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“创业难，守成更难”，说的是关于巩固政权的事，但也象是在对有钱人提出的警示：“赚钱难，留住钱也难”。守成成功重在戒骄戒躁；增资保财在于投资理财，这就是说一个人只要掌握了理财的本领，就可以做到：左转赚钱，右转还能赚钱。
工作再忙也不能放弃理财
“有时间赚钱，没时间打理”已经成为现代很多都市白领的通病。“忙人”们为数众多，他们因为“忙”而带来的财富损失尤其是机会成本也是不可小觑的。尽管“你不理财，财不理你”的理念早已深入人心，可在现实生活中，有钱无闲的理财“忙人”依然为数众多。
现实是众多上班族往往放弃了对股票和基金等金融理财产品的涉猎，他们对储蓄账户有着天然的偏爱。需要提醒上班族的是，要想做个聪明的理财“忙人”，要坚持二大法则：
1.切忌盲目追求高收益
很多“忙人”要么对投资毫无计划，本来打算用于投资的钱却临时用作他途，要么则是选准方向全额投入，一次性投资放大风险。其实对这部分人群来说，不要盲目追求高收益，“平均成本法”是最佳“良方”。采用“平均成本法”将资金进行分段投资，可以最低限度地降低投资成本，分散投资风险，从而提高整体投资回报。
2.切忌投资过于分散
不加选择，不加规划往往是“忙”的表现。没有计划的投资，只能让自己的资金更加处于无序的状态。最终忙是忙得足够，钱也是乱得可以。
此外，对于上班族而言，当你终于下定决心开始理财时，不知你是否明白：理财并不像打牌、钓鱼那么简单，智慧和恒心也许十分重要，但结果并不总是按照常理去发展。因此，任何人在理财前都有必要强迫自己认真回答下面的问题。
1.为什么要理财
绝大多数人都希望通过理财来达到迅速致富的目的，但事实是年平均10%的回报率对你来说已经是非常幸运了。即使这样，要想把当初10万元本金变成100万元，也需要大约25年的时间。因此，理财是一场恒心和耐力的比赛，你只有不断积累才能获得财富。
2.你是否有足够的决策能力
理财不是多个人玩的游戏，而是你一个人的游戏。只有在家庭财务中有足够决策能力的人才适合参与到这个游戏中来，话语权虽然很重要，但毕竟只是建议而已，最后投资的决策往往只操纵在你一个人的手中。
3.你的“财商”够吗
理财绝对需要较高的“财商”，敏锐观察和深刻分析往往能使你发现财富的踪迹。如果你认为自己在这方面还不够好的话，那么不妨去咨询那些专业的理财顾问，像银行理财师、保险业务员、证券分析家等都是你最好的帮手。在目前这个信息高速传递的时代，得到他们的帮助并不一定要花多少钱，但却是简便快捷的。
4.你能承受多大的损失
风险往往并不像人们所预料的那样发生在某个特定的时间里，而且即使很小的风险也会造成很大损失。因此，在理财前，你首先要问问自己能够承受多大的损失。如果只有10%的亏损都会使你寝食难安的话，那么奉劝你最好做一个保守的“储蓄族”。
5.你的理财目标实际吗
没有目标的行为叫盲动，不切实际的行为叫妄动，过高的理财目标比没有目标更加可怕。理财目标过高的人都是对自己能力过分自信的人，他们或许很善于捕捉投机的机会，但往往“聪明反被聪明误”，事情却经常发生，因为市场规律也并不是轻而易举就能掌握的。
6.你到底有几个“鸡蛋”
理财大师们提醒人们“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。在理财前，你最好仔细计算一下自己有几个“鸡蛋”。如果你只有一两个“鸡蛋”的话，恐怕不想放到一个篮子里都不行。所以，投资本金过少是很难分散理财风险的。
7.你准备用什么来衡量理财成功与否
除了收益以外，可能没有任何一个其他标准可以用来衡量理财是否成功。不要以为保住了本金就是成功了，你要知道资金都是有时间成本的，没有收益理财或收益比银行存款还低，理财都是失败的行为。
8.你有自我控制的能力吗
理财的过程不仅需要决策力，更需要控制力，最终决策应该是建立在对仓促决定的控制上，一个完美的理财计划可能会被几个仓促的决定毁于一旦。因此，在理财问题上，首要的就是保持非常冷静，制定好理财计划应该经过家人和专业人士的充分讨论。
9.你能从理财中感受到快乐吗
或许丰厚的回报会让你兴奋不已，但能否从理财中感受到快乐才是最为关键的。兴趣是你长期坚持的唯一理由，如果你感到理财是一项苦差事，那么又怎么能做到“十年如一日”呢？
10.你善于自控吗
理财是一种投资行为，而当你决定投资时，必然要选择合适自己投资的产品。在平常，各种各样的宣传资料会扑面而来，推销人员也格外热情。如果你想保持冷静，那么最好在作出明智决定前学会自控。只有这样，你的投资才会理智。
理财宝典：
俗话说：“要有搂钱的耙子，还不能少装钱的‘匣子’。”这个“匣子”的功能并不单指是一种藏，而是要把钱管理好，把它用到该用的地方，使其发扬最大效益。
越早理财回报越高
在现在的工薪一族里，许多人不满意自己目前的收入，羡慕一掷千金的大腕们，可想赚钱还要一夜暴富，嫌钱来的慢，不肯出手，但岂不知，你越不出手，你只能是一个望钱兴叹的人。比如：理财致富需要时间，但时间越长赚钱才能越多。
就像在生活中，我们常常不愿意相信自己离40岁越来越近了，我们的脑海里还停驻在：坐在爸爸怀里看电视；大学里第一堂课；新婚之夜的场景；听到妻子怀孕的消息后，开心地给亲戚朋友们打电话……这一切都好像是昨天刚刚发生的事情，但实际上这些又真的离我们很遥远了。
许多人觉得自己刚刚步入社会，用钱的地方很多，存钱理财有难度，还不如等将来工作比较稳定时再开始。其实，这种想法是不对的。理财不分多寡，千万不要告诉自己“我没财可理”，要告诉自己“我要从现在开始理财”，尽早学会投资理财。
对于一个迫切需要致富的人而言，越早学会理财，“早一天开始，多滚一天钱”，就可以避免因理财不当而限于个人破产境地，并且可以从投资理财中得到回报。
生活在现实社会中，世俗就是现实，就是凡事都要从实际出发来思考问题。你应该及早地认识到一份稳定且收入不菲的工作、一套属于自己的房子、一款自己的私车等，这些才是你追求安定幸福生活必备的基础条件。
比如你想置一个新房子，缴纳孩子上学的费用、家人的养老保险金、想实现盼望已久的度假等问题，这些无一不需要金钱作为后盾。因此，在日常生活当中，做好家庭收入预算能保证你的钱能够得到合理使用，使家人满意地分享这笔收入。
预算不应该约束你的行动，也不是让你毫无目的地记录开销，它经过精心的计划，帮助你物有所值，把钱花在刀刃上。合理的预算会让你梦想成真，它会告诉你，怎样节省不必要的花销，以应付必要的大笔投资。
如果你想成为家庭预算高手，就应该多看看那些生活类杂志，那里面有许多相关的经济知识。它会告诉你，怎样利用旧衣服、怎样制作出物美价廉的点心、怎样制作家具等。另外，一般的银行都会开设一种免费预算咨询服务，他们会根据你家庭的需要，告诉你如何做出符合自己实际情况的预算。这项计划是为你量身订制的，因此这种预算的计划价值也就更高。
在广告公司上班的陈先生，年富力强。平时热衷于学习和尝试新的东西，虽然积累了不少的经验和知识，但唯一让人替他感到遗憾的是他通常都只是光说不做。
比如：理财知识他也懂一些，如果和他聊起理财，就觉得像是面对一位理财专家。说到股市，他就摇身变成股评专家。谈到房产，他也能滔滔不绝。不管在哪方面，他的丰富知识都足以让专家惊叹。但在实际当中，是他不理财，财也不着他边。谈钱面窘，现在后悔不如也早行动赚钱了，说不定现在腰也粗了。
可见，“打理财富，赶早不赶晚”并非是一句空洞的口号，而应该立即将它付诸于实际的行动。踌躇的瞬间，幸福又远了一步。就像早上上班时，如果晚了十分钟出门，可能就会迟到二十分钟一样。今早开始，对自己越有利，也更能加快资产的积累速度。也许你现在对自己的“月光”生活感觉很惬意，也许你认为自己以后还有足够的青春和时间可以去赚钱，也许你觉得凭自己的姿色有“钓到金龟”的可能，也许你现在有一个让你取之不尽的“富爸爸”做后盾，也许你本身已经拥有了超凡的挣钱能力……但你都应该及早地为自己以后的生活做好打算，因为你现在不缺钱，也不等于你以后永远不缺钱，能挣钱也并不代表你能在未来能为自己积累巨大的财富，这个世界的变数是如此之大，就连实力雄厚的花旗银行都会破产，可你凭什么就认为自己一直可以这么顺风顺水、洒脱度日呢？
因此，有心智的职业人都懂得未雨绸缪的道理，我们相信大多数的职业人都拥有这样的智慧。所以，趁着自己还年轻，多为未来的幸福做打算。
要想理财成功，除了正确的观念之外，我们需要有正确的步骤和方法。观念指导我们做正确的事，而正确的做事方法同样重要。在选对了方向之后，找到一条最合适自己的道路更有利于我们走向成功。
1.清点自己的资产和负债
理财的关键在于为自己找到合适的理财组合，要清楚和选择各种理财方式就要对自己的资产和负债有一个合理的认识。首先要理清自己现在的资产状况，结合自己的需求再作理财计划。清楚地了解自己或者家庭的资产状况，就需要列出家庭财务表。应该每年更新一遍家庭财务表，然后根据新的资产状况修订理财计划。
2.安全投资
在很多人的观念中，投资就等于理财，其实投资的含义要简单地多。投资总是有风险的，在保证自身日常和风险必须的资金情况下，根据自己的风险承受能力，将资金分为若干个部分，如稳健的投资、积极的投资、保守的投资等等，目的就是让自己在资金安全的前提下，让投资最大限度地发挥增值的作用。
3.妥善保管理财文件
如果你是个粗心的人，这一点尤其重要。妥善地保管好一些重要的文件，如存单、房产、契约以及各种合同书等。这些文件不但是一种记录，还是一种法律文件。一方面，整理自己的理财文件可以有效地帮助我们分析自己的财务状况，另一方面也为保护自己的利益提供了有效的证据。
4.与时俱进的理财计划
社会的变化速度远远超过了你我的想象，生活水平在不断地提高，各种需求和想法也在不断变化，经济形势不断变化，新的理财工具也层出不穷。去年的理财计划很可能就不适应今年的经济状况，所以你要懂得在理财环境变化的情况下，更改自己的理财计划，当然这样更改必须是有充分前提的，轻易更改自己的计划，很可能遭受巨大的损失。
理财需要循序渐进，当然这样一个流程只是为理财提供了更好的保障。做好其中的每一步都是为了让我们理财更成功。而其中每一步都需要我们付出时间和精力，自己去摸索技巧和思考经验。
理财宝典：
理财的最佳时间，就是从你手里有了第一次余钱开始，或看好它不做无意义的挥霍或放任它，让它去赚“外快”。
注重家庭财务安全规划
各种灾害和风险是一种客观存在，家庭生活也可能会遭遇到，它不但给家庭成员造成肉体、精神上的损害，还会带来财务上的损失。对此，我们不得不防。具体来说，家庭生活中都存在哪些风险，我们又该如何防范和避免呢？
第一，各种潜在危险。
比如，由于家中主要的经济支柱亡故、意外失去工作能力等，使家中主要经济来源中断；家中成员罹患重大疾病，尤其是慢性病，庞大的医药费支出，往往使一般家庭无法负担；投资错误，如利用举债、融资的方式过度投资，因不幸投资错误而惨赔；受人连累而负债，现在也时常听说有人为别人作保，到头来莫名其妙地背了一身债。
对此，做为工薪族要通过理财构筑一套“防御工事”。“防御工事”之一是“保险”。投保时要掌握好“保险归保险，投资归投资”，使保险充分发挥其保障性功能。此外，家中一定要存有一笔相当于三至六个月家庭收入的“紧急资金”。这笔资金不一定是现金存款，也可以是变现性较强、较安全的投资工具，如定期存单、债券等。最后，家中的管理财务者，应定期将家中财务资料整理好，置于安全处，一旦发生问题，好使全家人清楚了解财务状况。
第二，家庭投资的风险。
为了增加家庭收入，我们习惯进行多种投资，实现开源的目的。投资所带来的风险，是一个家庭要重点考虑的问题。因为，有投资就有风险，这是一条“铁律”。它除了有风险高低之外，在性质上也有差异。最重要的是，明确各种风险的存在，并找到应对之策。
政治风险：如某一地区政治不稳定，会使投资人却步，因而导致股价下跌。这是一种不可控的因素，投资者往往无能为力。
财务风险：以股票或债券而论，会因公司经营不善，财务状况不佳使股票价值下跌或无法分得股利，或使公司债券持有人无法收回本利。
市场风险：投资股票、期货时，市场行情波动会使持有的股票、期货合约的价格随之变动而造成损失。
通货膨胀风险：通货膨胀会使钱贬值，失去原有的购买力。如果投资的回报率赶不上通胀的水准，实际就等于赔钱。一般来说，通胀加剧时对金融性资产的影响最大，但不动产和黄金等的抗通胀性则好得多。
利率风险：市场利率变动，也会使投资造成亏损。例如投资债券时，利率上升使债券价值下跌，造成损失。综合以上分析，可以看出虽然进行投资是改善家庭收入的重要工具，但在进行投资前，最好先衡量一下会会遇到什么样的风险，以及自己能否承担这样的风险。
既然家庭财务风险随时存在，我们就要掌握防范与化解风险的具体方法，让一家人生活在稳健的财务保障体系内，真正实现衣食无忧。
1.分散风险
对理财总风险而言，应根据收入情况安排，对于工薪家庭，一般可将收入的1/3用于消费，1/3用于储蓄，还有1/3用于其他投资。就投资风险而言，可对股票、储蓄、国债和保险搞个投资组合，这样可以分散投资风险，也不至于因此影响到家庭生活。对偿债风险而言，借入资金的总量和结构一定要与未来现金流入总量相适应，避免还债期过于集中和还债高峰出现过早，创造一个较为宽松的外部环境。而且借入款项要做到短期融资短期使用，中长期融资中长期使用，特别是在住房借贷时要合理规划。
2.降低风险
缩小风险损失或伤害的程度、频率及范围，使其限于可以承受之内。降低风险按过程来说，有事先控制和全过程的控制，如对投资金额、成交价格、成本费用设定界限，不得突破；对于合理的民间借款要签订书面协议，要素要齐全，一旦违约，及时催收，如发生纠纷，可以向法院提起诉讼；不轻易为他人提供担保或抵押。为他人提供担保，其实质就是依法认同自己是第二债务人，要负连带责任。
3.接受风险
接受风险就是自身承受风险所造成的损失或伤害。接受风险的原因主要是：A.回避或控制风险有较大的局限性，有些损失或伤害是躲不开的，如人的生老病死、地震和水火灾害等；B.不能认识到家庭面临的风险而处于盲目状态；C.家庭面临的风险不大，或风险虽大而有来自家庭外部的保障，家庭自身可以承受这些风险造成的损失或伤害；D.家庭财力不济，无力购买保险或采取其他相应措施；E.在投资损失已成为既定事实的情况下，或防范风险所需成本高于风险带来的损失时，只有接受风险。
总之，在生活中本身就隐藏着许多财务危机，有些处理起来较容易，但另一些危机一旦发生，若无防范措施，很可能会让一个家庭面临瓦解。因此，谙熟家庭生活中潜在的风险，并找到相应的防范措施，是提升生活质量的王道。
理财宝典：
很多时候，做家庭财务规划，人们更看重回报到底有多少、收益率有多高，却忽略了家庭财务的安全性。只有拥有足够的抗风险能力，家庭财务才能自由、自在。在家庭财务的金字塔中，人寿保险、重大疾病保险占有重要地位，是实现家庭财务安全的基石。
制订家庭理财模式
每个成年人都知道，单身生活与组建了家庭的生活方式是不同的，有了自己的家庭，夫妻支配的是两个人的收入，以及如何合理开支，解决家庭消费的问题。不当家不知柴米贵，制订科学、合理的家庭理财计划，夫妻二人就把家庭财务打理得井井有条，过上幸福美满的生活。
家庭理财的关键是有一份计划书，结合两个人的收入、消费特点，确立大项目开支的方向、小额开支的费用，从而让家庭理财具备可操作性。在此，我们可以从下面几点入手，制订家庭理财计划书，进而确定理财模式。
首先，要分析家庭的收益情况。收益是一个家庭理财计划的起点，包括家庭的主要收入、额外收入等内容。对固定收入有明确的判断，对额外收入有大致的预期，接下来制定理财计划就容易一些，也更实际一些。
其次，了解家庭的开支情况。一个家庭的维持需要有一些基本费用，比如每个月的水电费、物业费等，以及购置大件家具、家电等的费用。此外，夫妻二人的交通费，通讯费和交际费用等，以及孩子的抚养和教育费用，都是必不可少的支出。这些费用加在一起，构成了一个家庭的主要开销。了解了这些开销，做一个详细的预算表，可以帮助我们控制消费，节约资金。
一个家庭理财模式的确立，是根据家庭收支情况确立的。明确了收支状况，就能对家庭的经济实力和风险承担能力形成基本的判断，进一步制定适合自己家庭的理财模式。概括起来，不同家庭的理财模式大概可以分为以下几种：
1.保守型
保守型是指夫妻二人的收入都比较低，所有收入用于日常生活，最后所剩无几。这样的家庭很少有闲置资金，家庭负担也比较重，很少会投资，也很难承担突如其来的风险。具体来说，刚结婚的年轻小夫妻，下岗职工的家庭，以及年龄较大的退休职工家庭，会采用保守型的理财模式。这类家庭的理财目标是尽量规避投资风险，保证家庭的每个月开销。在实际生活中，他们会选择银行储蓄这种风险较小的理财方式，也会尝试着购买国债。
2.积极型
积极型的理财模式是指当事人在理财中敢于面对风险，在投资上比较敢作敢为。这类家庭大多有较强的经济实力，即使投资失利也不会影响到正常的生活。此外，他们的心理承受能力很强，不会因为损失影响自己的投资积极性。
如果你的家庭经济实力强大，收入比较丰厚，闲置的资金也很多，那么就可以选择积极型的理财方式。具体来说，城市白领阶层、中高产阶级家庭，或企业的管理层，都采用积极型的理财模式，大多会购买债券、汇市、基金等投资性的金融产品。
3.稳健型
稳健型的理财模式是指金融储蓄和金融投资相结合的理财方式。这种模式比较适合有一定经济实力、有一定量资本积累，或者有可靠工资收入的家庭。这类家庭一般追求稳定的收益，注意规避风险，习惯把工资收入的大部分放进银行储蓄进行管理，而其余部分投入股市或者进行投资，争取获得更好的收益。
4.冒险型
如果你的家庭负担很轻，心理上和财力上都愿意承担较大风险，并且希望在短期内改善家庭的财务状况，那么就可以采用冒险型的理财模式。这类模式会有较大的资金投入，适合处于创业期的年轻家庭。
从根本上说，这类理财模式是在进行高风险的投资，达到获得较大金融投资收益的目的。在投资方向上，一般会选择股票、期货、基金等具有较高风险的金融产品。
总之，上面四种理财模式适合不同经济状况的家庭，家庭的女主人必须摸清自己的实力，再选择合适的方案，从而实现最优的家庭财务规划。反之，如果作出了错误选择，很可能会面对极大的财务风险，让家庭财务状况雪上加霜。
此外，家庭理财模式没有绝对、固化的套路可循，一切都要随需而变。比如，有的年轻夫妇选择AA制的理财模式，照样活得有滋有味。在这种理财模式下，夫妻二人一方负责日常开销，一方管理子女的生活教育，双方在支出基本平衡的前提下，承担对应的家庭支出，剩余的资金作为自己的私房钱自由支配，互不干涉。
这样做的好处是，避免把家庭的全部资金投入到一个方向，减轻了遭遇财务危机时的尴尬局面。另外，分开支出还能在夫妻之间形成一种竞争的状态，激发双方理财潜能，得到最佳的理财效果。夫妻二人的理财优势各不相同，这样就能各展所长，往往能为家庭带来意外的惊喜。
理财宝典：
理财模式也并非只有以上提到的几种，不管你是属于哪种家庭，只要能对自己的家庭资产进行客观、正确的评估，根据实际情况制定适合的理财计划，都是值得提倡的。
谙熟家庭税务操作技巧
税收是现代文明的一种必然结果。向国家纳税是每个公民应尽的义务，按期交付税款更是义不容辞的责任。不过，从理财的角度来看，掌握家庭税务操作技巧，学会合理避税，可以帮我们节省一笔资金。
随着法律法规的完善，家庭付税的机会日渐增多，这在一定程度上成为一项家庭财务负担。许多时候，合法、合理地做出减税安排都是有利无害的，而且是绝对无风险的省钱方法。不论你做什么生意，从哪个行业赚钱，合法避税都是现代人理财的高招。
在国外的电影中，我们经常看到这样的情景：一到年底，很多人会请来一位会计师为自己计算应缴纳多少税，并尽可能少缴一点。在这里，这些会计师的主要任务就是合理避税。坦率地说，合理避税就是在对税法有深入了解后，合法地尽量少缴纳税款。
以我国的劳务报酬所得税为例，劳务报酬所得属于一次性收入的只征收一次税；属于同一项目连续性收入的，按月计算，每月征收一次。这其实没有什么问题。但是经过计算，把一笔大的劳务收入分成几个月收取，每月缴纳税款、应缴纳的个人所得税税额会有一定下降。下面，我们通过一个实例看看其中的玄机。
A设置模式：一次收费，一次交税
纳税人甲和纳税人乙分别一次性从外单位取得技术咨询费5000元和演出出场费30000元。那么他们分别应缴纳税款：
甲：应纳税额5000×（1—20%）×20%＝800元
乙（因为金额较高，所以计算也复杂）：
（1）应纳税所得额30000×（1—20%）＝24000元
（2）应纳税额24000×20%＝4800元
（3）应加成征收税额（24000—20000）×20%×05（加征5成）＝400元
乙总计应纳税4800+400＝5200元
甲和乙分别应缴纳税款800元和5200元。
B设置模式：分开按月缴纳
甲分2个月收取5000元（每月2500元）：乙分3个月收取30000元（每月10000元）。
甲每月应缴纳税款为：（2500—800）×20%＝340元
那么，2个月总共应缴纳税款就是：2×340＝680元，比原来少缴纳了120元。
乙每月应缴纳税款为：10000×（1—20%）×20%＝1600元
那么，3个月总共应缴纳税款就是：3×1600＝4800元，与原来相比，少缴纳了加成征收税额。
如果按照B模式，甲的120元和乙的400元就不会征收，这就是合理避税。
实际生活中，这种避税方法是很实用的，可以帮助人们节省一笔不菲的开支。那么，具体应怎样做到合法避税呢？
首先，可以优先选择教育储蓄。因为在我国教育储蓄的利息所得将免征个人所得税，也就是说教育储蓄是一种“免税”储蓄。教育储蓄将定向使用，是一种专门为学生支付非义务教育所需的教育基金的专项储蓄。教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息税外，其作为零存整取储蓄将享受整存整取利息，利率优惠幅度在25%以上。
其次，可以货比三家买企业债券。企业债券也属免征利息税的投资品种，且利率要比同期的银行利率高出1~2个百分点。现在市场上发行的企业债券较多，工薪族可选择资信度在AA级以上，有大集团、大公司作担保的、知名度较高，最好还能上市的品种作为自己投资组合的品种。
再次，购买人寿保险。对于人寿保险，因其是一项和人民生活福利保障息息相关的行业，政府当然会鼓励、扶持。所以在赔偿税收政策方面相应的采取了免税的政策。比如，一位39岁的当事人，投保其分红险共计10万元，年交保费8680元。在第5年，他获得分红2万元，之后又不幸因意外事故身亡，其投保书上的受益人指定为“法定继承人”。那么，除了他第一次获得的2万元分红可以全部免税外；当事人身亡后，其受益人所获的赔偿金也可全额免税。购买人寿保险，不让自己一辈子辛辛苦苦积攒下来的财产“缩水”，这种理财方式已经得到了更多人的认同。
最后，工薪阶层要学会合理避税。如果你是打工族，老板要付给你薪水。这些钱作为个人的一种收益，当然要交税。但是，如果公司为你提供专车，你就节省了交通费；公司为你提供工作服，你又节省了服装费；给你免费医疗，你生病时又节省了医药费。这些利益虽然不等于你的现金收入，却满足了你特定的物质需要，而且不用交税，因此可以成为普通人理财的一种策略选择。
总之，家庭财务消费内涵广泛，涉及到庞大的资金支出，自然会产生税务操作。为此，我们要掌握避税技巧，尽可能节省每一分钱。
理财宝典：
挣钱难，省钱更难，在合法范围内少缴税，实际上就是一种省钱的方式。最重要的是，你要找到专业人士的帮助，从中得到有益的建议，并执行到位。
家庭信贷消费大有学问
2003年国家统计局在北京、山西、辽宁、江苏等10个省市区，随机抽选了5000户城市居民家庭，进行了城市居民收入预期和消费意向调查。这份调查表明：信贷消费被半数以上的家庭接受，住房、教育和医疗成为最重要的消费项目。在对消费信贷所持的态度方面，有7.2%的居民表示完全赞同，并且已经尝试过；有26.1%的居民表示完全赞同，但是还没有尝试过；有20.9%的居民表示可以考虑。由此可见，信贷消费在家庭理财中正占据越来越重要的地位。
家庭财务管理离不开借贷，或者向亲人、朋友借钱应急，或者向银行贷款进行大额消费、投资。总之，只要不是弄得自己债台高筑，负债累累，借钱确实可以满足不时之需，可以增加家庭的财务自由度。
因此，幸福家庭的理财方案，少不了借贷消费这个主题。通过借贷，你可以在最短的时间里解决资金难题，让自己的投资获得资金保障。具体来说，借贷消费可以为我们带来两大便利：
第一，提前过上品质生活。只要家庭财务能力充裕，在手头资金不完备的时候，我们可以通过借贷提前消费高档商品、耐用商品，比如房产、汽车等。今天，这种贷款消费已经非常流行，它极大地提升了人们的生活品质，也促进了经济发展。
第二，抓住稍纵即逝的投资机会。借贷运用得好，同样可以投资致富。与积累投资相比，借贷投资无疑是一条捷径，它省去了资本原始积累的漫长过程，能够帮你在投资机会面前顺势而为，获取不菲的收益。时间就是金钱，如果凡事都要等到存够了钱再去行动，恐怕机会已经从你身边溜走了。
不可否认，信贷消费毕竟是一种债务，要综合考虑家庭财务能力，避免发生财务危机、降低生活品质。
曲先生从银行贷款十万元买了一辆“宝来”轿车，可每天只是上下班用车，从家里到工作单位还不到2公里，其他时间车子基本上闲置着。
另外，他结婚前贷款买了房，结婚时又借了钱办婚礼，贷款蜜月旅游。一通热闹过后，小两口一算账吓了一跳，今后20年内都得勒紧裤腰带过日子了。
由此可见，进行家庭信贷消费的时候，必须综合考虑问题，既要满足个人物质需求，又要周密计划未来一段时间的收入。让信贷消费成为家庭理财的好帮手，是我们的最终目的。那么，信贷消费有哪些问题需要注意呢？
1.必须有及时偿债的能力
既然借了款，就会有偿还的那一天。这个时间可能是按月还小额贷款，或者是一年以后全额还款。总之，要正确评估自己的偿债能力，然后再根据财力状况借贷消费。
2.坚持科学合理的消费
信贷消费的目的是通过借钱换取时间和空间，提升生活品质。这笔钱迟早是要还的，不可以无限制地消费，以及胡乱消费。否则，一旦超过了还款限度，必然让自己陷入财务危机，那就得不偿失了。
3.计算利息的数额大小
如果是向财务机构和银行借贷，你就要支付相应的利息。如果利息高昂，那你通过借贷所赚到的钱就会打个折扣。借的时间越久，利息就会越高。此外，投资一旦失利就会无力偿还本金，投资高风险项目，又看错市场的话，就有可能一夜之间将所有的借贷输个精光。
4.借贷大有学问
一是选择银行利率低的时候进行借贷，这样借来的钱需要很少的利息，却能为你创造很大的价值。二是在通货膨胀的时候进行借贷，通货膨胀的时候物价飞涨，手上的钞票购买力会降低，这时候可以选择向银行借贷。三是有了成熟的投资计划时借贷，因为没有计划借钱出来，借来的钱又没有实际的用处，就会影响自己的还贷和加重生活负担。
理财宝典：
家庭理财中，不可能每一种消费都是由积累资金实现，适时和适当的借贷会减轻你的财务负担，提早享受高品质的生活，并赢得创造更多财富的机会。
时刻关注现金流量表
生活中，特别是对于已经成家的工薪一族来说，都应该有自己的收入和支出计划，不管是在结婚前还是结婚后，都要时刻关注自己的现金流量表，知道自己的每笔钱的动向，掌握好自己的消费程度。
比如，一个善于投资的工薪族，会有工资和投资两方面的收入，这两个方面构成了自己的总收入，这就是自己的现金流入量。但是也会有一定的支出金额，比如，购买或维修物品、通讯费用、外出就餐、交通费用、日常生活用品费用等各方面的费用，所有的费用加在一起，就是现金流出量。
今天，无论是男人女人不依靠任何人，同样可以撑起一片自己的天空，也都有了更多的收入来源。无论是在职场中，还是创业中，都有了比原来更多的赚钱方式。
文良，是一名政府公务员，除了平时的工作外，由于在大学的时候他就喜欢写点文章投给报社，他就利用这样的优势为自己开辟除工作之外的收入。因为文良是把写作当作自己的一份“事业”，所以写稿的热情一下子就被调动起来了，开始有针对性地给不同的报社和杂志写稿子。
现在文良每天除了固定的工作收入外，稿费每月就在2000元左右，已经快赶上工资了，现在的生活显然比从前更加宽裕了，既打发了他这种机关工作的无聊时光，更重要的是为自己创造了更多的财富。文良就是很好地利用了自己的特长和兴趣，增加了自己账户里的现金流入。
除了这种和自己的工作性质相联系的兼职可以增加自己的流入现金外，投资更能够使自己的收入突飞猛进。
现在银行里有很多的理财可以投资，任何人都可以通过咨询选择适合自己的理财产品，无论是长期的还是短期的，只要尝试后能帮自己增加现金流入的就应该坚持下来。
赵新在购物的时候，自己的Visa卡到了最高透支额度，于是转而用另外一张卡，晚上购物回到家的时候，赵新突然发现，现在的自由购物并不是什么真正的自由，他仔细思考了自己的消费对于经济、环境、社会，更重要的是对他自己的意义，于是决定，下一年全年不买东西，看看自己的生活会不会因此发生变化。
赵新并不是物质欲十分强烈的人，这一年他控制自己，不吃零食，冰箱里不储存太多的食物，不开耗油的SUV汽车，减少应酬，不买高档消费品。
到了一年期限满的时候，赵新清查了一下自己的支出账目，并且和上一年的消费做了一下比较。他发现房屋贷款、水电费和健康保险等基本费用，不可避免地用掉了总收入的四分之三，其他的四分之一可以任意支出的部分，和上一年相比较，书籍上省了1300元，衣服省了3500元，他一年没有看电影，没有在外面吃过一顿饭，一共节省了8000元。为自己省下了一笔不小的钱。
总的来说，一个职业人用在支出上的费用无非是休闲娱乐人际交往和一些提升自己业务水平的支出，要想控制住自己的支出，最好能把自己的消费做一个小小的计划，比如，每年最多购买多少钱的衣服，每年用在应酬培训费上的费用，计划出行的时候尽量坐公交车，出差最好不要选择在高档餐厅就餐等，这些小的细节能够影响你的现金流出速度，为你省下一笔不小的开销。
无论是现金的流入还是现金的流出，缺少关注都会给你的资金带来危机。忽视前者，你会发现你的银行资金在长时间内并没有一个大的增加，你也许很努力地工作，也曾经涨过工资，可是不会理财投资的你还是守着固定的收入，过着自己拮据的生活。
不关注自己的现金流出的后果会更加严重，往往会在自己的钱花光的时候，还不知道自己到底是把钱花在了什么地方，由于盲目消费造成了你的资产的大量流失。
所以说，无论你现在是单身还是已经组建家庭，都要随时关注自己的现金流量表，为自己的收入和支出做一个详细的执行计划，在增加收入的同时，尽量避免不必要的资金流出而造成损失。
理财宝典：
理财就是使自己的钱能够始终掌控在自己的手里，增加收入，节省开支是理财的终极目的，现金流量表能帮你分析自己的理财习惯，发现弊端，规避损失。
记账是最常见的理财技巧
任何一个旅行家和探险家都不可能离开指南针的帮助，否则，会让自己迷失方向。在投资理财领域内同样需要指南针的指引。“凡走过的地方必定留下痕迹”，把理财过程中的每一笔开销以账目的形式记录下来，有助于我们在投资理财中辨明方向、调整策略，达到降本增效的目的。
经验表明，只有持续、有条理、准确地记录日常生活中的每一笔现金流，才能形成全面、准确的财务信息，进而制定科学的理财计划。在开始理财计划之前，养成记账的习惯，详细记录自己的收支状况，是很有必要的。
“收入—存款＝支出”，这是积累财富的黄金定律，只有增加收入，减少支出，个人积蓄才会越来越多。因此，在努力赚钱的同时，要努力做到不超支，拒绝购买不必要的东西，从而保持财务盈余，慢慢积攒下一笔不菲的资金。
挣钱不容易，如果自己再有花钱如流水的毛病，那么个人财务状况无疑会雪上加霜。最让人揪心的是，花费没有头绪，日常开支中经常花冤枉钱。摆脱这种不良局面，无疑可以通过记账来实现。很简单，养成记账的好习惯，掌握自己每天、每周、每个月的现金流量，随时追踪自己赚了多少钱，花了多少钱，买了哪些东西。根据财务状况，适时调整消费预算，合理安排日常开销，就容易花最少的钱，过上有品质的生活，而且还不会感觉手头紧张。
在一定时期内，每个人的可支配收入都是固定的，即使有再多的钱，如果失去了节制，甚至成了拜金者，也会捉襟见肘。通过记账做好家庭财务预算，是合理开支的基础。让我们看一个位未婚先生的小账簿，来体会一下记账益处。
20012—08—24
早餐：5.5元、烟一包：7元、晚餐：18元
20012—08—25
早餐：5.5元、烟一包：7元、看电影：26元、饮料：5元、晚餐：24元
20012—08—26
早餐：5.5元、烟两包：14元、晚上与同事小酌AA制：60元
20012—08—27
早餐：4.5元、洗漱用品：30元、晚餐：15元
20012—08—28
早餐：5.5元、烟一包：7元、袜子：10元、晚餐：14元
20012—08—29
午餐：牛奶、点心12元、晚餐：30元
20012—08—30
午餐：牛奶、点心12元、烟一包：7元、水果20元、晚餐：20元
一周消费合计364.5元
通过上面的实例可以发现，通过记账可以有效掌握钱是怎么花出去的，花到哪里了。经过全面权衡、判别，就能进一步明确下个时间段应该如何合理消费，减少花冤枉钱的可能。
生活中，哪些朋友应该立刻把记账提上日程呢？首先是糊里糊涂，不知道自己把钱花在哪里的人。其次是花钱没有节制的人，为了虚荣心超前消费和过度消费。此外，刚刚步入社会或婚姻殿堂的人，以及有房贷、车贷的人，也有必要记账，提早做好消费支出记录与财务规划。
既然记账这么重要，我们就该立刻行动起来，把它落实到日常理财计划中，让自己少花冤枉钱，攒下更多资金。
最常见的方式是买一个小本子，通过手工记账。此外，还可以通过上网下载记账软件，或者在专业的在线记账网站，完成每日的记账活动。需要注意的是，选择记账软件的时候坚持简单、易操作的原则，别用复杂的记账工具，避免因为繁琐对记账失去兴趣。
至于账本记录的内容，也要坚持简单的原则，通常只要记下花了多少钱，买了什么东西，以及这次消费的意义就足够了。
有的人喜欢逛网店，平时在淘宝上闲逛，一不小心就会掏钱购买喜爱的宝贝。这些花费可能不多，看上去也很便宜，但是日积月累就是一笔不小的开销。而养成记账的习惯，并及时总结那些不必要的开支，就能逐步改变消费习惯，实现节流的目的。家庭理财，就来自于日常的点滴节俭。
理财宝典：
通过记账的方式审视自己的消费行为，为自己的理财制定更详细和更实用的计划，控制自己的消费金额，可以节省更多的资金，用于长期的理财投入。
为宝宝做好教育储蓄计划
教育储蓄作为国家开设的一项福利储蓄品种，目前银行一般约定教育储蓄50元存起，存期分为一年、三年、六年3个档次。存储金额由存储人自行决定，每月存入一次。
教育储蓄具有客户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的特点。由于教育储蓄是一种零存整取定期储蓄存款方式，在开户时存储人与金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入，但允许每两月漏存一次。因此，只要利用漏存的便利，存储人每年就能减少了6次跑银行的劳累，也可适当提高利息收入。
无疑，孩子是父母的希望，同时也是祖国和社会的未来，孩子健康快乐的成长，能够接受良好的教育是每个家长的心愿。特别是在现代越来越激烈的社会竞争中，多读点书是很有必要的，更是有一些经济条件比较好的家庭会选择让自己的孩子出国深造。
纵观现实，对于普通家庭来说，现在的教育费用的上涨是一笔不小的开支，能不能为自己的孩子做好“教育储蓄计划”，会直接影响到孩子未来的学业。
调查显示，83%的人在孩子的教育费用上感到吃力，54%的家庭在子女身上的支出占了家庭收入的20%。加之教育费用的开支又具有时间上的刚性，既不能减少或延缓支出，因此及早做筹划准备是十分必要的。
那么，我们如何做好“教育储蓄计划”呢？一是计划性投资，二是要规避风险。
也许你会问，生活中会有哪些风险能影响到自己孩子的教育呢？其实，生活中影响到孩子教育金的风险还是很多的，比如：
第一：父母发生意外，这里的意外包括意外伤害、突然失业、投资失败等多方面的，或者疾病和事故的风险。这些可能存在的风险如果不幸发生，会在很大程度上影响到你孩子的的教育用款，也就难免会在不同程度上影响到孩子的学业。
第二：父母存在离异的风险。随着社会的发展，经济的快速发展，人们对自己的婚姻要求也随之提高，对自己的伴侣要求也随之提高，可以说中国人的婚姻观正在发生改变……我们都说“夫妻同心，其利断金”，而夫妻一旦“不同心”，无论从心理还是经济上，受影响最大的首先是孩子。父母离异，经济上的纠纷是难以避免的，孩子的教育用钱由谁承担，怎分摊等都是对孩子教育的一种风险。
第三：不可否认，现如今资金有“缩水”的风险。基于现在社会的经济发展不稳定，国际市场的不稳定，资金存在缩水的可能性，如果过多将资金放在银行或股票等风险投资上，“缩水”的风险就更大了。
分析了这些风险，我们得出了一个结论，那就是，要尽早为自己的孩子做好教育储蓄的计划，这个教育储蓄能够为自己的孩子今后的教育保驾护航。
比如，有的父母给孩子开了储蓄帐户，凡是孩子的额外收入都要求孩子存入银行。这种方式最大的好处并不在存钱的本身，而是有利于培养孩子勤俭节约、有计划生活的好品质。孩子的收入来源大致有两种，一种是压岁钱。每年春节，孩子都会得到数量不等的压岁钱，多的几千，少的也有百十元。这笔钱如果无计划地花掉，实在是没有意义。如果按计划存起来，将是一笔可观的收入。另一种是亲朋好友平时串门时候给的钱，这些钱数量不一，也是一笔不小的收入。
除了上面提到的固定教育储蓄，还可以把其他投资收入作为孩子的教育基金。
第一：银行及银行理财产品。一年内需要用到这笔教育储蓄，最好就是放在银行；一年至三年要用到的，可以选择一些相对固定收益的银行理财产品；超过三年甚至十年以上的，不建议放在银行。
第二：基金定投、黄金定投。对于五年以上才用到的教育储蓄，作基金定投是个很不错的选择：采用基金定投，不论市场行情如何波动，每个月在固定时间定额投资，在基金价格较高时买进的份额较少，而在基金价格较低时买进的份额较多，长期累积，可以有效地回避风险，复利效果也非常明显。建议风险承受能力较强的家庭重点关注。
第三，购买黄金。黄金一直被看成是财富的象征，具有不可替代的保值功能。在目前通胀预期如此强烈的大背景下，黄金更是受到很多人的追捧。但是对普通投资者而言，很难准确判断黄金的未来走势，因此一次性大笔投资是具有风险的。因此，黄金更适合定投，目前，部分银行就推出了黄金定存性质的产品，长期地分批买入，能够更好地平衡风险。
第三：保险。所有保险都有一个共同的特点：短期回本慢。因此，不建议五年内需要用到的教育储蓄通过保险来完成。保险的风险波动小，而且属于强制储蓄，这样可以避免在储蓄的过程中随意挪用教育储蓄。另外，保险的保障功能可以把孩子成长过程中的人身、疾病和意外等风险转移给保险公司。
由上可见教育储蓄的方式还是多种多样的，这样的教育储蓄能够为自己的孩子将来的教育准备一笔随用随取的资金，享受理财带来的好处。因为教育资金对于孩子的非义务教育阶段还是一笔不小的开支，所以教育计划投资对于父母来说，越早准备越好。
理财宝典：
在自己的孩子还在婴儿的时候就准备好为孩子开设一个教育储蓄，这能让你的孩子在教育花费上，或者更高层次的教育水平上没有后顾之忧。
控制好休闲娱乐支出
现代社会，休闲娱乐在我们的生活中占据了越来越重要的位置。喜欢玩是人的天性，而良好的休闲娱乐方式能帮人们保持良好的心理状态，对健康有益。此外，日常聚会，人际交往，也少不了休闲娱乐，它已经成为社交的一种必要手段。于是，为此支出的费用在家庭消费支出中所占的比重也越来越大。这里就有一个如何掌控限度的问题。
新婚不久的小林是一名机械工程师，月收入6000元。妻子的收入也在3000元左右，年轻人总会有一些娱乐性的消费，每个月除了2000元的基本生活开销外，还有2500元娱乐、购物的费用。时间一长，这笔费用时不时地还会超支，再加上每个月供房的3000元，他们每月所剩下的可支配收入只有2000元左右。
夫妇二人想在明年要个孩子，因此都比较担心今后家庭财务的抗风险能力，所以他们咨询理财专家，作出了家庭财务新规划。
专家表示，小俩口新婚燕尔，以目前的财务状况看，他们未来的财务状况是有压力的。为此，只能大幅削减娱乐购物的费用，降至500元到800元之间。
从上面的故事中不难看出，小林夫妇的休闲娱乐的费用过高，给家庭财务支出带来了沉重的负担，因此有必要削减。
罗曼·罗兰曾说过这样一句话：“生活是一首交响乐，生活的每一时刻，都是几重唱的结合。”生活中，家庭休闲娱乐方式多种多样，与其拘泥于某种需要高额费用的项目，不如转移视线，从游泳、登山、划船、垂钓、打球、探险、蹦极、收藏、书画等丰富多彩的消费娱乐形式中体验闲情乐趣。
1.减少不必要的娱乐开支
在我们身边，有些人虽然挣得多，但却一直喊穷，时而抱怨物价太高，工资收入赶不上物价飞涨的幅度，时而又会自怨自艾，恨自己不是生在富贵之家。是什么原因使这些高收入者捉襟见肘呢？原来他们在休闲娱乐上投入了过高的费用。适当减少这方面的开支，换一种生活方式未尝不可。
2.同事间的应酬和请客要有节制
有了邀约，不用每次都去，也不必每次聚会都是自己买单，与其打肿脸充胖子不如让自己的钱包饱满点。无节制的应酬并不会为你的工作带来质的改变，反而会影响身体健康。
3.减少购物量
不管是在结婚后还是结婚前，一家人当中，女人大都喜欢逛街购物。不过，有时候闲逛可以从闲逛中打发时间、满足眼球的欲望。最重要的是，从逛街中获得一份闲适的心情，而不只是得到物欲的满足。相反，有人陷入了频繁购物的恶性循环中，才是饮鸩止渴的行为。
【理财宝典】
休闲娱乐支出的减少能节省支出，增加资本积累，也能杜绝过度消费的坏习惯，避免形成对奢侈品的过度追求。