备足过冬的粮食

每个人都希望自己的晚年过得舒适安心，可是退休之后，很多人的经济状况却并不乐观，于是不得不迈着年老的身躯继续疲惫地工作挣钱。随着中国社会老龄化的加剧，养儿防老或者单纯地依靠政府救济也不是上策，最好的选择还是未雨绸缪，在年轻的时候早点备好“过冬的粮食”。

养老保险是底线

养儿防老是中国的传统观念，但是随着社会老龄化的加剧，独生子女的增多，很多年轻人肩上的压力太大，容易发生一些照顾不周，甚至无力承担的状况。这就越来越凸显了养老保险的重要性。

对于广大老年人来说，养老保险可以提供基本的生活保障，减少子女的经济负担。对于在职的年轻人来说，早点参加养老保险，也是给未来一个保障，免除了老无所养的后顾之忧，也有利于整个社会的稳定。

养老保险属于社会保险五大险种中的重要门类。所以，养老保险具有所有社会保险的共同特征：第一就是强制性，用人单位和劳动者本人必须依法参加养老保险，缴纳养老保险费，退休之后，便可依法向社会保险部门领取基本养老金；第二是互济性，这体现在养老保险费的来源上，一般都是国家财政、企业和单位三方共同负担；第三是普遍性，养老保险基本上覆盖全民，由政府专门设立机构进行管理。所以办理养老保险是我们“老有所依”的底线。

不管从自身的利益出发，还是从履行法律的角度来看，我们都必须及时参加养老保险。根据《社会保险费征缴暂行条例》的规定，用人单位在成立之日起30天就要持营业执照或者登记证书等有关证件，到当地社会保险经办机构申请办理社会保险登记。个人要参加养老保险可以分不同的途径，如果是在职的员工，在入职的时候单位一般会统一办理相关手续。如果是个体户、自由职业者和乡镇农民，可去所在地区的社会保险经办机构办理相关手续。不同的地区具体规定可能有所不同，可以向相关部门咨询。办理好个人账户之后，只需要按照规定缴纳部分养老保险费就可以了。

但仅仅有了养老保险就一劳永逸了吗？答案明显是否定的。养老保险只是底线，它能保障的仅仅是你的基本生活条件。但很多人辛苦奔波一辈子，年轻的时候一心扑在工作上，就想晚年过得宽裕一些，好好享受享受。退一步说，人老了身体容易出问题，大大小小的毛病都要花钱，也得预备着一笔资金。这些钱从哪里来呢？在你年轻的时候早作打算，在退休的时候就高枕无忧了。

给自己设定一个退休目标

如果你去问一个30岁左右的年轻人，你作好退休的准备了吗？你准备在30年后备妥多少退休金？他可能会觉得你杞人忧天，想得太多，因为他目前还太年轻，升职的事情还想不过来，哪里顾得上准备退休。其实，很多年轻人容易被眼前的浮云遮住视线，无暇去思考未来。

说到养老金，很多人总觉得我交了养老保险，这不就够了吗？从目前的社保平均水平来看，社保的养老金替代率约为30%，也就是说目前拿3000元月薪的朋友，退休后拿到的社保养老金大约为900元。因此，仅靠社保养老金，你的晚年生活品质肯定会大打折扣。

所以，在养老保险的底线上，我们还是要自己备足养老的费用。现在不少人也有了这个意识，却没有仔细考虑过，我们到底需要多少钱养老？如何在退休之前备足这笔钱？

据理财专家测算，如果现在退休，20年的退休生活费用至少需要60万左右。但随着经济环境的变化，物价上涨，20年后退休的朋友需要的养老金可能要翻一倍。而且这个标准还不是很高。对于过惯了都市消费生活的年轻白领来说，起码要600万左右，才能维持你目前月入1.2万元的小资生活。

按照这个标准，大家可以先考虑一下，自己退休之后需要多少退休金。有了一个明确的目标，下一步就要考虑如何实现了。很多人也许会选择储蓄，年轻的时候省吃俭用，为将来留足过冬粮食。这是传统中国人的首选办法，但并不适用于现在这种通胀时代。你存进银行的养老金正在慢慢地被通胀蚕食，所以你辛苦省下的钱都无声无息地贬值缩水了。

那么，与其将手中的资产放在银行里缩水，还不如早点拿来做投资，用钱赚钱。假设你现在刚过而立之年，预备在60岁左右退休，并备妥600万的退休金。那你现在就应该每月拿出1000元进行投资，并将这笔钱投资在年收益率高达15%左右的项目上。这样的话，你可以在退休之前实现自己的目标。

当然，这种复利计算只是一种理性状态。而且实际上，收益率这么高且没有风险的投资项目很少。这就更加说明我们需要多做准备。目前市面上的投资项目众多，大家完全可以根据自己的经济状况和风险承受能力来灵活选择，自由组合。需要提醒的是，养老金不同于一般的投资，这点必须分清楚。也就是说，我们必须尽量规避风险，选择一些稳妥的投资手段。

刘女士今年45岁，工作比较稳定，年收入20万。为了退休后能继续过着富足的生活，她购买了一家保险公司的两全保险（分红型），每年投入1万元，只需连续交纳10年，到60周岁满期时可以一次性领取所有投资金，作为社保养老金很好的补充；此外每年还能返还至少1000元的生日祝贺金；当60周岁满期时，在保证领取所投资金外，额外还有一笔累计红利作为祝寿金。同时，在合同有效期内，刘女士还享有高额的公共交通意外和私家车意外保障。

这就是一种很好的补充手段，在社保之外自己购买商业保险。它的优点就在于缴费方式简单，而且风险比较低。它和社保一样，可以帮助你积少成多，年老的时候所交的钱将全部返还作为你的养老金。所以大家可以根据自己的经济状况来选择每年的交费额度，为自己的老年生活作好准备。

除此之外，你当然也可以选择股票、基金、黄金、外汇等投资工具，但这些都需要一定的理财技巧，有能力的朋友可以量力而行，但须记得收益率越高，风险越高。总之，提早动手投资准备，晚年才能安享其成。 YYsXPA0JmoyUUheCVjaSNV5o4hkL8KW8x1tx6Fs5P2AfdhmB99TCPEawkiz6PR+a