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为什么理财

人的一生,从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年,各个时期都需要用钱。你家的“水库”里必须有水,才能应对各种各样的生活需要。具体说来,理财要应对人一生六个方面的需要。

第一,应对恋爱和结婚的需要。

对绝大多数人来讲,恋爱和结婚是人生必经的过程。恋爱需要钱,结婚也需要钱。我们先说说恋爱。我常说,没有钱光有爱情是不够的,女孩子都喜欢浪漫,但是没有钱就少了许多浪漫。很多女孩子恋爱的时候都喜欢吃烛光晚餐。如果你没有钱,只能带女朋友去吃路灯晚餐,吃不了烛光晚餐。

不言而喻,结婚也是需要钱的。

下面,我们看看娶老婆到底要花多少钱。我们以北京为例。现在很多年轻人说结婚的时候要有车有房,这点我并不完全同意,我觉得年轻人是否要有车有房,要根据自己的财务状况来判断,而不是盲目地攀比。现在我们算算,在不买车、不买房的情况下,结婚要花多少钱。

结婚娶老婆,住一室一厅是很正常的。这样的房子在北京一年大概需要两万元的租金。你至少要准备好一年的房租,这样要花掉两万元。一万多元一只的结婚戒指不过分吧,两万元的家具不过分吧,七七八八的家用电器一万多元,零碎的东西上再花一万多元,这样算下来已经是将近8万元。带老婆在国内旅游结婚花掉两万元也不算过分吧,我们姑且不说婚礼需要花费多少,因为婚礼收的份子钱基本可以做到收支相抵。这样,如果在北京,在不买房、不买车的情况下,普普通通地结婚,你需要准备10万元,这不算铺张浪费。这时候如果你的“水库”没有水怎么办呢?所以我觉得,年轻人在结婚之前,应该多积蓄,应该给你家的“水库”多存储水,不存储水影响谈恋爱,也影响结婚。如果你想买房结婚,就要准备百万以上的资金。这是人生第一个需要——应对恋爱和结婚的需要。

第二,应对提高生活水平的需要。

每个人都希望过上越来越好的生活。从租房子到自己买房子,从没有车到自己有汽车,从普通汽车到换更高级的汽车,这是人们的普遍愿望。要提高生活水平,就需要钱的支持。拿买房子来说,我们不说买高档的房子,就以买普通的住宅为例来算一笔账。

如果你买100平方米的房子,两室一厅,按每平方米1万元算(在北京,这样的房子要坐落在北京五环路以外了),这座房子的总价是100万元,首付20%,其他的80万采用银行贷款,等额本息还款法,分20年还清。我们算一下,在这种情况下,你需要多少钱才可以搬进你的新居。

首付需要20万元。契税、维修基金、大修基金,再加其他七七八八的费用,至少需要5万元。100平方米的房子,我们按800元一平方米来进行装修不算过分,已经很便宜了,这也需要8万元。如果买家具,至少需要2万元。家用电器加上其他的东西,也需要3万元。我们汇总一下,这些总共需要38万元。如果你想在财务上更从容,你最好准备好一年的按揭款,大概是6万元。这就是说,如果你买一个总价100万元的房子,你手中需要44万元才能搬进新家。这就说明理财需要计划。很多年轻人买了新房子以后,由于缺钱住不进去,或者是只买一张床搬进去,这都是因为事前计划不周,“水库”里的水不足才出现这种现象。

第三,应对赡养父母的需要。

人们常说“不养儿不知父母恩”,父母对你的恩情是你一辈子用什么样的方式都报答不完的。赡养父母是每个人应尽的义务。现在有些年轻人的父母有比较稳定的收入,有各种各样的社会医疗保险,相应的年轻人财务上的负担就会少一些。但是也有一些人,他们的父母没有稳定的收入,这样父母的养老就需要他们来提供财务上的支持。因此,很多年轻人每月都需要有固定的钱供父母养老。

人年纪大了容易生病,如果父母生病或者发生其他的意外,也需要用你们家“水库”中的钱。因此你们家的“水库”应该备出一份钱用来应对父母的意外需求。此外,如果你的经济条件允许,你还应当帮助父母提高生活水准,请他们出国旅游,陪他们出去游览,丰富他们的晚年生活。赡养父母不仅需要物质赡养,而且需要精神赡养,因此要孝顺父母,要常回家看看,给父母购买必要的食品和生活用品,送去亲情温暖,这些都需要财务上的支持。

第四,应对抚养子女的需要。

从孩子出生,到孩子上幼儿园、小学、中学、大学,每个时期都需要用钱。因此,抚养子女也是理财中一个很重要的问题。在生孩子的时候,你的家庭就面临这样一种财务现象:你家庭的支出在增加,而你家庭的收入在减少。一般的家庭都是夫妻二人工作,获得工资收入。一般人的工资包括两部分——基本工资和效益工资。在你太太生孩子、休产假期间,她只能领到基本工资,领不到效益工资,因此家庭收入会减少。但是,生孩子时家庭的支出却在增加。现在在医院生孩子一般要花几千元,如果你到月子医院生的话,要花费更多的钱。孩子生下来就需要有人照看,需要请保姆。以北京为例,在北京请一个保姆照顾孩子,每个月要花2 000元。如果不是母乳喂养,还需要购买奶粉,一个月要1 000元。另外买尿不湿,还需要至少300元。如果孩子生病了,你还需要花很多钱。这样,你的家庭收入在减少,同时每个月却要增加请保姆的钱、奶粉钱、尿不湿和其他的钱,总共将增加3 000~4 000元。为此,你们在生孩子以前,应该在你家“水库”里存储足够的水,什么时候生孩子不是随机的,而应该同你家“水库”中的水量相适应。

孩子长大后更要花钱。现在在北京,上幼儿园一年要花一万多元。我的孩子上幼儿园,一个月要交1 000元,上小学一年就要交15 000元,这都是很平常的现象。从小学到初中、高中、大学,需要持续地花钱。因此,在生完孩子后,你要有意识地做一些积蓄和投资,为孩子持续受教育创造良好的经济条件。现在,人们对孩子倾注了太多的心血。大家常说30岁以前活自己,30岁以后活孩子。为了让孩子健康成长,你需要有自己的积蓄,理好自己的财。

第五,应对意外事故的需要。

人们常说“天有不测风云,人有旦夕祸福”。有时候会有很多意想不到的事情发生,比如说你开车突然出了车祸,把人撞伤了,或者是家里有人突然遭遇飞机失事,这些事情对你的家庭生活都会造成巨大的影响。我们应该通过理财来达到转嫁风险的目的。像我这样经常坐飞机在天上飞的“空中飞人”,都应该给自己买一份保险。其他的保险我买得很少,但是人身意外保险我会买。我在一家保险公司买了一份保险,一年交几十元,如果发生了意外事故,最多可获得50万元的赔偿。我跟太太开玩笑讲,如果我从飞机上掉下来摔死了,这50万元够你和儿子生活几年的了。

再比如说你是医生,在你给病人动手术时,如果由于你的原因,病人死在了手术台上。这时候你需要一份保险,向这种意外事故提供经济上的补偿保障。否则病人的家属向你索赔,你有可能会倾家荡产。

还有,你开车有可能发生车祸。如果你撞了别人的车,你还是比较幸运的,只要赔别人的修车钱就可以了。但是如果你撞了人,你就倒霉了。我跟朋友开玩笑讲,你开车千万要小心,否则的话,你哪天开车把一位老太太给撞伤了,你就等于给自己找了一个亲妈,你就要天天花钱去探望了。为了防患于未然,我们应该为自己的车购买一份车辆保险和第三者责任保险,来应对各种交通意外事故导致的经济损失。除此之外,我还要提醒你,绝不能酒后驾车,因为一旦发生交通事故,你要承担全部责任,并且保险公司不会赔偿,那你可就惨了。

一个人需要买保险,就如同一个人需要穿衣服。一个人没有保险,就如同一个人裸体,我称之为财富裸体。

第六,应对养老的需要。

人人都会有晚年,都会有干不动的时候。怎么来安度自己的晚年,这是人人都要面对的问题。现在人的寿命长了,有可能活到80岁甚至90岁。如今基本上都是“421家庭”,你要是指望你的儿女,让一对夫妻为4位老人养老,这是不现实的。第一是父母都不想给儿女增加麻烦,第二即使儿女有赡养父母的孝心,他们在精力和财力上也承受不了。在你退休以后,你的收入必然会减少。而由于年老多病和希望享受生活等原因,你的支出却会增加。在这种情况下,要想有一个幸福的晚年,你就要在年轻时未雨绸缪,搞好理财,多留一点积蓄,为你家的水库积蓄足够数量的水,以应对你养老的需要。

人穷志短,你要是没有钱,可能在老的时候看别人的脸色过活,这样的晚年是没有尊严的。如果你年老时有钱,很多问题都可以迎刃而解,你可以请保姆,也可以住进养老院,过上优裕的晚年生活,而且不给子女增加麻烦,这是大多数老人的心愿。如果你年老时缺钱,你不仅会给子女添麻烦,还可能看他们的脸色。为了安度晚年,过上有尊严的幸福生活,你年轻的时候就要注重理财,为养老进行财务上的储备。

理财是为了明天的生活来存储今天的财富,要想让明天的生活幸福,你今天就要开始理财。 OTWII0d6mQf+erixeSQ9PyjzY+cUYF1zIjUbFPJ5HxVKtIt3TjaVN+rQsaNeG3FL



怎样理财

前面说过,理财的中心是管钱,它包括三个环节:攒钱、生钱和护钱。理财的方法就是围绕“管钱”这个中心,抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节。

攒钱

攒钱是理财的起点。我们前面说过,收入是河流,财富是水库,花出去的钱就是流出去的水。你家中“水库”中最初的财,一定是通过积攒获得的。而要攒出钱来,就要合理地控制消费。

图1–2

攒钱需要遵循以下两个原则:

第一,一生恪守量入为出。支出才是财富的决定因素,即使你能赚很多钱,如果你花钱无度,最终还是会落得两手空空。

第二,一生莫让债务缠身。过度的负债消费会使你的财务状况恶化,甚至使你破产。

那么,如何才能多攒钱呢?

第一,强制储蓄。比如每个月领到工资后,就把10%~20%的工资存到银行去。

第二,记账。要养成记账的好习惯,经常检查,看看自己的钱都花到什么地方去了,花得是否合理。

第三,用现金付款。付现金和刷卡的感觉是不一样的,付现金是有感觉消费,刷卡则是无感觉消费,而无感觉消费会让你花掉更多的钱。

第四,如果你使用信用卡,就一定要跟你的储蓄卡捆绑起来。这样你就不会忘记还款,避免银行的高额罚息。

第五,不要贷款买汽车。贷款买汽车是一个人财务状况恶化的表现。如果你一定要买汽车,又没有那么多钱,不妨去买一辆便宜的汽车,或者是二手车,因为汽车无非就是个代步工具。

第六,如果买自住房,可以贷款。但是,每个月的还款额不要超过你月收入的30%,这样你就不会有太大的还款压力,万一银行利率上调,你还有回旋的余地。

请记住,攒钱是理财的起点,要想攒好钱,你就要控制消费,否则你就会无财可理。理财是从攒钱开始的。

生钱

钱生钱是理财的重点。如果你把攒下来的钱都存在银行里,就会面临一个问题:长期来看,银行存款利率跑不过通货膨胀,也就是说你的钱会贬值。如果你把攒下来的钱都用于风险性投资,那么结果有可能跑赢通货膨胀,但也有可能亏本。那么,我们应该如何分配和利用手中的钱呢?

我建议你把家中“水库”里的钱分成三份,分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱,第二个池子里放的是养命钱,第三个池子里放的是闲钱。

图1–3

我之所以这样划分,根据的是投资的三个属性。投资的三个属性是:流动性、安全性和收益性。应急钱对应的是流动性,养命钱对应的是安全性,闲钱对应的是收益性。

图1–4

下面让我们来看看这三种钱都分别用来做什么。

第一,应急钱。应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的,一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来投资短期银行储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品等。这些投资收益低,但是流动性好,随时可以变现,而且不会亏损。

图1–5

第二,养命钱。养命钱包括自己的养老金,子女的教育金等。一般家庭至少应该保留3~5年的生活费作为养命钱,而且随着年龄的增长,养命钱应该越存越多,到你退休的时候,应该有20年的生活费(考虑通货膨胀的因素)。养命钱主要用于投资定期银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型的商业养老保险、企业债券、保本型的银行理财产品、保本型的券商理财产品、黄金等。这些投资有固定的收益,收益率中等,非常安全。

图1–6

第三,闲钱。闲钱是家庭5年以上不用的闲置资金,如果是退休老人,就是20年以上不用的闲置资金,这些钱可以用来从事风险性投资,但不是必须做风险性投资的。这些钱可以用于投资股票、股票型基金、房地产、外汇、投资连结保险、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、私募基金、QDII产品、收藏品等。这些投资有可能带来较高的收益,但也有可能产生亏损。我们用闲钱去投资,就好比在“水库”边上打了一口深井,目的是让自家“水库”里的水源源不断地得到补充。

图1–7

护钱

护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的,因为有可能因为一次意外事故(疾病、工伤、车祸、意外责任)造成你家的“水库”决堤,使你的家庭钱财大量流失甚至损失殆尽。因此,我们需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险,这些保险产品包括:定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险等。当你遇到意外事故的时候,保险会给你提供补偿性的资金,帮你渡过财务危机。

图1–8

综上所述,理财就是把你赚到的钱分成五份:消费钱、应急钱、养命钱、闲钱和保险钱。让不同性质的钱在不同的工作岗位上为你工作就是了。 OTWII0d6mQf+erixeSQ9PyjzY+cUYF1zIjUbFPJ5HxVKtIt3TjaVN+rQsaNeG3FL

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