第二章 家庭理财是一门必修课

随着国民经济的发展，多数家庭逐渐都会有余钱或者闲钱，但是由于市场的各种不确定性越来越能对家庭的各种行为造成影响，如何做好家庭理财日渐成为每个家庭都不可回避的问题。在现代社会，要维持一个家庭越来越不容易，虽然，不断提高工作能力和个人修养是你最大、最好的投资。但是，闲暇之余制定家庭投资理财计划，养成投资理财的习惯，是现代家庭不可或缺的一部分和必修课。

财无大小因家制宜

理财并不是富人的专利，普通的工薪阶层也能而且更应该理财。换言之，要不要理财并不是要看你的钱有多少，而是不论钱多钱少都应该去理财。但很显然，富有的家庭和收入一般的家庭应如何去理财又必然是不一样的，这就要求我们在理财时要因家制宜。接下来以对常见的三种家庭形态所做的分析来具体说明不同的家庭应该怎么理财。

1、白领新婚家庭

这类家庭的收入一般，但很有上升空间，要么是“蜗居”、要么就是“房奴”，这样的家庭面临着结婚生子、升职跳槽等重大人生选择。他们往往会走进证券市场，但是投入较少、投机性强。

这类家庭在理财时应集中有限的资产坚持长期投资。选择基金定投是最简单有效分散市场风险的投资手段，有专门人士负责打理、根据市场动向及时调整，对于这些工作繁忙、家庭和爱情都需经营的年轻白领来说无疑是最适合的。一方面是强制年轻人改掉花钱大手大脚的坏习惯，养成储蓄记账、聚拢财富的好习惯，另一方面，利用年轻人投资早、投资期限长的优势，最大限度地获取资本的复利效应。

对这类家庭而言，选择理财产品、制订理财规划固然重要，但作为事业刚刚展开的年轻白领，职业规划才是真正的致富之道。适合自己能力特点的、稳定的职业必将带来持久的财富。

2、老年夫妻家庭

这类家庭的收入明显减少，家庭生活负担日渐加重，现金流动的减少使更多的家庭资产固化在房产上。家庭日常开销减少，但医疗费用等会逐渐增加。

老年家庭在理财过程中最大的经济负担可能还是来自医疗的费用，虽然现在的老年人都享有基本社会医疗保障，但个人所承担的医疗费用在逐年上涨也是不争的事实。所以，从合理配置家庭财产的角度，盘活目前已价值不菲的老房产是一个很好的路子，其次，必须懂得安享晚年，老年人规律的起居、健康的饮食、轻松快乐的心情，都是高品质晚年生活的重要内容。此时，家庭资产的积累增加相对于这些内容，实际的意义显然已经不大。

老年人一定要明白，自己一辈子积攒的钱究竟是要做什么的？很多人省吃俭用，一辈子谨慎，辛辛苦苦攒的钞票都留给了儿女；还有有的老人身体不好，却依然在股市中打拼，反而适得其反。所以，老年人的生活过得真正有质量，从容应对、平实健康才是最关键的。

3、单身家庭

这样的家庭，其个人收入往往不错，但是由于整个家庭的负担都由一个人来承担，所以经济压力、精神压力以及面临组建或重组家庭的社会压力都相当大。

这类家庭在理财时应意识到要对抗风险，夫妻两人显然比个人更能面对，尤其是在经济不景气的条件下，单身一人的收入一旦下降，就意味着整个家庭的生活水平的下降。因此，要对抗风险，单身家庭需要合理地借助“外力”，因此，重组家庭还是这类家庭稳固经济基础的最佳方案，有家的人在另一半的协助下，生活稳定有规律，可以更有精力在事业上拼搏。此外，单身家庭要想给孩子或父母更确实的保障，先给自己保险也是必须考虑的。

总之，单亲家庭要应对各种生活压力往往比一个完整的家庭要承担更大的风险，如果收入不是十分可靠和丰厚，必要的借助“外力”是这类家庭做好理财工作的最佳选择。

从以上的分析我们可以看出不同的家庭在理财时要做到切合实际，这也为我们做好家庭理财做出了宏观上的把握。在具体制定自己家庭的理财计划时，有以下几点需要注意。

1、目标设定要合理

投资前首先要清楚地确认自己的家庭日后生活水平的期望值是哪些，预期要达到的报酬率是多少。而这些期望值的做出也不是凭空捏想出的，而是要根据自己家庭的经济基础、家庭成员的收入状况等因素来确定。

2、心态要平稳

前文已经说过理财贵在人性，在我们投资时，设定的目标报酬率通常都是高于银行存款利率的，而任何高于银行存款利率的报酬率就一定有投资风险，因此对投资者而言，能找到适合自己需要的目标报酬率固然重要，更重要的是如何降低不必要的投资风险，切忌贪婪。

3、要不断地学习

不断地学习先进的理财观念，熟悉新的金融工具将有助于帮助您用理性的思维方式让财富增值、保值。如中国银行刚推出期权业务时，由于客户不了解该产品的特性，有许多客户误将它看作是风险很大的“期货”。其实，作为一种金融衍生产品，它具有保值、规避风险的功能。因此，只有让新的知识不断充实头脑，才能独具慧眼，轻松地驾驭您的理财生活。

4、积极向专家请教

为规避市场风险，应让专家为您理财，毕竟自己不是专业搞理财工作的人才，必要的时候还是要听听专家对你的指点。这样往往能尽可能地规避市场风险，使自己的投资风险降到最低。

理财规划要有目标

受前几年股市热、基金热的影响，现在仍有不少人希望自己的投资一年能够翻番。但是这个目标可能连全世界最伟大的投资家都不敢承诺保证能够达到。这是因为，投资是有风险的，它会受经济政策、社会环境以及个人习惯等多种因素的影响，具有很强的不确定性，而且一般情况下，收益和风险是成正比的，一般情况下，收益越高的产品，其风险也会很高，也就是说，一旦受到一些不利因素的影响，投资就可能难以实现预定的投资目标，甚至会发生亏损。

因此，理财师认为，任何人在投资理财过程中，都应该确定一个合适的目标。投资理财的目标应该分为两种，一种是理财目标，一种是投资目标。然而在现实生活中，许多人都把这两种目标混淆了，即认为理财目标就是投资目标，事实上，理财目标与投资目标是截然不同的，投资目标可以简单地视为预期投资收益率，即投资者将资金投资于股票、基金、债券等投资工具上所希望达到的收益率；而理财目标则是指一个人或者一个家庭计划在未来某个时间积累多少资金，从而完成一个人生的目标。由于理财是一个贯穿人生的过程，因此这个目标才是真正意义上的理财目标。但不论是投资目标还是理财目标，都应尽可能的合理和贴切实际，在制定自己家庭的理财目标时，专家建议要从以下几个方面进行考虑。

1、目标设定要贴切家庭实际

对理财目标来说，每个人的家庭结构、收入支出、资产负债、对生活质量的要求等方面都有所不同，这就决定了不同家庭的理财目标也会有较大的差别。然而，有些人往往不结合自己的实际情况来确定投资理财目标，他们在投资时有很大的随意性，比如，对投资收益率的要求较高，超出了自己的风险承受能力，或者与经济形势和市场环境不符等等，这样的投资目标通常都会给自己的投资带来一些不良后果，比如为追求过高的投资收益率，而不顾自身实际，将全部资金都投资于股票、基金等高风险的理财产品中，结果在市场发生剧烈变化时就会被深度套牢，不仅没有达到所确定的投资收益率，而且连本金都保不住。

2、目标要主次分明

一个人的理财目标是多种多样的，可能有短期目标，如半年内要买台电脑，也有中长期目标，如十年内买房；可能有单一目标，如储蓄要达到多少多少，也有综合目标，如制定自己的职业发展规划。这些目标中，有的属于刚性目标，必须在一定时间内完成，而有些目标的弹性则较大，可以拖后或者提前。因此，每个人都应该根据轻重缓急和时间要求来确定理财目标。同时，各个理财目标之间应该有一定的联系，都是实现整个人生目标的重要组合部分，而不能将每个目标都孤立化。

3、目标要清晰明确

投资时，投资者对实现目标的具体时间和实现目标需要多少资金等要素都应该十分清楚。生活中，一些人在确定理财目标时往往带着一些盲目的成分，例如，一谈到理财目标，就会不假思索地提出一些想法：想买一套房子，想让孩子出国留学，等等。显然，这些目标都很不明确：打算什么时候买房子？买多大面积的？想花多少钱？想让孩子到哪个国家留学？留学需要花多少钱？由于这些目标不很明确，所以，对于如何执行、如何来积累资金的问题就难以解决，因此，严格来说，这些都不能算是真正的理财目标。

4、目标要适时调整

投资理财目标不是一成不变的，通常在设定好理财目标后，通过一段时间的实践后，就要根据形势的变化和家庭具体情况进行适时调整和完善。如经济好转，可以调整投资组合，将投资收益率提高；相反，若投资组合中高风险的股票较多，在市场萧条时，就该降低股票的比例。

从以上几点对家庭理财目标进行把握之后，接下来就是具体地制定目标。在制定目标时，可以按以下几个步骤进行。

1、制定财务目标

每个家庭的情况都不一样，但财务目标一般可以划分为长、中、短期三种。只要长期目标很明确，中短期的目标便很好制定，而且长期目标本身也要排出优先级，再一一加以实现。

2、列出现有财产状况

在制定未来目标的同时，还要检查自己现有的财富，两者之间的差额，就是这段时间内要通过理财要达到的目标。要建立一个详细的财务数据的档案，里面应包括家庭的现有资产、收入明细、负债情况、日常开支等所有与钱有关的资料。

3、分析现有财产状况

将搜集整理好的财务资料用理财的观点加以分析，找出自己的优势和不足，如您是否总有很多无意识的支出，既没有效用又会浪费一笔可观的财产？您的投资是否与阶段性的目标相符？您是否没有将闲钱好好地规划，而任通货膨胀将其价值侵蚀掉？这些都应该在这个步骤中一一明确。

4、解决现有财务问题

扎扎实实地做完以上三个步骤之后，便对您家庭的财务现状及问题所在有了明确的认识，那么接下来便该着手解决问题了。例如，将已经套牢的股票认赔卖出，得到一笔资金，去作其他更有回报的投资等等。

值得重视的是，理财目标绝非固定不变，所有的目标都可能会随着届时大环境及自身情况的变化而作动态的调整。因此，必须时常问问自己“我的现状是怎样的”？“我要实现什么样的目标”？“我要怎样做才能实现”？只有能分阶段分情况的调整好目标，才能保证理财之路的畅通。

广开财源，让钱生钱

所谓开源就是指通过各种方法提高自己的收入水平，从而达到财务自由、收支平衡，进而提高自己的生活质量。普通的家庭通过合理的开源也能让钱生钱，这里，有一些常见的开源途径供大家参考。

1、通知存款

通知存款，这种理财方式对于市民来说可能有些陌生，但它却能在最短的时间内提高活期存款的收益，同时还能保障资金的流动性。通知存款这种方式适合那些手头有流动资金，觉得放在活期上可惜，而采取长线投资觉得又不能保障流动性的市民。目前，个人通知存款业务按存款人提前通知约定的期限分为一天通知存款和七天通知存款两种，家庭理财时可以根据自己的需要进行选择。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，而七天通知存款必须提前七天通知。2011年4月9日起执行的一天通知存款年利率为0.95%，七天通知存款年利率为1.49%。

2、合伙创业

选择合适的合伙人进行创业。有些家庭没有时间自己进行创业，却可以提供一笔资金，或者具有一定的行业经验和业务渠道，这样的家庭就可以寻找合作伙伴一起进行创业。不过在创业之初合作伙伴一定要先分清楚责、权、利，切记不能等到赚钱了再说，最好形成书面文字，有双方签字，有见证人，以免到时候空口无凭。我们看到无数合作创业的伙伴，在公司没有赢利之前，双方都能够和睦相处，而一旦公司赚了钱，矛盾便开始激化，有时甚至一发而不可收拾。这就是为什么大多数合伙企业，开始热热闹闹，中间打打闹闹，最后一败涂地。

3、借金市、汇市赚钱

行情看好的股市已经让很多股民赚得盆满钵满，但在关注股市的同时，理财师也建议市民可以寻找其他的一些投资发财之道，比如对于投资经验丰富且能承受一定风险的投资者，可以考虑参与炒汇。除此之外，黄金这两年一直处于上升状态，不少投资者也把目光投向了这个领域。

在众多的投资项目中，最公平、最吸引人的项目算是外汇保证金交易。外汇保证金交易就是指投资者以银行或外汇经纪商提供的平台进行外汇交易。银行或经纪商一般可以提供90%以上的信托，换言之，投资者只要持有10%左右的资金（保证金）就可进行外汇交易。通过资金杠杆原理，投资者可成倍放大外汇交易，例如：你账户中有10000元，外汇经纪商提供的是1：100的杠杆率，您可拥有买到最高一百万元的购买能力。

4、借信用卡生钱

其实，如何花钱也很有讲究。由于银行的信用卡大都设有最长50天的免息期，特别是在假期时不少银行都会推出优惠活动，如果利用信用卡进行消费，并且在免息期搭配流动性强的理财产品，就能在一定程度上起到借别人的钱消费，让自己的资金在免息期内替自己挣钱的效果。

5、开小店，做生意

一位在北京工作的白领，手中有一定的积蓄，但又嫌银行的利息太低而不愿把钱放在银行里。从去年9月起，他看准时机，在北京某小区外围开了一家饭馆，后来又连开了3家。现在这3家饭馆每月能为他带来2万多元的收入，远超过其打工的薪水。这位白领说，道理其实很简单，他看准了地方，出钱盘下店面，请了几个人来开店，设了一个店长，工资要比一般服务员高些，而服务员的薪资按市场行情走。他只要每个星期到店里走两趟，查查账目就行。因为店面小，账目很简单，因此既省心省力，又不费太多时间。像这样的项目，非常适合那些有创业想法的白领。关键要在于你能开动脑筋，时刻留心。另外，就是该下手时要有魄力，不能犹豫不决。大家都在找机会，机会来了你不下手，一眨眼机会可能就被别人抢走了。

谨防受骗，防人之心不可无

理财的目的，当然是让家庭的财富越来越多。无论你从事哪种职业，经济状况如何，挣钱都不是一件容易的事情。然而在现实生活中，有些善良的人往往会成为骗子的“猎物”。俗话说，害人之心不可有，防人之心不可无。家庭理财要做到以下几点，谨防钻入骗子的圈套而让自己的血汗钱付诸东流。

1、小心“双簧”骗术

“双簧”都是由两个人互相配合来完成，一个人负责表演，另一个人负责说。“双簧”要想演得好，这两个人必须得配合好才行。在生活中也有演“双簧”的，不过这双簧可不是给大家娱乐的，而是专门骗钱的。

贵州省罗平县的一名中年妇女云杉宾馆附近碰到一名福建籍男子，男子说他在贵州兴义开车出了事，来罗平找熟人借钱。两人交谈时，一名身穿税务制服的女子出现了，说自己认识男子要找的人，然后便叫上这名妇女和男子一起去罗平县中医院找人。到了医院后，女子独自进医院找人，男子便天花乱坠地吹嘘自己如何有钱，只是一时无法与家人联系，所以拿不到钱解燃眉之急。几分钟后，女子从医院出来，说男子要找的人出差了，男子说他身上有些英镑，询问罗平有没有兑换英镑的地方。女子说自己有朋友在信用社工作，可以帮这个忙，但只能以1/15的比例兑换，男子说在昆明是1/30的比例兑换，还装出一副极不情愿的样子。于是那名女子便转身和中年妇女商量，说她们两人拿英镑去兑换，然后赚点差价，并动员她先拿钱给男子作抵押。于是这名妇女便回家取了7万元钱交给男子。随后，女子说要带她到信用社兑换英镑，但刚到信用社，女子就借故离开了。等了一会后，受骗妇女觉得事情有些不对劲，才明白过来，原来是两个骗子唱双簧骗了她的钱。

一般情况下，骗钱的人均为男性，年龄30～40之间，在行骗时多冒充企事业单位领导或工作人员，一般两人或多人合伙作案，多选在街道两旁或酒店门口，主要对年龄在25～55岁之间的女性进行诈骗。骗子有的推销冒牌产品，有的以兑换外币为名，选准作案对象后，其中一人假扮外地人，另外的假扮本地某单位领导或工作人员，巧立名目虚构理由引诱受害人。因此，在生活中对陌生人以问路为由趁机搭讪，称短时间内可获暴利的生意，不要轻易相信，最好少搭理这些人，万一上当受骗后应选择在第一时间报警。

2、敢于向借钱的朋友说“不”

小兰月收入7000元，每月的支出只有3000元，却常常入不敷出，没有余钱，甚至还要常向人借钱度日。这究竟是怎么回事？原来她是一个十分心软的女孩子，男朋友向她借钱买车，说他做推销员，要有一辆车才像样，于是，她就把自己的积蓄全借给了他。后来，男朋友又说要做生意，要向银行贷款，找她做担保人，并且还哄她说一旦赚了钱，就会和她结婚，她便签名做担保人。可是有一天，男朋友却突然失踪，小兰再也找不到他。然后，债主临门，她要承担很重的债务，还要向朋友借钱为男朋友还债。

在家庭理财时一定要记住，不能像上例中的小兰那样胡乱替别人做担保，借钱给人时更要问清楚、想清楚，千万不要因为一时心软而成了朋友的“摇钱树”。

3、小心中奖的陷阱

一天，小王接到一个陌生人的电话，被告知中了奖，可以得到旅游机会，并且邀请小王去参加旅游讲座，顺便拿奖。小王听后很高兴，就真的去参加了讲座，但是到了之后才发觉原来并没有奖可以拿，有的只是许多人的围攻，都是游说它参加可以在世界各地免费住度假屋的计划，一次只需付一万几千块钱。小王听后觉得也不错，考虑再三真的付钱参加了计划，可他几天之后忽然发现，那些度假屋每次也预订不到，甚至根本不存在。

其实，要想避免陷入中奖的骗局并不难，只要不听信中奖的通知，不像小王一样去听讲座就可以了，否则就会落得像唐僧一样，跌入盘丝洞而无法脱身。

4、当心名利双收的诱惑

年轻漂亮的小李很喜欢逛街购物，有一天走在路上，忽然有人走近来对她说她很上镜，可以帮她做模特儿。小李听后当然高兴地沾沾自喜，就跟那个人去了他所谓的模特儿公司。去后他们告诉小李，许多大广告中的模特儿是由他们提供的。紧接着，他们开始游说小李参加训练班，说会把她重新包装成顶级模特儿，小李从此就会名利双收。但在这之前，小李要先付几万元学费、包装费、拍照费。

小李听后有些犹豫，但模特公司的人安慰她说，这些钱在接到广告后两天就会赚回来。于是，禁不住诱惑的小李就上当付款，开始了自己做模特儿的梦。可是等了又等，那家模特公司根本就没再来找她。再后来，小李甚至发现连他们的公司也不见了，人去楼空。小李这才醒悟是自己上当了，而她的钱自然也不能再找回来了。

生活中像小李遇到的这种陷阱其实很多，这就要求我们在家庭理财的过程中要学会保护自己，天上的馅饼不会无缘无故砸在自己的头上，面对“馅饼”的诱惑，一定要擦亮眼睛，三思而后行。

建立家庭理财档案

随着市场经济的发展和货币电子化的普及，现代家庭的理财活动越来越频繁，相继而来的是证多、卡多、资料多。仅凭大脑记忆这大量的家庭理财信息是很困难的，而且这些信息管理不好，还会惹出很多麻烦。有些人银行存单和其它有价证券被盗窃或丢失后，却提供不出账号、金额、存款日期等有关资料，而无法到有关金融机构去挂失；有些粗心大意的人，虽然参加了家庭财产或人身意外伤害等保险，到真的遭致意外损失或人身意外伤害时，保险凭单却无法找到，因而难以获得有关保险公司的理赔。因此，设立家庭理财档案相当必要。

建立家庭理财档案，可及时将家庭理财的有关资料记载入册，不仅日常取用方便，减少因管理不当造成的损失，还能维护自身的合法权益，避免不必要的纠纷。同时，加强了家庭计划消费，每年家中添置了什么用品，淘汰了什么大件，看看家庭理财档案，便可以心中有数。总之，建立家庭理财档案能有效地指导家庭理财工作的进行。家庭理财档案门类较多，具体说来其分类方法主要有以下种。

1、家庭收支档案

针对家庭的收入和支出而建，记录重大经济收支状况。目的是给消费计划提供一些必要的客观依据，便于发现平时家庭消费中不易发现的盲点和误区。家庭收支档案中要设立收支明细表，收入部分设有收入时间、来源、金额等栏目，支出部分设有支出时间、事由、单位、数量、单价、金额、余额等栏目。

2、贵重物品发票档案

包括家庭中购置的各种电器、贵重物品的发票、合格证、保修卡和说明书等。一旦遇到质量事故，购物发票是讨回公道、维护自身合法权益的重要保证。同样，在保修期内，保修卡是商品的保修凭证。

3、家庭金融档案

一是各类银行存款和记账式有价证券的存单姓名、账号、所存金额和存款日期以及取款密码等资料。如果存单丢失或被盗，可根据家庭金融档案查证，及时挂失、办理有关手续。二是股票买卖情况的记录；三是各类保险的凭据；四是个人之间相互借款的凭据（收据、合伙契约、协议书等）；五是各种金融信息资料，如信用卡使用的知识、股票炒作技巧、如何进行综合投资、家庭收藏增值的途径等资料的内容剪辑等等。

4、证件档案

包括家庭成员的户口簿、身份证、结婚证书、独生子女证、（子女）出生医院证明书、健康证、保险证、毕业证书、学生证、岗位培训证、从业资格证书、荣誉证书、技术职称资格证书、土地使用证、房产证等等。

在家庭理财档案的保管上，每个人的生活内容不同，生活方式不同，保管档案的方式也有所不同。但根本目的是相同的，那就是为了把物品管理得井井有条，便于查找和利用。要因“家”制宜，根据档案资料的性质选择不同的保管方法。有条件的家庭最好备一专门档案柜或保险柜收装。随着计算机和信息网络技术在金融领域的广泛应用，电子文件作为一种新的信息载体已经进入档案管理范围，有电脑的家庭，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，建立一个总要目就更完善和理想了，以便随时检索。对于电子文件档案的保管，要注意温湿度、磁场等因素。另外，对于非常重要的家庭理财档案资料，还可以复制备份或利用银行的保管箱贮存，以防止遗失或被盗。在家庭理财档案的管理中，应注意的问题主要有以下几点。

1、入档要及时，每次家庭经济活动后的凭据，都要立即入档，不能随便乱放导致散失。

2、内容要全面，凡应入档的各种银行存单、证券、保险单据以及取款密码和股票买卖

凭据、个人借款凭据等，都应完整齐全地进入档案。

3、一些重要的证件，如身份证、毕业证、职称证、驾驶证等，最好预先复印１至３份。在工作、生活和学习的时候，可以随用随取；而且在不一定要原件的情况下，可以用复印件作为证明，以免丢失原件，也有利于补办。

4、存档要保密，对存折、身份证、个人印鉴、信用卡密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要注意分别存档，如在电脑上入档，还应设置必要的密码。

5、资料要经常整理。由于家庭的理财活动越来越多，加之国家经济政策的调整变化，一些旧的资料则已失去了价值，因此，保管期限应视保修期及使用情况而定，可定期清理淘汰。耐用消费品如汽车、电视机、电脑等的发票应按种类归档，到该物品使用淘汰后，再将其发票撤档注销。

6、对入档的理财资料经常进行研究分析，提高自己的理财本领，避免不必要的损失，保证家庭理财取得最佳经济效益。 m5qbtXJCzIwYl6iZKhLrlZjZ5bmcZRKoexTc1TifGhCFixPolxQYbWxvqkfopOMi