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现实中，许多人都有这样一种误解，即：只有能赚钱、会赚钱的人才能成为有钱人。就表象上看，这是事实。但从深层次上分析，这种认识是错误的，其实，善于理财才是一个人能真正成为有钱人的最根本原因，因为理财不仅在为赚钱提供理论上的指导，也在为钱的最合理使用提供手段，可以说是理财使人学会的赚钱，又因为理财是人人可学、人人可掌握的，因此，即使自己是一个工薪族，学会理财后，让自己成为一个贵族并不是幻想。
工薪族靠涨薪，不如靠自己理财
作为一名工薪族，首先让我们来计算这样一个问题：假如你想拥有100万，需要花多长时间呢？
如果你的年薪是10万，就算一分钱不花全部存起来，也需要十年；如果你的年薪是20万，同样一分钱不花全部存起来，也需要5年。如果考虑到工资或适当的投资收益率的话。
经过理财专家调查研究发现，虽然有14%的富人通过集成财产获得财富，但大多数富人都是通过尽心尽力工作，认认真真储蓄，然后在事业上取得成就，并开始抓住投资机会。
巴菲特有句名言：“人生就像滚雪球，最重要的是发现很湿的雪和长长的坡。”事实上，生活中的每个人都知道，增加收入和减少支出是增加存款的基本方法。但是大多数人并不认真管理收入和支出，这其中除了由于人类的惰性外，或者是幻想一夜暴富，也是因为没有掌握收入支出管理的技巧。
钱和人一样，你给他的爱惜越多，它给你的报答也越多。即使只是一点小小的回报，一点一滴聚集起来，也可以成为一笔可观收入。如果以这一笔钱为本钱进行投资或储蓄，那么它增长的速度就会更快。
现实生活里，多数工薪族依靠勤勤恳恳的工作，想换取更多的薪资报酬，从来不敢过度享受，然而生活依然紧巴巴的。其实，工薪阶层如果有了理财的观念，生活就不会如此窘迫。
一般来说，创造财富的途径有两种主要模式。第一种是打工，目前靠打工获取工薪的人占90%左右；第二种是投资，目前这类群体占总人数的10%左右。
一些专业人士对创造财富的两种主要途径进行了分析，发现了一个普遍的结果：如果靠投资致富，财富目标则比打工的要高得多。例如具有“投资第一人”之称的亿万富豪沃伦·巴菲特就是通过一辈子的投资致富，财富达到440亿美元。还有沙特阿拉伯的阿尔萨德王储也通过投资致富，他才50岁，但早在2005年，他的财富就已达到237亿美元，名列世界富豪榜前5名。
通常来说，在个人创造财富方面，比起投资，打工能够达到的财富级别十分有限。但打工所要求的条件和“技术含量”较低，而投资创业需要有一定的特质和条件，因此绝大多数人还是选择打工并获取有限的回报。但事实上，投资是我们每一个人都可为、都要为的事。从世界财富积累与创造的现象分析来看，真正决定我们财富水平的关键，不是你选择打工还是创业，而是你选择了投资致富，并进行了有效的投资。
通用电气前总裁杰克·韦尔奇号称“打工皇帝”，他年薪超过千万美元。巴菲特是世界“投资第一人”。我们可以通过这两个典型人物的财富对比，来揭示打工致富与投资致富的区别。巴菲特40多年前创建伯克希尔·哈撒韦公司的时候，仅投入1500万美元，后来通过全球性多样性的投资，成为世界上最有钱的人之一。韦尔奇拥有超过4亿美元的身价，与巴菲特的440亿美元财富相比，就显得太少了。可见致富方式选择的差别，最终决定了韦尔奇与巴菲特之间存在着那么遥远的财富距离。
贫富的关键在于如何投资理财。巴菲特说过：一生能积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财。亚洲首富李嘉诚也主张：20岁以前，所有的钱都是靠双手勤劳换来的，20岁至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高。李嘉诚有一句名言：“30岁以前人要靠体力、智力赚钱，30岁之后要靠钱赚钱。”钱找钱胜过人找钱，要懂得让钱为你工作，而不是你为钱工作。为了证明“钱追钱快过人追钱”，一些人研究起了和信企业集团（台湾排名前5位的大集团）前董事长辜振甫和台湾信托董事长辜濂松的财富情况。辜振甫属于慢郎中型，而辜濂松属于急惊风型。辜振甫的长子——台湾人寿总经理——辜启允非常了解他们，他说：“钱放进我父亲的口袋就出不来了，但是放在辜濂松的口袋就不见了。”因为，辜振甫赚的钱都存到银行，而辜濂松赚到的钱都拿出来作更有效的投资。结果是：虽然两个年龄相差17岁，但是侄子辜濂松的资产却遥遥领先于其叔叔辜振甫。因此，人的一生能拥有多少财富，不是取决于你赚了多少钱，而决定于你是否投资、如何投资。
当然，投资有风险，投资未必能致富，但是如果你不投资，则致富的机会为零。投资理财最重要的观念、最有价值的认识是告诉你：“投资理财可以致富。”
有了这种观念和认识至少可以让你有信心、有决心、充满希望。不管你现在拥有多少财富，也不管你一年能省下多少钱、投资理财的能力如何，只要你愿意，你都能利用投资理财来致富。
理财宝典：
人的一生能拥有多少财富，不是取决于你赚了多少钱，而是决定于你是否投资，如何投资。
理财改变你的一生
人们常常认为，只有赚很多钱的人才有可能成为富翁。实际上，如果没有养成存钱的习惯，就算赚再多的钱，也不会有更多地积蓄。
在生活中，有一些人薪水很高，但是他们当中的大部分人的生活却谈不上比别人好。理由很简单，钱赚得越多，花得也越多，渐渐地就会对消费失去控制，对金钱的数额失去概念。只有当他们意识到自己每月支出的庞大数额后，他们才会感到惊讶。
谈到理财，一般的人想到的是投资赚钱。有的朋友说：“理财啊？我也想啊，有什么好的股票推荐吗？还是买基金，投资房产？或者自己做生意？”当然，理财包括投资赚钱，但不仅仅是这些。赚钱只是一时之事，而理财是一生的财务安排和规划。理财的目的不是赚多少钱，而是保证财务安全，追求财务自由。
但在生活中，很多人把精力放在了如何增加自己的收入上，而不重视如何去管理自己的资产，在他们看来只要自己能挣钱，够花就可以了，不用费心去理财。但是，理财专家告诉我们，你虽然会赚钱，但是不一定会理财。实际上，理财是一个观念问题，是一种生活态度。就像牛顿看到苹果掉到地上，瓦特看见蒸汽顶开了烧水壶的盖子，阿基米德观察到了澡盆的水外溢，蔡伦发现了不同一般的树皮，正是他们看到了一些新的东西，由此改变了人类的生活方式。
由此可见，正确的理财方法是确保家庭生活长期稳定的重要途径，也是让家中有限资金保值或增值的必要手段。然而，我们身边许多人却不会让钱去生钱，总是让它“烂”在工资卡里！问其原因？答曰：“理财那么麻烦，我才懒得理，也弄不懂。”其实，只要利用简单的加减乘除，便可以打理自己的财富，让你过得更幸福！
事实上，在生活中不管是挣钱还是花钱，我们几乎每天都要与钱打交道，只要与钱打交道，我们就有责任对它做好最基本的管理。
犹太人古老相传的一个理财观念是：80%原则。就是，世界上20%的人占有80%的财富，所以要围绕那80%考虑投资，因此，犹太人多经营钻石加工等。但这还不是最高明的。
事实上，你不理财，财不理你。要实现经济上的自由，就必须掌握经济的规律；要获得更多的财富，就要学会驾驭金钱的能力。提到理财，人们常常会存在这样的误区，认为理财是有钱人的专利，是投资赚钱。这样的认识是很狭隘的，实际上理财的范围非常广泛，简单地说就是要开源节流、增收节支。核心是投资收益的最大化和个人资产分配合理化的集合，是根据个人对风险的偏好和承受能力，合理安排资金的运用，并使之最大限度地增值的过程。
理财与我们每个人的生活都息息相关。越是经济拮据的人，对风险的抵御能力越差，对改善生活的要求越迫切，便越是需要理财。正是由于工作上的收入极其有限，所以更需要通过理财有效的运用财富，进行合理的资产配置，产生投资收益，改善生活。同时，必须做好危机的防范，以提高抵御风险的能力。
一般穷人认为富人之所以能够致富，好的想法是认为他们比别人多几倍的努力工作，或者更加勤俭节约。不好的想法是认为他们仅凭运气好，甚至是从事不正当的行业。但穷人万万没有想到的是，真正的原因在于他们的理财习惯不同。
投资致富的先决条件是将资产投资于高回报率的理财标准上，比如股票、基金或房地产。有的人赚很高的薪水，但这并不意味着他的财商高，只是他的工作能力强。有的人在理财过程中，敢于冒险，可能会有很大的斩获，例如100万元的房子卖110万，转手就赚10万元，这也不能算是财商高，只是他的投机能力强加上偶尔运气好。再比如花10万元买了套房子，拿来出租，租金就是稳定的收益。而收益越高，就意味着你的理财能力越强。贫穷者理财，缺的不仅仅是钱，而是行动的勇气、思想的智慧与财商的动机。
《思想致富》中说：“上天赐予我们每个人两样伟大的礼物——思想和时间”。轮到你用这两样东西去决定你自己的前途了。如果把钱毫无计划、不加节制地花掉，那么你满足了一时的欲望，得到了贫穷；如果你多花点心思，把钱投资在可长期回报的项目上，恭喜你会进入中产阶层；如果你有更宏伟的目标，把钱投资于你的头脑，学习如何获取资产，那么财富将装点你的未来并陪伴你终生。
据调查，美国家庭的收入一半来自工资，一半来自投资，投资理财在美国人的生活中扮演着极为重要的角色。而在中国，仅仅有百分之二的收入是来自投资所得的，其他百分之九十八的收入主要还是依靠工资，比例严重失调。即使这样，我们中很多人仍然还没有理财的意识，不去学习掌握投资理财的知识，从而失去了改善自己生活的很多良好机会。
随着经济的发展，投资理财已成为可能。随着我国证券市场在规范中不断发展完善，投资渠道投资工具增多，也拓展了资产增值的渠道。个人进行投资理财规划，是幸福的保障，也是对家人的责任。
对于工薪族而言，难道你不希望自己的财产保值增值吗？我们提倡科学理财，就是要善用钱财，使自己的财务状况处于最佳状态，满足各层次的需求，从而拥有一个幸福的人生。
因此，一个人一生能够积累多少财富，不是取决于你赚了多少钱，而是你将如何投资。致富的关键在于如何开源，而非一味地节约。试问，这世界上又有谁是靠省吃俭用一辈子，将一生的积蓄都存进银行，靠利息而成为知名富翁的呢？
犹太人是世界上最为出色的商人，他们经商的独特之处就在于他们即使有钱也不会存在银行里。他们很清楚这笔账：把钱存在银行里确实可以获得一笔利息收入，但是由于物价的上涨等因素基本上使得银行存款的利率几乎是相抵消了的。所以，犹太人有钱了一般多是投资实业，要么放贷。他们是绝对不会将钱放在银行里“睡觉”的。犹太人这种“不做存款”的秘诀，其实正是一种科学的资金管理方法。
在中国也同样有这样一句俗语叫做“有钱不置半年闲”，这就是一句很有哲理意味的理财经，指出了合理地使用资金，千方百计地加快资金周转速度，用钱来赚钱的真谛。这对于想改变自己生活窘况的工薪族而言也是非常有借鉴意义的。
理财宝典：
如果现在你手里有多余的钱，你就把它撒出去，什么地方、什么行业赚钱，就把钱撒在什么地方，就是不能把钱搂在怀里。
有钱，让人活的更有尊严
无可否认，人生来就有受到赞美、受到尊重的强烈愿望与倾向，不论民族、文化、历史、家庭、性别和年龄，这是人的共性。但是，在“穷在街头无人问，富在深山有远亲”的今天，没钱就谈不上尊严，有钱才更有尊严。
黄奕是某著名商学院的毕业生，她在实习期间与公司一位有家室的部门经理产生了一段婚外情。当她实习期结束之后，黄奕来到了北京，在一家大型的跨国公司工作。凭借自己所学的专业知识，五年后黄奕小有成就，有车有房，生活无忧。
但是她的情感生活却一直波澜不惊，因为她始终忘不了那个让自己刻骨铭心的情人，后来，她就开始电话联系那位部门经理。有一次，恰巧那位部门经理就在北京出差，黄奕获知此消息后就迫不及待地想去见那位她日思夜想的情人。赴约之前，黄奕为了保持当初学生时的模样，刻意还穿着路边小地摊买来的学生服，看起来简直就像一个家政服务人员一样。
当黄奕怀着无比激动的心情见到昔日的恋人的时候，虽然站在她眼前的仍是一位经理，但自己此时的腰毕竟已经粗了，所以，觉得不像过去一样的显得自卑了，可当那位部门经理看到黄奕的那身打扮，当即就判断出她的经济条件不会很好，就问她现在在做什么工作。黄奕说自己当前没有工作，只是有时候去给朋友打打杂。她还告诉他，到现在还没有结婚。
这时候，那位部门经理的脸突然变白了，他以为她是来找他要钱的，他意味深长地看了她一眼，然后就对她说：“小黄啊，这次出差我也没有带多余的钱，恐怕要让你失望了。”听到部门经理说出这样的话，黄奕开始还没有听明白，等到她看到部门经理那闪烁的眼神后，她顿时感到无比的失望与气愤，原来他将自己看做是靠出卖肉体谋生的女人了。
几年来，她一直将他视为生活中的知己，她以为他是不同于一般的男人的。但是，几年后他竟然会如此地看她。黄奕十分生气，转身就走。此时，她明白了，钱对于一个人来说多么的重要。
任何一个人只有有了钱才能在人前有尊严，因此一个人要有尊严，不能有“靠”的念头，“靠山山倒，靠人人跑”，只有靠自己最好。一个人只有经济上强势了，才会在生活中获得心理上的安宁。一个人生命中的变数太多，伤残、疾病、失业、丧偶等都可能使家庭生计陷入困境，所以不论单身或已婚的人都应该管理好自己的财富。
如果一个人拥有足够多的金钱，他就不会因为生存与家计走上歧路，就不必去死守一份不属于自己的爱情，就不必听别人对自己大放厥词。
但是，在现实生活中还有一种观点就是：“女怕嫁错郎，男怕入错行”。而事实是，任何事物都是可以改变的，嫁错郎也好，入错行也好，结果指的都是经济窘迫，但你决心改变，从现在起你学习理财，窘状就会改变的，你就不会为嫁错郎入错行而抱怨了，在人前也可以挺胸抬头了。
茜茜大学毕业之后就嫁给了一个事业有成的中年男人，过着衣食无忧的生活。这让很多人很是羡慕。一开始茜茜也这么认为，她想，婚姻是女人一生最重要的事情，只要嫁给了有钱人，即享福又有面子。
但婚后的生活却完全不像别人看到的那样和谐，表面上茜茜过上了富家太太的生活。但实际上，老公虽然有钱，可对钱管理得很严，见她天天在家闲着，也从来不会主动给她零用钱花，除非茜茜主动向他伸手要。但年轻的茜茜追求时尚，每次去商场动辄都是消费几千元，这在茜茜老公眼里无疑是一种浪费、挥霍行为。对老公的这种态度，茜茜很是不满，她常常埋怨老公是个“守财奴”、“小气鬼”，于是两个人的关系便产生了矛盾，两人经常会为了家庭开支的问题争论不休，直至大吵大闹。茜茜明显地感觉到，他们的婚姻出现了裂痕，她没想到，自己原本憧憬的美好富足的生活竟然因为金钱而变了质……
俗话说，拿人钱财，替人消灾。在婚姻生活中，不管你处于怎样的地位，当你伸手向别人要钱时，你的尊严就已经大打折扣了，无论你是男人还是女人。
如今，是该弄懂什么才能保证让自己最有体面的生活的时候了。想要在社会所构筑的丛林中理直气壮地生存下来，首先就要了解金钱，学会理财。
只有学会理财，并赚到足够多的钱，这样才能够减少忧患建立尊严。特别是那些有赚钱能力的职业人们，应该勇敢地做一把“弄潮人”，唯有掌握足够多的金钱，才能让你获得切实的安全感！
理财宝典：
理财表面上是管理钱财，但深层次上是打造个人尊严，理财就是不失面子，不白白的、无缘无故的丢面子，让钱不但牢牢握在手里还要让它去为自己挣面子。
相信自己，才会有“钱途”
“金钱”让人哭、让人笑，特别是对经济弱势的工薪一族来说，感受必定更加深刻。譬如，买不起好地段的房，走关系请不起客，送孩子进好学校掏不起学费。这就是工薪阶层人士所面临的残酷现实。若想追逐梦想实现自我，首先就要相信自我，相信自己也能成为富翁。
对于工薪一族而言，我们可以把我们的资产简单地分为两种：一是金融资产；二是人力资产。两者之间是可以相互转换的，也就是说，在一定的条件下，人力资产是可以转换成为金融资产的，譬如一年加薪9000元，对于我们来说，并不是看得见、够不着的“水中月”、“镜中花”，在工作中多努力一点、投入一点，是完全可以实现的。通过努力工作来增加自己的收入是很现实的事，不管你现在从事何种工作，总能找到价值提升的空间。
从一个小医院的护士，到步入企业界成为了IBM中国区销售总经理，微软中国公司总经理，出任TCL信息产业集团公司总裁，加盟奥克斯。这一系列光辉的头衔背后是常人难以想象的高薪。
更让你惊讶的是，这位传奇人物没有任何高深的背景，甚至都没有受过正规的高等教育。她曾经在北京某医院当过护士，获得自学英语大专文凭后，通过外企服务公司进入IBM公司，从沏茶倒水、打扫卫生的小角色做起，凭借坚忍不拔的意志和精神，不断超越投资自己，给自己加码，终于成为了中国首屈一指的职业经理人。
它就是中国IT行业的“打工皇帝”吴士宏，她的《逆风飞扬》就讲述了这样一个感人的故事。这个带有传奇色彩的故事，至少可以告诉我们一个道理。每个人都有无限的潜能等待着自己去开发。在年轻的时候不断地投资自己，不断努力，超越自我，对今后的事业发展和财富积累有着多么重要的意义。
对于年轻人来说，将时间和精力花费在理财上的同时，一定要花时间和精力提高自己的竞争力。多读点书，多向前辈学习一点，多在业务上钻研一些，获得的加薪、报酬不见得比投资金融产品来得少。
一名资深的基金经理对他的客户这样说：“理财是一件锦上添花的事情。做好自己的本职工作，提高自身的工作能力，是更为重要的事情。”她的话很实际，并没有像别人一样夸大理财的魔力，而是心平气和地告诉大家：投资自己更为重要。
每个人都有自己的理财个性，有的人偏爱风险大收益大的项目，有的人喜欢风险小但收益相对稳定的项目。我们该如何找到合适自己的理财方式呢？问题似乎很简单了，先找到自己的底线，对自己的财务状况做一个分析，不要盲目地跟从别人的建议，这样自己的理财能力绝对不会有任何提高。
信心是心智的催化剂，当信心与思想相结合时，就会在你的潜意识之中产生无穷的智慧。因此，作为一个现代年轻人，如果你想拥有财富，首先就要相信自己：相信自己能够创造财富，相信自己能够做好成功理财的操盘手，相信自己在未来能够拥有无尽的财富。如果你能够用这种积极的力量去暗示自己，不自觉地，它就会转化为你潜意识的力量，反过来，你的潜意识又会反复地给你下达各种积极的命令，最终就会转化为现实中有形的对等物质。
有的人可能会说，我是一个女性，也想赚钱但就是放不开手脚，我们说：只有你想不到的，没有你办不到的！自信的力量是巨大的，美国“最佳女企业家”艾拉·威廉也是在自信的力量下获得财富的。
艾拉·威廉出生于一个黑人家庭，她有11个兄弟姐妹，父亲要承受的生活压力很大，自小的时候，艾拉就想出去帮助父亲工作，但是，父亲只允许她呆在家里帮助母亲。艾拉自小跟着她的母亲学到了两种珍贵的东西：那就是烹饪技术与自信。她的母亲就经常告诉她：“只有你想不到的，没有你办不到的。”
艾拉长大后，黑人出身的她受到的歧视使她更为清醒地认识到“只有想不到的，没有办不到的”的具体意义。她的两次婚姻都以失败告终，在当时她已经是两个孩子的母亲了，但是她却一无所有，她完全依靠捡空饮料瓶与易拉罐维持自己的生计。即便是做着如此低贱的工作，她还不断地激励自己“如果我能够做这种低贱的工作，那么我相信我也一定能够做老板，因为我已经掌握了最艰难的工作技术。”
在这种精神的不断激励下，她建立了属于自己的一家专门改造和提升旧系统的公司，尽管那时候她对这行业一窍不通，没有大学文凭，也没有任何工程师的专业知识，她坚信她一定可以像系统工程师一样聪明、能干。
后来，经过三年的艰难实践，她向军队的军官们展示了她自己在那个领域中的独特创意：她为军官们掌勺并经常给他们带来一些自己公司烤制的饼干和点心。她最终获得了向军队上的决策人物进行展示的机会：在专家面前对系统的特殊细节问题做了报告并回答了问题，进行了产品演示，以她高超的烹饪技术赢得大家的认同。最后，她得到了一笔800万美元的合同，几年后，她已经拥有了足够的经济实力可以用来租用更大的办公场地和雇佣更多的工作人员了……
作为一个曾经离过两次婚，带着两个孩子独立生活的黑人单身女性，艾拉在1993年的时候获得了美国“最佳女企业家”称号，成为那个时代最成功的商界女性之一，还曾经作为克林顿夫妇的客人在白宫与他们交谈，她的成功的秘诀是什么呢？那就是自信。她用自己的亲身经历证明了一件事：女人也能够创造事业，创造财富！
总之，投资理财赚钱不是男人的专利，一切有自信想赚钱的人都可以做到，也不管你现在处于怎样的状态，不管你现在从事的是什么行业，只要对自己有信心，只要相信自己是最棒的，你就一定能够获得成功，实现自己的财富目标。
理财宝典：
谈到理财，多数人都表示，也知道理财可以带来收益，但是苦于无财可理，而这正是理财的意义所在，它激励你要树立信心去赚钱，钱这东西，你理它，它就理你。
努力挖掘人生的第一桶金
靠储蓄我们不能成为富翁，但是没有储蓄的习惯我们将更加不能成为富翁。我们想要成为富翁是因为金钱会带给我们力量和权力，改变我们和亲人、朋友的关系，改变我们的生活方式和生活水平。
你也许会说，我们生活中的幸福并不一定都是来自于金钱，但财务的窘迫、投资的失败以及生活中不可知的意外事件，一定会深深影响我们的独立、自由、尊严。
“理财要从储蓄开始。”储蓄是理财的第一步，没钱当然就没财打理。
虽然在自己的理财大计中仅仅存钱是不够的，但是理财却是从存钱开始的，这是因为只有从存钱开始，才能够积攒下一定数量的资金，这第一桶金会成为你以后致富的关键。
纵观我们周围的人，有人做生意积攒了自己的第一桶金，有人炒股票积攒了自己的第一桶金，有人打工或者做兼职积攒了自己的第一桶金，不管是那哪种方式，都为自己更好的理财打下了一个好的基础。这其中都离不开理财的第一步——存钱。可以说真正的理财是从存钱开始的，对于开始并不会理财的人来说，存钱就能为自己带来原始资本的积累。
有这样一则让人深思的小故事。一个中国老太太和一个美国老太太在入地狱之前进行了一段对话。
中国老太太说：“我攒了一辈子的钱终于买了一套好房子，但是现在我又马上要入地狱了。”而美国老太太则说：“我终于在入地狱之前把我买房子的钱还清。但幸运的是我一辈子都住上了好房子。”
初看这组对话，它只是反映了东西方人的消费观念不同的笑话。但再进一步深层挖掘，其中蕴含了一个深刻的哲理，即不要指望存钱致富，要为致富存钱。对许多人而言，每个月中拿出一定数量的工资存入银行，一点也不困难，困难的是如何养成这样一个习惯。有些手头拮据的人会经常抱怨机会对他们这样的人来说是不公平的，但是当机会真正摆到他们面前的时候，他们却因为苦于拿不出资金而不得不眼看着机会被别人拿走了。所以说，要积攒下人生的第一桶金，在自己用到的时候随时能够为自己服务，这些存款可以增加你成功的成本，最起码是可以为你抓住机会的。
由此，养成存钱的习惯能增加一个已经经济独立的人独自应付压力的能力，也能在机会突然到来的时候增加你成功的机会。作为有经济收入的人，管理好自己的财务，为自己积累原始资本是很有必要的。
小王今年25岁，大学毕业后参加工作没几年，身体健康状况良好，月均收入4000元，算上其他奖金和年终奖，年收入近8万元。照理说，这些钱够他一个人花了，怎奈他热衷于购物、娱乐，对理财又毫无概念，是个不折不扣的“月光族”。
最近的一次同学聚会上，同学们大谈理财、投资，他好半天插不上话不说，让他惊讶的是，好几个同学谈起自己的买房买车计划有板有眼。同样都是工作没几年的“菜鸟”，薪水也差不多高，可财富的差距也太大了。这回，小王真动了理财的念头，聚会一散，直接去找理财专家咨询。
“单身理财最重要的是30岁之前，这个无财可理的阶段属于储蓄期，理财性格、习惯的培养很重要。”专家告诉他，为了今后组建家庭做准备，一定要强制储蓄。
有了钱才能理财，根据小王的情况，当务之急是聚财，理财专家建议他用“滚雪球”的方法。具体来说，每月将余钱存一年定期存款，一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱，都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息和当月的余钱再存一年定期。这种“滚雪球”的存钱方法保证不会失去理财的机会。
理财专家提醒小王，银行有自动转存服务，填存单时记得要勾上这一项。这样做，即使存款到期后没有马上去银行转存，逾期部分不会按活期计息，避免损失。
可见，储蓄能为小王开始自己人生的第一桶金保驾护航，不再是“月光族”，理财投资也不再是遥远的梦。养成存钱的习惯不仅仅能够给自己积累一定的财富，更重要的是养成节约、有计划开支的意识，这是学习理财技能的第一步。
大银行家摩根曾经说过：“我宁愿贷款100万给一个品质良好，且已经养成存钱习惯的人，也不愿贷款1美元给一个品德差而花钱大手大脚的人。”的确，存钱能够提高一个人应付危机的能力，也能在机会突然到来时增加成功的机会。
其实，对一个单身族而言，理财计划更容易实施，只是首先要有明确的、量化的目标，根据自己的收入、支出和可以进行的投资，选择自己的开销金额，存款金额和小部分用于投资的金额，这样才能合理地、稳定地实现自己积累资金的目标。
其次，要特别注意自己的预算，现在的单身族，尤其是年轻人，在生活上的开销都比较大，这就需要规划出自己哪些是必须花的，哪些是可花可不花的，这些最好能在自己的预算里一一列举出来，不能毫无计划，有一分花一分，没有结余。
比如，当拿到自己一个月的工资后，不能因为觉得自己终于有钱了就急于花掉，而是要将自己的开支分开列出来，这些分类通常是；生活必需品开支、应酬性开支、兴趣开支、投资开支等。在开支类别明确后，可根据主次划分，按比例确定计划花费。在预算结束后，仔细计算能够拿多少钱去存钱。总之，做预算就是你养成存钱习惯的第一步，这可以大大减少消费的盲目性，为自己积攒大投资的第一桶金。
要积攒第一桶金光有存钱还是不够的，还需要一点小规模的投资，这就需要你对各种理财产品进行一个初步的学习，你可以先从购买银行的理财产品开始，投资小一些，有了收益和对投资步骤了解之后再进行稍大规模的投资，这样的投资尝试会使你的第一桶金像滚雪球一样，越滚越大。
但是，我们还是强调理财要从储蓄开始，因为储蓄能够提高人们的节俭意识，也最容易让人们在不经意之间攒下一笔创业资金。
理财宝典：
要想致富，单纯地努力工作还是不够的，要想过上高品质的生活，月光族是不能做的，要养成一个良好的储蓄习惯，为自己将来理财投资积累原始的资金。
工薪族存钱要养成强制储蓄的习惯
生活中，大部分人不能充分储蓄的原因并不是浪费，而是不清楚自己每月收入的分配情况：
你知道这个月的工资中扣了多少税吗？扣除了多少社会保险费和医疗保险费？你清楚这个月消费了多少吗？如果超出了上个月的消费，是在哪方面超出的？如果少于上个月的消费，是少在那儿？还有，晚上当你站在银行的ATM机前跨行取款的时候，你可曾想过要白白扣除2元的取款手续费而犹豫不决过吗？
如果你能如此细心地关心钱的支出，就凭这一点，也会有助于你增加存款。刚开始这样做可能会有一点困难，但是只要稍微努力坚持下来，你就能养成每月定额消费的习惯。只要一直保持这种习惯，你肯定能比现在积攒更多的钱。
对很多职业人而言，在没有理财习惯的时候，养成储蓄的习惯也是很艰难的，特别是对于年轻的职业人来说，衣服、鞋包、人际交往、保养费用、旅行费用、休闲娱乐等各种费用加在一起也是很大的开销，一个月下来很难再有什么结余，只能是“月光族”了。
或许有的人也很疑问，自己的收入并不低，可是为什么年复一年，自己的账户存款还没有凑够六位数？当你的朋友已经坐上了财富快车，从身边疾驰而过的时候，你会不会这种疑问更加强烈呢？那就需要审视自己的定额储蓄习惯了。
月光族之所以很少理财，究其根本就是因为他们无财可理。
要说自己的收入太少！小田显然不认可，算下来自己工作也有五年的时间了，从最开始的一名普通职员，慢慢做到公司的中层，薪水也一直稳中有升，月薪已有近万元，比上虽然不足，比下仍有盈余。昔日的同窗，高过自己的也寥寥无几，可在家庭资产方面自己并不靠前。
她已近30岁，可还一直没有成家。父母再也坐不住了。老俩口一下子拿出了20万元积蓄，并且让小田也把自己的积蓄全拿出来买一所新房，早点为日后结婚做打算。可是让小田开不了口的是，自己所有的银行账户加起来，储蓄也没能超过六位数。
其实，小田自己也觉得非常困惑。父母是普通职工，收入并不高，现在也早就退休在家。可是他们不仅把家里管理得井井有条，还存下了不少积蓄。可是自己呢？虽说收入不算少，用钱不算多，可是工作几年下来，竟然与“月光族”、“年清族”没有什么两样。前两年周边的朋友投资股票、基金也赚了不少钱，纷纷动员小田和他们一起投资。小田表面上装作不以为然，其实让他难以启口的是，自己根本就没有储蓄，又拿什么去投资呢？
小田虽然月薪不低，做为一个年轻人尽管每月的消费也很大，但对于每月有近万元收入的小田来说，仍然是月光族，一定是在理财上出现了问题。
那些在日常生活中没有合理的储蓄规划的人，花钱的时候也是东一笔，西一笔，也许表面上看每一笔都不是很大，就像小田说，自己平时喜欢和闺密逛街、看电影、喝咖啡，有时候还特别贪睡，匆忙起来后就打车上班了，就这样不知不觉的，一个月的收入就消耗殆尽了。
类似小田这样的情况，收入不低，可是收入和支出相抵消，最后的结余几乎为零，特别是处于事业刚刚起步阶段的年轻人，更要从最开始的时候就养成强制储蓄的习惯。
零存整取可以说是一种强制存款的方法，每月固定存入相同金额的钱，养成一种“节流”的好习惯，严格的控制自己的消费，放弃感性消费，实现理性消费，脱离“月光”的“魔爪”。久而久之，看到自己也有了存款，小金库鼓了起来，你也会感到很欣慰的！这种成就感也是不言而语的。
那么，什么是零存整取呢？就是每月固定存额，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。
小刘和老公每月工资加起来有六千多，平时俩人各花各的，到月底一结算，所剩无几。想到马上要还房贷，要买车，要攒女儿的教育费，想到“算计不到要受穷”，于是俩人下决心要攒钱。
决心好下，实施起来有点难。小刘爱逛街购物，到了夏天，满满一柜子的衣服，似乎没有一件适合自己穿的，于是又逛，再买。老公爱交朋友，周末最爱和他那帮哥们儿聚聚喝点小酒。两个月过去了，他俩的攒钱计划又落空了。
最后，小刘想出一招，俩人工资合在一起，每月取出两千块当生活费。一个记账，一个当出纳。想花钱？先报出名目，双方一致同意再拿钱，然后记在账本上。
起初老公死活不同意，说小刘抠门、小气，说他在同事哥们面前没面子，小刘不为所动，坚持要这么办。就这样，俩人几乎在斗气中度过了一个月，结果这两千块还真支撑了一个月。要知道，以前2000块还不够小刘一个人花的。
小刘指着账本上一些不应该花的账目对老公说：“这过日子，手一松一紧，差别太大了。如果我们再对自己抠门一些，我们以后的日子更好过。”记了一个月账的老公这才明白“当家方知柴米贵”，心悦诚服地和小刘一起实施起攒钱计划。
如今，小刘家“钱账分离式”理财法实施几个月以来，已成功把每月支出控制在1000元左右，存款数倒是很明显地涨上去了。
正是强制储蓄的方法，使得小刘夫妇有了自己的消费计划，为自家积累了越来越多的存款。实际上，在家吃的简单些，为何非得下馆子？衣着也没到“新三年旧三年，缝缝补补又三年”的境地；出行嘛，没事就坐公交，还不用操心停车位，为何非得要摆那个排场？把省下来的钱都存起来，时间长了，那可是一笔不小的数目呢。
理财宝典：
不管你是还没结婚的待嫁一族，或者是刚结婚不久的小媳妇儿，或者是生活稳定的老夫妻俩，养成强制储蓄的习惯会给你带来最大的惊喜和最坚强的后盾。
制定科学的投资规划
投资，并不是件容易的事情。它不仅涉及到投资人的经济状况，其结果还会影响到以后的生活与个人职业发展。因此，在做理财投资之前，一定要做好大量的准备工作，这样才能合理运用你手中的资金，减少不必要的开支。
要做到合理运用手中的资金，应该遵循以下几个方针：
制定一套适合自己实际情况的投资计划和策略。千万不能胡乱投资。
定期检查并调整投资项目。不能一条道走到黑，要随机应变，顺风使舵。
最好能花费些时间去进行研究。如调查市场行情走势，了解最新信息，不可以被动地等待天上馅饼掉下来。守株待兔绝不是一个真正成功的投资者的态度。
投资分析尽可能做到客观公正。尽量考虑各种影响因素，时时保持冷静头脑，切不可意气用事，误打误撞。更不能把赌博的心态带入投资活动中去。
总之，在投资过程中，要合理运用资金就应该有所准备。为此，我们需要制定一个明确的方针来指导资金的合理运用，避免投资失误带来不必要的浪费和损失。制定科学的投资规划，需要把握下面三个要点：
1.投资一定要有计划性
在制定投资计划之前，不仅要明确投资的指导方针，而且应对投资所涉及的一些具体情况作深入的调查了解，这样才能使计划具有可实施性。在制定计划时，应对投资环境、资金额度、预期收益等情况进行全面的分析了解，做到心中有数。
2.制定严密的资金使用流程
“借钱难，用钱更难”。用好钱就要“把钱花在点子上”。严格的资金使用流程，有利于我们使用资金时充分考虑资金的实际情况，有助于控制资金风险，充分利用财务杠杆以取得最佳效益。另外，在家庭投资理财中，资金使用的内部控制建设应遵循规范、安全、高效、透明的原则，遵守承诺，注重使用效益。
3.为日常生活留出足够的费用
有的家庭在投资理财中，选择的是时间较长的理财项目。而在日常生活中，我们难免遇到急需用钱的时候，这时候就需要借用储备资金了。如果在家庭投资理财中没有做到未雨绸缪，那么就容易让自己陷入被动局面。
4.远离“疯狂投资”
投资是一门艺术，既有巨大利润的诱惑，又充满着可怕的陷阱。因此，投资需要理智。如果投资失去了应有的理智，变成了“投资狂”，其危险无异于“盲人骑瞎马”。疯狂的投资会让你暂时获得令人瞠目的迅猛扩展，但这种胡乱投资，非但赚不到钱，还有可能会亏本，甚至造成吃钱的无底洞，最后又令人费解地如泡沫般消失。
理财宝典：
市场有风险，投资需谨慎。在利益的诱惑下，作为投资人很容易失去理智，疯狂投资。无理性的扩大投资理财规模，投入经营成本，会让我们承担更大的资金风险。因此，制定科学的投资规划，做到万无一失是投资者须谨记的。
想致富，首先要以富人作为自己的目标
做为上班一族你想成为富翁吗？那就请你确立明确的目标。或许很多人会反问：这一点再明白不过了，谁还不知道呢？没错——世人都明白的道理才是真理。
如果你想成为富翁，但现在还没有充分储蓄的话，那是因为你对钱的需要并不是那么迫切。如果你制订了诸如“一定要将工资的30%以上存起来”的绝对标准，甚至是根据自身的条件，最大限度地储蓄并从不间断的话，你的财务状况将会在很短的时间内趋于好转。
对钱的迫切程度反映的是你存钱的决心和具备的动力。当你有一个非常明确并极其想达到的目标时，你对钱的迫切程度就会大大提高。
那么，你认为有多少钱，才算是富翁呢？按照你的标准，你认为有一天你会成为富翁吗？在回答这一问题之前，我们首先来看下面这样一则统计资料，你就会更清楚地认识到成为富翁是一件多么不容易的事情。
据美国的投资银行美林公司和凯捷咨询公司共同发表的“2010年亚太地区财富报告”，从2008年底至报告发布时，韩国拥有100万美元的金融资产以上的人，也就是除了房地产以外，持有存款、股票等约600万元人民币以上的人大约有99000个。同年，韩国的适龄就业人口约为2400万人。由此可见，拥有600万资产以上的人还不到总就业人口的0.4%。从这个调查结果你可以看出，拥有600万远比你想象中的要难得多。
有人认为，理财是富人们的事，的确在理财市场上总是活跃着富有者的身影。但据此认为理财就是属于有钱人的观点是不对的，这是对理财目标的理解错误。理财不同于投资，投资追求高收益，而理财是一种生活战略。理财是为了更好地平衡现在和未来的收支，解决家庭财务问题，保障生活水平的稳定，提高生活水准。富人庞大的资产需求需要保值增值，需要理财。穷人也有生活目标，为了保障基本生活并生活得更好，让有限的资源释放更大的能量，也需要理财。
因此，理财并不是富人的专利，它适于所有的人。其实大多数富人都是通过自己的智慧和努力拼搏而获得财富的。理财也不例外。
有这样一个故事，说的是财富和头脑的关系：
在一个村庄里，一个穷小子对富人说：“我愿意在您的家里给您干三年活，分文不取，只要您让我吃饱饭，让我有地方睡觉就行。”富人觉得非常划算，立即答应了这个人的请求。三年后，约定期满，穷小子离开了富人的家。
一晃十年过去了，昔日的穷小子变得富有了，而以前的那个富人就显得寒酸多了。于是富人向他请教致富的经验，并表示愿意出10万金币买他能够致富的经验。他听后哈哈大笑：“过去我是用从你那儿学到的经验赚取了金钱，而今你又用金钱买我的经验呀。”
那个由穷变富的人用三年时间学到了富人挣钱的经验，于是他获取了很多财富，变得比那个富人还富有。那个富人也明白了这个人比他富有的原因，为了拥有更多的财富，他只好掏钱购买人家的经验。
一个人要想富有，就必须具有成为富人的雄心。只有这样，你才会去尝试着充实自己，改变自己。要想富有，就必须向富人学习。只有先去学习他们，你才会得到他们富有的经验。也只有这样，你的理财行动才会成功。
“我的人生梦想，就是在买东西的时候不用再去看价格标签了。”这是一位工薪族朋友和朋友说的玩笑话，可让人听来感受颇深。很多工薪朋友都认为，有钱的人总是能在购物的时候，享受更多的乐趣，因为他们不用担心价格的问题。我们也常常看见电视、电影中出现富豪挥金如土的场面。
所以很多人都有类似的感慨，重要的不是理财，而是拥有更多的金钱。其实很多理财专家不止一次地说起，他们所认识的富人多么地节约和克制。他们总是把钱用在合适的地方，而不是像大多数人想象的那样挥金如土。
从现实的角度来看，那些为钱去拼命工作的人并没有什么错，因为与各种不稳定的关系相比，钱反而是更为牢靠、更能带给人以安全感的东西。钱的的确确是能给人带来更多想要的东西，为钱拼命工作也是无可厚非的事情，在没偷、没抢、没骗，也没去干违法事的情况下，自己的任何合理收入都应该受到尊重。
喜欢在钱面前“装清高”的人，不妨仔细地想想：“钱”有什么错呢？它自身并不会做对不起你的事情。相反，它还可以为你的衣食住行尽职尽责，为你的高品质生活保驾护航。可怕的并不是钱，而是你对钱的错误认识，还有“装清高”之后要面对的各种生活困境。
我们不能否认，在现实生活中，大多数人当然这也包括工薪族都想成为富人，想拥有很多的金钱，只是他们都认为这个梦想离自己简直太遥远了，于是就开始安于现状，不再去考虑改变自己现有的生存状态，最终让富人梦成为泡影。如果你也像这些人一样，对于财富与金钱只是想想而已，没有真正地从内心将这种愿望升华为强烈的欲望，那么你在获取财富的道路上就不会有强大的精神力量，最终也很难实现理想。
有一个小男孩，他的父亲是一个马戏团的马术师，所以他从小就整天跟着父亲来回奔波于各地表演。也正是由于这个原因，他的学习成绩一直不理想。一次，老师布置同学写作文，题目是：我的理想。面对这个题目，男孩满怀激情地描述着自己的宏伟志愿，那就是自己想拥有一个属于自己的农场，并且还仔细画了一张农场的设计图，上面标有马厩、跑马场等的位置，然后在这一大片农场中央，还要建造一栋城堡。
小男孩把自己的作文和图纸交给了老师。第二天早上，老师把小男孩叫进了办公室，把他的作文拿给他看，上面写了一个又红又大的“F”。
“为什么我的作文是不及格的？”小男孩满怀委屈地问。
老师静静地说：“我劝你还是更改一下你的理想吧，就像你父亲那样做一个马术师不是很好么？你明显做不了农场主，一则你没有钱，二则你们家的家庭背景也很简单。你哪来的钱，哪来的关系去盖一座农场呢？如果你肯重写一个比较实际的理想，我愿意给你及格的分数。”
听了老师的话，男孩非常迷茫，他回家后反复思量了好几次，然后去征求父亲的意见。父亲听了儿子的话之后，只是淡淡地说：“儿子，这是你自己的决定，所以只能由你自己拿主意。”
听了父亲的话，小男孩下定决心，第二天仍旧将原稿交给老师。他告诉老师：“即使不及格，我也不愿放弃这个梦想。”
20多年以后，小男孩终于拥有了自己的农场，他热情邀请当年的老师来他的农场参观。在离开的时候。老师深情的说：“说来有些惭愧。你读初中的时候，我曾经泼过你冷水。这些年来，也对不少学生说过类似的话。幸亏你有这个毅力坚持自己的目标，才有了今天的成就。”
生活的道理同样如此。对于那些没有目标的人来说，岁月的流逝只意味着年龄的增长，平庸的他们只能日复一日、年复一年地重复自己。如果我们想成为一名百万富翁、千万富翁乃至亿万富翁，想做一名出色的商人，以此作为自己生活的核心目标，那么就让它成为指点你走向成功“北斗星”吧。
有人说，一个人无论年龄有多大，他真正的人生之旅，都是从设定目标的那一天开始的。那他以前的日子，只不过是在绕圈子而已。对于那些想要成就自己财富梦想的工新族朋友而言，勇敢地以富人作为自己的目标，奋起直追吧！
理财宝典：
要理好财，首先要提高对理财的认识，丢掉理财是富人的事，或者是是理财是吝啬者的事的观念，在思想上要树立起通过理财致富的信心。
会挣钱更要会理财
很多人都认为会理财不如会挣钱。觉得自己收入不错，不会理财也无所谓。其实不然，要知道理财能力跟挣钱能力往往是相辅相成的，一个有着高收入的人应该有更好的理财方法来打理自己的财产。
在现实中，很多事实表明挣更多的钱就会致富的观点明显是错误的。当然，如果你有足够高的收入，而且你的花销不是很大的话，那么你确实不用担心没钱买房、结婚、买车，因为你有足够的钱来解决这些问题。但是仅仅这样你就真的不需要理财了么？
赵先生在一家私企工作，经过几年的拼搏，手上总算攒了些钱，可是要想买车，买房子就明显不够了。看着身边的人都在用自己空余的时间开始理财，赵先生却这样想，“会理财不如会挣钱，那样舍不得吃，舍不得穿的日子过的有什么意思。”可是随着时间的推移，他的同事都有车有房了，但是他却还是什么也没有。
余先生是一家房产公司的设计师，平均月收入5000元。和多数人精打细算花钱不同，余先生挣钱不少，花钱更多，有钱时俨然是奢侈的款儿，什么都敢玩，什么都敢买，没钱时便一贫如洗，借债度日——拿着丰厚的薪水，却打起贫穷的旗号。在别人眼里，他可能是一些低收入者或攒钱一族们羡慕的对象，可实际上，他的日子由于缺乏计划，实际过得并不怎么“潇洒”。他“不敢”生病，害怕每月还款的来临，更不敢与大家一起谈论自己的“家庭资产”，遇到深造、结婚等需要花大钱的时候，他往往会急得嘴上起泡，进而捶胸顿足，痛哭流涕：天呀，我的钱都上哪儿去了？
从上面两个例子可以看出，生活中有些人，挣得钱也不少，可一谈起自己的家庭资产的时候，却发现自己挣得那么多的钱都不知去向了。可见，会挣钱不如会理财，一个人再能挣钱，如果他不会理财，那他挣的钱，就只能是别人的，不会成为自己的，因为他总是挣多少，花多少，那他永远不会有属于自己的钱。
其实在生活中，如果你并不打算有更具挑战性的生活，那么你确实可以“养尊处优”了。但是假如你在工作到一定的时候想要开一家属于自己的公司，或者想作一些投资，那么你就仍然需要理财，你也会感觉到理财对你的重要性，因为你想要进行创业、投资这些经济行为意味着你面临的经济风险又加大了，你必须通过合理的理财手段增强自己的风险抵御能力。在达成目的的同时，又保证自己的经济安全。
由此可见，个人理财应满足以下三个条件：
首先，根据自己的年龄、职业、收入、家庭状况，建立对应的日常消费模式。所谓对应就是消费时既不能像“守财奴”那样视钱如命，一毛不拔，也不能像败家子似的大手大脚，铺张浪费。
中国人讲求“轻财尚义”、“仗义疏财”，像“守财奴”锱铢必较，只进不出的消费观和生活方式，不仅感受不到生活的乐趣，更交不到朋友，连家人都会疏远。
另一方面，挣多少花多少，月月见底的消费方式也不可取。家无余粮，一遇到紧急状况就四处借债，最后朋友也会避之唯恐不及，对个人的金钱信用也是极大的伤害。更何况无论哪种投资，都要以资本作为前提。一个人，一个家庭，如果没有一定的资本，那么他就无法规划将来，只能过一天算一天，只是在混日子罢了。
作为个人和家庭，我们提倡努力赚钱，合理消费。理财讲究的是量入为出，既不可太俭，亦不可太奢。要合理运用我们手中的金钱，逐步提高我们的生活水平，让我们的生活滋润起来，快乐幸福地享受每一天。
其次，根据不同个人和家庭的不同生活背景，建立与之相匹配的避险措施。就是以较少的成本，选择合适的时机切入，来应对未来生活中可能出现的风险。这些风险包括失业、疾病或意外伤害、子女教育、养老等等，保证自己在任何风险面前都能应付自如。
最后，在满足上述两方面的基础上，将多余的资本用来投资，以追求资本的效益最大化，用头脑的所得增加财富，创造更加和谐、舒适的生活环境。个人财富的增加也等于社会财富的增加，这也是为国家做贡献。
个人理财的这三方面是一个整体。日常消费和避险是理财的基础，是确保个人和家庭生活安全稳定、井然有序的前提条件。这就和建造大厦一样，地基必须打坚实，大厦才牢固。如果地基不稳，那么大厦建的越高，倒塌的风险也越大，损失也会越惨重。
当然，理财是帮助我们实现财务目标的工具，投资者要学会驾驭这个工具。市场是瞬息万变的，我们的理财目标和具体操作也要随着家庭和市场环境的变化不断做出调整。环境完全变了，还在死守着以前的老规矩，那就失去了理财的初衷和真谛。
理财宝典：
努力赚钱，合理消费，即不可太俭，也不可太奢，合理运用手里的余钱尽量让其“节外生枝”。
工薪族用钱生钱，才能快速致富
钱生钱，有点像滚雪球。对工薪族而言，只要能够达到某种特定的规模，不需要太多的努力，就可以靠钱滚钱，越滚越有钱。事实上，钱有自我复制的能力，单位数量越高，赚回的金额也越多，金额变大了，可以得到的优惠和机会也更多。
当然，理财说到底是为了用财，为了消费，而不是看着账面上数字的增长就觉得满足。美国人买了房子不是留给子孙，而是再抵押出去贷款消费。那才真叫“光溜溜地来，光溜溜地走”。国内或许还做不到这样，可也别把理财当成守财。合理计划、合理消费，不仅是在满足自己的欲望，也是在给中国经济的长期繁荣添柴出力。
曾经有一个守财奴把自己所有的家产都换成一大块金子，偷偷埋在了自家的墙根底下。每晚夜深人静时，他都要再把金子挖出来，像宝贝一样欣赏半天，久久舍不得放下。每夜如此，终于被一个邻居发现了，趁其不备偷偷把金子挖走了。守财奴晚上再挖开墙根发现金子已经不见了，不由地嚎啕大哭。有人见状后劝道：“你有什么可伤心的呢？金子埋在地里，既不能吃，又不能用，它也就成了无用的废物，跟埋块石头在那里有什么区别呢？”
这个小故事启迪我们：金钱只有在进行商品交换时才能体现其价值，只有在周转中才能创造利润。如果不进行周转，金钱就不能增值，也失去了其存在的价值。埋在土里的黄金没有任何作用，跟埋块石头的确没什么区别。那个守财奴嗜钱如命，自以为富有，却忘记了金钱的本义。如果那个人能用黄金作为资本，置田买地，或者做生意，一定会赚取更多的钱。
只有让资金流动起来，才能获取利润，才能迅速实现致富的目标。
商界有个著名的“二八定理”：即20%的客户拥有8%的财富。民生银行一家支行曾经做过一个测试，10万元以上的贵宾客户不足500人，占有该支行85%左右的存款，广大中低收入的资本存量之小，由此可窥一斑。但资本存量小，并不意味着就没有理财的必要。
王先生过去在一家公司工作，现在自己做生意，收入还算可观。相比，他的朋友申常只是普通的上班族，但是经过5年之后，两人的生活处境却截然不同了。申常在城市的繁华地段购置了一处房产，而王先生手上只有一张余额6万元的存折和一张欠债13万元的信用卡。
原来申常受其父母的影响，从小就养成了一定的投资理财习惯，他用上班积攒下的工资买下某繁华地段的一处房产，两年内，这幢房产持续升值。看着王先生羡慕的目光，申常劝他从现在开始学习理财和投资。但是王先生却面露难色的说：“那对我来说太难了，我从来也没有这样想过。”
现代社会中，很多年轻的一族更多地把自己定位于父母照顾者，而很少想过自己有钱会是什么样子。在成长的过程中，特别是年轻的朋友在潜意识中仍然存在着父母的依赖性，这在很大程度上降低了他们对于获取财富的兴趣，最终也影响了他们培养这种能力的兴趣。因此，要致富，可能欠缺的不是高薪机会、财务规划或理财技能，而是一套正确的理财思维。如何克服在理财上的盲点和弱点，如何建立健康合理的理财观，如何将家庭中的钱用得更加游刃有余的问题。
如何让自己手里现有的钱增多，这里有观念转变的问题，也有技法问题，而技法问题涉及手中的钱怎样才能用活，这是投资的一大学问。许多有钱人都不赞成存款，而赞成现金运转。他们一致认为，银行存款和现金相比，现金当然是最可靠，虽不获利但也不亏损。小心谨慎的犹太人当然是在二者择一的条件下择其后者。因为对于犹太人，“不减少”正是“不亏损”的最起码的做法。想借助银行来求得利息，能够获得利润的机会不大。
美国通用汽车制造公司的高级专家赫特曾说过这样一句话：“在私人公司里，追求利润并不是主要目的，重要的是把手中的钱如何用活。”
我们都知道，银行存款是生息的，只要有存款，便能获得利息收入。而现金，是不生息的，手持现款是多少，经过若干年后，仍旧是原来的价值，并不增多。这样看来，银行存款比手持现款更有吸引力。
那么，我们理财时，应如何发挥积极因素，避开消极因素呢？下面是专家专为工薪一族量身订制的理财7点建议：
1.树立健康的理财投资观念
投资理财伴随我们一生，不是应时应景的摆设，也不是一蹴而就的。制订了规划后关键是执行，在执行中看效果、找问题、攒经验。同时，还必须明确，理财规划通常需要较长的时间来实践，不是一两个月的投机生意，这也决定了我们在投资产品的选择上要注意长线投资效果，不要太在意短期的波动。
2.设定目标
当你决定理财的时候，为自己设定一个理财目标至关重要。每个人或者每个家庭都有不同的需求和目标，并且在数量和层次上有着很大的差异。我们可以将自己的经济目标列在一张纸上，越详细越好，再对目标按重要程度分类，最后将主要的精力放在最重要的目标上去。譬如，为自己设定一远一近两个目标，比如确定未来二十年的奋斗目标和每个月的存款数，这样你花钱时就会有所顾忌。
3.强制储蓄
储蓄提供了财富汇集的方式，也为以后的投资增值准备基本条件。每月固定将薪水中的一定数目，譬如薪水的20%存入银行，并且不轻易动用这笔钱，那么一段时间以后你也将会有一笔可观的财富。而且，实际上这笔钱即使被消费掉，你也不会因此而感到生活拮据多少。
4.理智购物
对于消费者而言，购物时千万不要有从众心理。要记得，适合别人的不一定适合你。此外，购物要记账，不管你在何时何地购物，都一定要记下你所花费的每一笔钱。休闲娱乐、交通费用、三餐开销、应酬花费、购买奢侈品等分门别类地记下来，一个月或是三个月后再来审视你的消费记录，这样无疑将对你日后的理财生活产生积极的指导作用。
5.节流生财
和开源相比，节流要容易得多，不妨从节约水电费这样的小事做起，日积月累就会收到聚沙成塔的效果。而且这种节俭的生活方式也非常有利于环保。
6.储备应急
为了应对意外的花销，平时就要存出一项专门的应急款，这样才不会在突然需要用钱时动用定期存款而损失利息。
7.端正对风险的认识
在投资市场上，风险跟收益成正比，如果一味躲避风险，风险稍高就不敢尝试，那就只能得到基本的银行存款收益率，通过理财来增值就无从谈起。其实风险并不可怕，只要对风险进行合理的控制、管理，风险稍高的产品也是可以接受的。
8.正确对待专家的意见
专家经验丰富，信息充足，一般是可以信赖的，尤其对初涉理财或理财经验欠缺的人来说，适当寻求一下专家意见，会收到事半功倍的效果。但对于投资者而言，尤其值得注意的是，专家的意见也只能当作参考，切不可敬若神明，对自己情况最了解的还是自己，专家只能是在方向上做出大概指引，真正做出判断、执行操作的还是你自己。
理财宝典：
银行存款是有利息的，利息看上去有限，但时间长了，增值就显得可观了，而且，银行存款保险系数最高。
工作VS金钱，幸福指数节节高
现代社会人们的财富逐年增多，但另一方面生活费用也逐步提升。从概念上来说，做好理财并不难。理财一方面就是有效花费钱财，让财富发挥最大效用，能够满足日常生活所需；另一方面则通过开源节流的安排以增加收入，节省支出，不断累积财富，来达成某些中长期的目标。
理财，必须要有“财”才能“理”，所以我们要先得到“财”，这说明收入是理财的基础。优化自己的收入结构，是开源的最重要的目标。对于一般人而言，工资收入作为收入的基础，是最重要的固定收入来源，工资收入可以保证一个人每个月都有一笔固定的收入。其次，奖金和其他收入作为工资收入的补充，有效地支撑起了整个收入结构的基础部分。
但在生活中，有一些偏执的人士认为金钱会带来罪恶，因此对金钱有一种非常奇怪的排斥态度，但其实他们忽略了一点，那就是金钱实际上却可以创造你和家人的未来：金钱帮助你度过艰难时刻，让你的父母平安度过老年生活，为你的孩子提供教育并保障你日常生活的舒适与安稳。这是你的财富表现的第一种形式，只有拥有足够的财富，才能让你的幸福指数节节高。
我实在无法忍受这种生活了！“我当初为了好好照顾他，为了这个家把那么好的工作都辞了，可他还不满足……说我在家只会带孩子，不修边幅。你说，每个月只给我维持家用的基本费用，我哪有钱去逛商场买衣服打扮自己嘛！还说我思想狭隘，和我没法交流……当初我在职场身居要职的时候，也算是白领丽人，整天穿梭于精英人流中，是多么的风光呀！那时候，他对我是极其体贴的，可现在……”敏敏在向朋友抱怨丈夫。
她对自己当初辞职的事情显然已经后悔到了极点。是的，敏敏所处的境地是让她郁闷的。她本来有一份很好的工作，但是为了丈夫、孩子和家庭，她辞去了工作，到最后她的一切辛劳换来的却是丈夫尖刻的埋怨和讽刺。丈夫说她只会带孩子，其他什么都不会做，说她思想狭隘，这一切都是因为她失去了自己的工作，没有稳定的经济收入造成的。
我们可以试想一下，假如敏敏在职场中身居要职，有十分稳定的收入，她的老公对她的评价还会这样让人不能接受吗？敏敏如果能选择这样的生活，她一定是幸福的，这种幸福感除了她自己也是其他任何人都给不了的。
这时，或许有人会说，上班固然能给自己带来稳定的经济收入，能让自己有成就感，但是上班也是极其辛苦的事情，这样的说法更不可取，而且这表现的是一种消极没落，毫无社会责任的情绪，不劳动不得食是社会规则。如果你没有了工作，你就没有了经济来源，要靠丈夫的收入来维持家里的开支与你自己的花销。当他将钱放到你手上时，你一定会觉得他像是在施舍一个乞丐一样，这时你就在他面前失去了尊严，为了维持自己的尊严你再也不好意思跟他要钱，宁愿自己省着花。久而久之，你自然就会养成一种极其拮据的生活习惯，他给的钱刚好能维持家里的开销，你拿什么去买化妆品，去买漂亮的衣服呢，你的边幅如何能修得起来呢？如果你是一个男人的话，没有工作没有钱，现状会更让你难堪。
总之，一个人，一个家庭要提高幸福生活指数，离开工作和金钱就是幻想。
理财宝典：
理财，要有财可理，而财从何来，工作是最重要的获取金钱的来源，高职位高薪，重要工作多薪。要有财可理，你首先要通过努力工作掘第一桶金。
一生不该逃的理财课
世间的事变化无常，但也有亘古不变的东西，比如人们对金钱表现出的关切和欲望。有钱的人希望更有钱，没钱的人迫于生计更需要钱。由于没钱，许多人顾不上年事已高而不得不继续工作。钱虽然不是人生的全部，但几乎每个人成年后，都会用半生甚至更多的时间去工作或者创业，其主要目的就是为了赚钱。特别是那些在生活中由于没钱而饱尝艰辛的人，对钱的渴望则更为深刻而痛苦。
鸵鸟一遇到危险，就把头埋在沙子里……它竟然不知道其实自己身体的十分之九都暴露在危险之中。鸵鸟的这一举动，在人类看来是可笑的，但在现实中，很多人对钱采取的做法正是鸵鸟的心态。换句话说，就是把头埋在铜板堆里。人们每天都在钱的包围下生活，为了生存有必要知道什么是钱，但他们却根本不想了解钱的本质，更不想学习投资理财的技巧。
生活中，多数的工薪族认为自己挣的钱有限，所谓的理财不过就是算计着花，不背债就是了，没钱还能生钱增值？正所谓，巧妇难为无米之炊。而这是不懂理财理念和技巧的认识，其实，真正的理财功能就是让你手里有限的钱，能一个顶两个花，以及让你的小钱变大钱。当然，理财做为一种对钱的管理能力和技巧是需要学习才能掌握，确切地说这是一门课程，需要认真研读和运用。
谈及理财有的上班族对此也略有了解，但还称不上是精通，他们也尝试过理财，但他们常犯的错误就是好高骛远，总在幻想自己能一夜暴富。这当然是不现实的，理财只有在脚踏实地慢慢地积累和投资的过程中，才能不断提高自己的财富积累，而唯有如此才是你应该秉持的正确观念。
一个有着高收入的人应该有更好的理财方法来打理自己的财产，为了进一步提高你的生活水平，或者说为了你的下一个“挑战目标”而积蓄力量。理财能力和挣钱的能力是相辅相成、不可分割的。
赚钱的机会总有很多，但是如果没有理财的能力。即使你赚了钱，可能也会被自己挥霍掉。要想保持自己财务自由的状态，理财这一课，你不该缺席。
王勇是北京一家外企的大客户管理部经理，工作已经有5年了。因为他工作出色，业绩突出，所以他年收入基本上都在20万左右。这样的高收入似乎根本不用为理财而担心的。王勇为自己添置了一辆大众POLO，每天开车上下班。他从来不在家吃饭，穿戴都是国际品牌。几乎每天晚上都会在一些高级场所消费娱乐。
这样得意的生活可以用潇洒来形容。王勇一直认为理财是没有必要的，他要求的只是高品位的生活。他打算在不久的将来，为自己买一幢别墅，一般的房子他根本就不感兴趣。他只是在想，等自己谈成一笔够大的项目，就可以买一幢别墅了。
但是，金融危机很快就影响到了王勇的工作。因为经济不景气，所以公司的效益一直不好。看着很多员工不得不离公司而去，自己收入缩水是再正常不过的事情了。而且祸不单行，王勇又收到了父亲得了肺癌的消息。光动手术王勇就必须拿出10万，昂贵的医疗费用很快也让王勇的家庭陷入了经济危机。
因为王勇并没有存下多少钱，父母的仅有的积蓄以及王勇的积蓄都已经用完，但是父亲所需最后一笔医药费还要20万。没有这笔钱，王勇父亲的医疗就只能在这个关键时候停止。王勇最后通过同事和朋友，借到了20万。在这期间真是饱受打击。很多人说什么也不信，平时潇洒的王勇经理竟然被20万难住了。工作了5年，收入也不错，竟然连20万都拿不出来，这让大家都非常吃惊。
理财的目的之一，就是防范各种原因可能造成经济危机。这是很多靠工薪收入的人在理财的过程中容易忽视的，往往一场大病就会拖垮一个家庭，或者一场车祸就毁了一家的幸福。而这些往往是可以事先避免的，或者事先的一点预防措施就可以在风险到来的时候，将损失减少到最小。
无可否认，人生意外难免，如果不懂得提前预防风险，当风险来临的时候，就会不知所措。在沉重的打击面前，有的人倒下了，有的人熬了过来。那些熬过来的人都是懂得预防风险的人，或者说他们是懂得理财的人。
有很多年轻上班族认为“钱是赚出来的，而不是省出来的。”其实这是一种不切实际的想法，为自己的大手大脚花钱找一个合理的借口而已。上班族在收入水平不高的阶段，就应该养成节约的习惯，最好能形成储蓄的习惯。只有在脚踏实地慢慢地积累和投资的过程中，不断提高自己的理财能力，才是正确的观念。从现在开始理财，别拿没钱当借口，其实你可以理财，这是人生不该逃的一课。
在撒哈拉沙漠深处生活着一群土著人，在每年的冬天，他们中一些人都会因为缺少水而渴死。因此，他们的人口越来越少，种族面临着灭亡的危险。显然他们不再适应这里恶劣的环境。但是，那些能生存下来的人，都有自己的办法度过冬天。有的人用空的驼鸟蛋装上水，然后悄悄埋在一个地方。到了冬天缺水的时候才拿出来喝掉。有的人用动物的毛片做成水囊来储存水。冬天来了，只有那些懂得储藏水的人才能活下来。
达尔文的进化论是如此的残酷而真实。人生难免会有冬天，理财的目的就是让我们在这个冬天也能温暖而幸福。中国古语曰：“凡事预则立，不预则废”，在漫长的人生道路中又怎么能不有所计划呢？
“老有所养”、“幼有所依”是中国自古以来的传统，现代社会这两方面的成本都很高，对年轻人来说是不小的挑战。理财计划能帮助我们完成赡养父母以及抚养教育子女的义务。
无可否认，我们都会老去，随着老龄化社会的到来，现代家庭呈现出倒金字塔结构。想象一下我们老年时候的情景：是穷困潦倒，还是老有所乐？所以及早制定适宜的理财计划，保证自己老年生活独立、富足，应是现代靠工薪收入人群应该面对的共同问题。
做为上班族的一员，所有这些问题，你想到了吗？理财的时候，考虑到不同的目的，就应该制定不同的理财计划。
理财投资是每个上班族人都可以学会也都应该学会的课程。那些认为投资只是专业人员和有理财头脑的人才能学会的本事，这是一种错误的认识。如果你以前就开始关心投资的话，那么现在你手里就应该有一笔存款，而且可能正在研究下一年让它增值的方法。趁着不需要多少生活费的时候，开始做投资理财，你将比那些婚后才开始理财投资的人，领先至少十年。
理财宝典：
赚钱的机会很多，但是有了钱却没有管理的能力，钱再多，也可能会很快地就挥霍掉，要保证自己的财富不断地增值，理财这一课，你不该缺席。