合理地控制消费。
攒钱需要遵循以下两个原则：
第一，一生恪守量入为出。支出才是财富的决定因素，即使你能赚很多钱，如果你花钱无度，最终还是会落得两手空空。
第二，一生莫让债务缠身。过度的负债消费会使你的财务状况恶化，甚至使你破产。
那么，如何才能多攒钱呢？
第一，强制储蓄。比如每个月领到工资后，就把10%~20%的工资存到银行去。
第二，记账。要养成记账的好习惯，经常检查，看看自己的钱都花到什么地方去了，花得是否合理。
第三，用现金付款。付现金和刷卡的感觉是不一样的，付现金是有感觉消费，刷卡则是无感觉消费，而无感觉消费会让你花掉更多的钱。
第四，如果你使用信用卡，就一定要跟你的储蓄卡捆绑起来。这样你就不会忘记还款，避免银行的高额罚息。
第五，不要贷款买汽车。贷款买汽车是一个人财务状况恶化的表现。如果你一定要买汽车，又没有那么多钱，不妨去买一辆便宜的汽车，或者是二手车，因为汽车无非就是个代步工具。
第六，如果买自住房，可以贷款。但是，每个月的还款额不要超过你月收入的30%，这样你就不会有太大的还款压力，万一银行利率上调，你还有回旋的余地。
请记住，攒钱是理财的起点，要想攒好钱，你就要控制消费，否则你就会无财可理。理财是从攒钱开始的。
生钱
钱生钱是理财的重点。如果你把攒下来的钱都存在银行里，就会面临一个问题：长期来看，银行存款利率跑不过通货膨胀，也就是说你的钱会贬值。如果你把攒下来的钱都用于风险性投资，那么结果有可能跑赢通货膨胀，但也有可能亏本。那么，我们应该如何分配和利用手中的钱呢？
我建议你把家中“水库”里的钱分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是养命钱，第三个池子里放的是闲钱。
我之所以这样划分，根据的是投资的三个属性。投资的三个属性是：流动性、安全性和收益性。应急钱对应的是流动性，养命钱对应的是安全性，闲钱对应的是收益性。
下面让我们来看看这三种钱都分别用来做什么。
第一，应急钱。应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的，一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来投资短期银行储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品等。这些投资收益低，但是流动性好，随时可以变现，而且不会亏损。
第二，养命钱。养命钱包括自己的养老金，子女的教育金等。一般家庭至少应该保留3~5年的生活费作为养命钱，而且随着年龄的增长，养命钱应该越存越多，到你退休的时候，应该有20年的生活费（考虑通货膨胀的因素）。养命钱主要用于投资定期银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型的商业养老保险、企业债券、保本型的银行理财产品、保本型的券商理财产品、黄金等。这些投资有固定的收益，收益率中等，非常安全。
第三，闲钱。闲钱是家庭5年以上不用的闲置资金，如果是退休老人，就是20年以上不用的闲置资金，这些钱可以用来从事风险性投资，但不是必须做风险性投资的。这些钱可以用于投资股票、股票型基金、房地产、外汇、投资连结保险、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、私募基金、QDII产品、收藏品等。这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损。我们用闲钱去投资，就好比在“水库”边上打了一口深井，目的是让自家“水库”里的水源源不断地得到补充。
护钱
护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为有可能因为一次意外事故（疾病、工伤、车祸、意外责任）造成你家的“水库”决堤，使你的家庭钱财大量流失甚至损失殆尽。因此，我们需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，这些保险产品包括：定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险等。当你遇到意外事故的时候，保险会给你提供补偿性的资金，帮你渡过财务危机。
综上所述，理财就是把你赚到的钱分成五份：消费钱、应急钱、养命钱、闲钱和保险钱。让不同性质的钱在不同的工作岗位上为你工作就是了。
理财与保险的关系
从前面讲的内容我们可以看出，保险在理财中占有非常重要的位置。保障型保险可以提供风险保障（保险事故赔偿），储蓄型保险可以为你提供生存保障（养老和子女教育），而投资型保险（投资基金）会给你带来资产增值。
可见，保险在家庭理财中是必不可少的理财工具，要理财，你必须买保险。
保险工具箱
保险产品的分类
从理财实践的角度出发，我把保险产品分为三类：保障型保险产品、储蓄型保险产品和投资型保险产品。
保障型保险产品
保障型保险产品包括：定期寿险、人身意外伤害保险、医疗保险、疾病保险、收入保险、家庭财产保险、机动车辆保险、家庭责任保险、房屋贷款保险。
储蓄型保险产品
储蓄型保险产品包括：终身寿险、年金保险、生死两全保险、分红保险、万能寿险。
投资型保险产品
投资型保险产品是指投资连结保险。
保险产品介绍
定期寿险
定期寿险是指在合同约定期限内被保险人发生死亡事故，由保险人一次性给付保险金的人寿保险。如果被保险人在保险期间没有发生死亡事故，则到期合同终止，保险人不给付保险金。定期寿险具有以下特点：
第一，保险期限固定。保险期限可以为5年、10年、15年不等。有的以达到特定年龄，比如50岁、60岁为保险期满。
第二，保险费不退还。如果保险期满，被保险人仍然生存，保险人不承担给付保险金的责任，同时不退还投保人已经交纳的保险费。
第三，保险费低廉。保险费低廉是定期寿险的最大优点。投保定期寿险可以用较少的支出获取较大的保障。
第四，没有储蓄的性质。
终身寿险
终身寿险是被保险人在投保后无论何时死亡，保险人均按照保险合同给付保险金的一种保险。终身寿险具有以下特点：
1.没有确定的保险期限。保险合同的期限自合同生效之日起，至被保险人死亡为止。
2.所有的终身寿险都假设被保险人最高生存年龄为100岁。
3.终身寿险的保险费中含有储蓄的成分。
生死两全保险
生死两全保险是指无论被保险人在保险期限内死亡还是保险期限届满时生存，都能获得保险人给付保险金的保险。生死两全保险具有以下特点：
1.生死两全保险是生存保险和死亡保险的结合，被保险人无论是生是死，都可以得到保险人的保险金给付。
2.生死两全保险的保险费中含有储蓄的成分。
年金保险
年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照保险合同约定的金额、方式，在保险合同约定的期限内，有规律地定期向被保险人给付保险金的保险。年金保险多用于养老，所以又被称为养老金保险。年金保险具有以下特点：
1.被保险人在领取年金之前，必须交清所有的保险费。
2.年金保险实质上就是长期储蓄。
3.年金保险是个人和家庭储备养老金的重要方式。
分红保险
分红保险是指保险人在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按照一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给相关客户的一种人寿保险。分红保险具有以下特点：
1.具有保底利息收益。保险人通常给予分红保险一个最低的利息保障，在此基础上，给予客户一定的分红，但分红的多少是不确定的。
2.分红保险适应于各种类型的人寿保险品种，比如定期寿险、终身寿险和生死两全保险。
万能寿险
万能寿险是一种交费灵活、保险金额可以调整的人寿保险。万能寿险实质上是定期寿险和“保底的债券基金”相结合的产物。万能寿险具有以下特点：
1.具有保底的利息收益。
2.具有独立的投资账户。投资账户内的资金主要投资于固定收益类的投资产品，比如各种债券、大额存单、央行票据等。
3.保险金额可以调整。
投资连结保险
投资连结保险是一种将保险和投资结合起来的新型保险产品。投资连结保险实质上是定期寿险和证券投资基金相结合的产物。投资连结保险具有下列特点：
1.没有最低收益保证，客户可能会亏损本金。
2.有独立的投资账户。投资账户分为四种：货币市场基金、债券基金、股票基金、基金中的基金，投资人可以选择不同的账户进行投资。
3.保障功能较弱，产品设计侧重于投资。投资连结保险实质上是保险人推出的“基金”。
医疗保险
医疗保险又称医疗费用保险，是指提供医疗费用保障的保险，保障的是被保险人因患疾病需要治疗时的医疗费用支出，包括手术费、诊疗费、药费、护理费、检查费和住院费等。按照保障范围的不同，医疗保险产品可以分为：普通医疗保险、住院医疗保险、手术保险、门诊医疗费用保险、综合医疗保险等。医疗费用保险具有以下特点：
1.保险费率高。
2.规定最高保险金额。医疗保险一般会规定一个最高保险金额，无论被保险人是一次还是多次治疗，保险人在此限额内支付被保险人所支出的医疗费用；超过此限额之后，保险人就停止支付。
3.规定医疗费用分摊。医疗费用分摊条款是医疗保险常用的条款，通常采用免赔额和比例分摊两种方式。此外，还有限额给付法和免责期限等方式。
疾病保险
疾病保险是指被保险人患有保险合同规定的疾病时，保险人按照投保金额定额给付保险金，以补偿被保险人患病受到损失的保险。疾病保险是以疾病为保险金给付条件的保险，如重大疾病保险和特种疾病保险。疾病保险不考虑被保险人的实际医疗费用支出，而是根据保险合同规定的保险金额给付保险金。
收入保险
收入保险是对被保险人因疾病或者遭受意外事故导致残疾、丧失部分或者全部劳动能力而不能获得正常劳动收入或使得劳动收入减少造成损失的补偿保险。
人身意外伤害保险
人身意外伤害保险是指在保险合同有效期内，被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故造成的身体伤害，并以此为直接原因致使被保险人死亡或者残疾时，由保险人按照保险合同的规定向被保险人或者受益人给付死亡保险金、残疾保险金或者医疗保险金的一种保险。人身意外伤害保险承保的人身危险是意外伤害事故造成的残疾或死亡。人身意外伤害保险具有以下特点：
1.保险期限较短，一般不超过一年。
2.保费低廉。
家庭财产保险
家庭财产保险是以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种财产保险。家庭财产保险主要分为普通家庭财产保险和还本家庭财产保险。
机动车辆保险
机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种保险。机动车辆保险包括车辆损失保险、第三者责任保险和附加保险。
家庭责任保险
家庭责任保险产品主要包括以下四种：高空坠物责任保险、出租人责任保险、家政人员责任保险、宠物责任保险。
房屋贷款保险
房屋贷款保险承保的是贷款期间房屋的物质损失和费用，以及借款人在遭遇意外伤害导致身故或者残疾，丧失还款能力时，由保险公司偿还剩余的贷款本金。
保险产品在家庭理财中的配置方式
各种保险产品在家庭理财中按照以下方式进行配置（见图1-10）。
我们在这一章中讲述了保险与理财的关系，明确了保险在家庭理财中的重要地位，并对各种保险产品进行了简单介绍。在下面各章中，我们将详细讲述各种保险产品的条款和特点，看完了这本书，相信你对保险产品就不会感到迷茫了，你就能明明白白买保险了。