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人的一生，从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各个时期都需要用钱。你家的“水库”里必须有水，才能应对各种各样的生活需要。具体说来，理财要应对人一生六个方面的需要。
第一，应对恋爱和结婚的需要。
对绝大多数人来讲，恋爱和结婚是人生必经的过程。恋爱需要钱，结婚也需要钱。我们先说说恋爱。我常说，没有钱光有爱情是不够的，女孩子都喜欢浪漫，但是没有钱就少了许多浪漫。很多女孩子恋爱的时候都喜欢吃烛光晚餐。如果你没有钱，只能带女朋友去吃路灯晚餐，吃不了烛光晚餐。
不言而喻，结婚也是需要钱的。
下面，我们看看娶老婆到底要花多少钱。我们以北京为例。现在很多年轻人说结婚的时候要有车有房，这点我并不完全同意，我觉得年轻人是否要有车有房，要根据自己的财务状况来判断，而不是盲目地攀比。现在我们算算，在不买车、不买房的情况下，结婚要花多少钱。
结婚娶老婆，住一室一厅是很正常的。这样的房子在北京一年大概需要两万元的租金。你至少要准备好一年的房租，这样要花掉两万元。一万多元一只的结婚戒指不过分吧，两万元的家具不过分吧，七七八八的家用电器一万多元，零碎的东西上再花一万多元，这样算下来已经是将近8万元。带老婆在国内旅游结婚花掉两万元也不算过分吧，我们姑且不说婚礼需要花费多少，因为婚礼收的份子钱基本可以做到收支相抵。这样，如果在北京，在不买房、不买车的情况下，普普通通地结婚，你需要准备10万元，这不算铺张浪费。这时候如果你的“水库”没有水怎么办呢？所以我觉得，年轻人在结婚之前，应该多积蓄，应该给你家的“水库”多存储水，不存储水影响谈恋爱，也影响结婚。如果你想买房结婚，就要准备百万以上的资金。这是人生第一个需要——应对恋爱和结婚的需要。
第二，应对提高生活水平的需要。
每个人都希望过上越来越好的生活。从租房子到自己买房子，从没有车到自己有汽车，从普通汽车到换更高级的汽车，这是人们的普遍愿望。要提高生活水平，就需要钱的支持。拿买房子来说，我们不说买高档的房子，就以买普通的住宅为例来算一笔账。
如果你买100平方米的房子，两室一厅，按每平方米1万元算（在北京，这样的房子要坐落在北京五环路以外了），这座房子的总价是100万元，首付20%，其他的80万采用银行贷款，等额本息还款法，分20年还清。我们算一下，在这种情况下，你需要多少钱才可以搬进你的新居。
首付需要20万元。契税、维修基金、大修基金，再加其他七七八八的费用，至少需要5万元。100平方米的房子，我们按800元一平方米来进行装修不算过分，已经很便宜了，这也需要8万元。如果买家具，至少需要2万元。家用电器加上其他的东西，也需要3万元。我们汇总一下，这些总共需要38万元。如果你想在财务上更从容，你最好准备好一年的按揭款，大概是6万元。这就是说，如果你买一个总价100万元的房子，你手中需要44万元才能搬进新家。这就说明理财需要计划。很多年轻人买了新房子以后，由于缺钱住不进去，或者是只买一张床搬进去，这都是因为事前计划不周，“水库”里的水不足才出现这种现象。
第三，应对赡养父母的需要。
人们常说“不养儿不知父母恩”，父母对你的恩情是你一辈子用什么样的方式都报答不完的。赡养父母是每个人应尽的义务。现在有些年轻人的父母有比较稳定的收入，有各种各样的社会医疗保险，相应的年轻人财务上的负担就会少一些。但是也有一些人，他们的父母没有稳定的收入，这样父母的养老就需要他们来提供财务上的支持。因此，很多年轻人每月都需要有固定的钱供父母养老。
人年纪大了容易生病，如果父母生病或者发生其他的意外，也需要用你们家“水库”中的钱。因此你们家的“水库”应该备出一份钱用来应对父母的意外需求。此外，如果你的经济条件允许，你还应当帮助父母提高生活水准，请他们出国旅游，陪他们出去游览，丰富他们的晚年生活。赡养父母不仅需要物质赡养，而且需要精神赡养，因此要孝顺父母，要常回家看看，给父母购买必要的食品和生活用品，送去亲情温暖，这些都需要财务上的支持。
第四，应对抚养子女的需要。
从孩子出生，到孩子上幼儿园、小学、中学、大学，每个时期都需要用钱。因此，抚养子女也是理财中一个很重要的问题。在生孩子的时候，你的家庭就面临这样一种财务现象：你家庭的支出在增加，而你家庭的收入在减少。一般的家庭都是夫妻二人工作，获得工资收入。一般人的工资包括两部分——基本工资和效益工资。在你太太生孩子、休产假期间，她只能领到基本工资，领不到效益工资，因此家庭收入会减少。但是，生孩子时家庭的支出却在增加。现在在医院生孩子一般要花几千元，如果你到月子医院生的话，要花费更多的钱。孩子生下来就需要有人照看，需要请保姆。以北京为例，在北京请一个保姆照顾孩子，每个月要花2 000元。如果不是母乳喂养，还需要购买奶粉，一个月要1 000元。另外买尿不湿，还需要至少300元。如果孩子生病了，你还需要花很多钱。这样，你的家庭收入在减少，同时每个月却要增加请保姆的钱、奶粉钱、尿不湿和其他的钱，总共将增加3 000~4 000元。为此，你们在生孩子以前，应该在你家“水库”里存储足够的水，什么时候生孩子不是随机的，而应该同你家“水库”中的水量相适应。
孩子长大后更要花钱。现在在北京，上幼儿园一年要花一万多元。我的孩子上幼儿园，一个月要交1 000元，上小学一年就要交15 000元，这都是很平常的现象。从小学到初中、高中、大学，需要持续地花钱。因此，在生完孩子后，你要有意识地做一些积蓄和投资，为孩子持续受教育创造良好的经济条件。现在，人们对孩子倾注了太多的心血。大家常说30岁以前活自己，30岁以后活孩子。为了让孩子健康成长，你需要有自己的积蓄，理好自己的财。
第五，应对意外事故的需要。
人们常说“天有不测风云，人有旦夕祸福”。有时候会有很多意想不到的事情发生，比如说你开车突然出了车祸，把人撞伤了，或者是家里有人突然遭遇飞机失事，这些事情对你的家庭生活都会造成巨大的影响。我们应该通过理财来达到转嫁风险的目的。像我这样经常坐飞机在天上飞的“空中飞人”，都应该给自己买一份保险。其他的保险我买得很少，但是人身意外保险我会买。我在一家保险公司买了一份保险，一年交几十元，如果发生了意外事故，最多可获得50万元的赔偿。我跟太太开玩笑讲，如果我从飞机上掉下来摔死了，这50万元够你和儿子生活几年的了。
再比如说你是医生，在你给病人动手术时，如果由于你的原因，病人死在了手术台上。这时候你需要一份保险，向这种意外事故提供经济上的补偿保障。否则病人的家属向你索赔，你有可能会倾家荡产。
还有，你开车有可能发生车祸。如果你撞了别人的车，你还是比较幸运的，只要赔别人的修车钱就可以了。但是如果你撞了人，你就倒霉了。我跟朋友开玩笑讲，你开车千万要小心，否则的话，你哪天开车把一位老太太给撞伤了，你就等于给自己找了一个亲妈，你就要天天花钱去探望了。为了防患于未然，我们应该为自己的车购买一份车辆保险和第三者责任保险，来应对各种交通意外事故导致的经济损失。除此之外，我还要提醒你，绝不能酒后驾车，因为一旦发生交通事故，你要承担全部责任，并且保险公司不会赔偿，那你可就惨了。
一个人需要买保险，就如同一个人需要穿衣服。一个人没有保险，就如同一个人裸体，我称之为财富裸体。
第六，应对养老的需要。
人人都会有晚年，都会有干不动的时候。怎么来安度自己的晚年，这是人人都要面对的问题。现在人的寿命长了，有可能活到80岁甚至90岁。如今基本上都是“421家庭”，你要是指望你的儿女，让一对夫妻为4位老人养老，这是不现实的。第一是父母都不想给儿女增加麻烦，第二即使儿女有赡养父母的孝心，他们在精力和财力上也承受不了。在你退休以后，你的收入必然会减少。而由于年老多病和希望享受生活等原因，你的支出却会增加。在这种情况下，要想有一个幸福的晚年，你就要在年轻时未雨绸缪，搞好理财，多留一点积蓄，为你家的水库积蓄足够数量的水，以应对你养老的需要。
人穷志短，你要是没有钱，可能在老的时候看别人的脸色过活，这样的晚年是没有尊严的。如果你年老时有钱，很多问题都可以迎刃而解，你可以请保姆，也可以住进养老院，过上优裕的晚年生活，而且不给子女增加麻烦，这是大多数老人的心愿。如果你年老时缺钱，你不仅会给子女添麻烦，还可能看他们的脸色。为了安度晚年，过上有尊严的幸福生活，你年轻的时候就要注重理财，为养老进行财务上的储备。
理财是为了明天的生活来存储今天的财富，要想让明天的生活幸福，你今天就要开始理财。
前面说过，理财的中心是管钱，它包括三个环节：攒钱、生钱和护钱。理财的方法就是围绕“管钱”这个中心，抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节。
攒钱
攒钱是理财的起点。我们前面说过，收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水。你家中“水库”中最初的财，一定是通过积攒获得的。而要攒出钱来，就要合理地控制消费。
图1–2
攒钱需要遵循以下两个原则：
第一，一生恪守量入为出。支出才是财富的决定因素，即使你能赚很多钱，如果你花钱无度，最终还是会落得两手空空。
第二，一生莫让债务缠身。过度的负债消费会使你的财务状况恶化，甚至使你破产。
那么，如何才能多攒钱呢？
第一，强制储蓄。比如每个月领到工资后，就把10%~20%的工资存到银行去。
第二，记账。要养成记账的好习惯，经常检查，看看自己的钱都花到什么地方去了，花得是否合理。
第三，用现金付款。付现金和刷卡的感觉是不一样的，付现金是有感觉消费，刷卡则是无感觉消费，而无感觉消费会让你花掉更多的钱。
第四，如果你使用信用卡，就一定要跟你的储蓄卡捆绑起来。这样你就不会忘记还款，避免银行的高额罚息。
第五，不要贷款买汽车。贷款买汽车是一个人财务状况恶化的表现。如果你一定要买汽车，又没有那么多钱，不妨去买一辆便宜的汽车，或者是二手车，因为汽车无非就是个代步工具。
第六，如果买自住房，可以贷款。但是，每个月的还款额不要超过你月收入的30%，这样你就不会有太大的还款压力，万一银行利率上调，你还有回旋的余地。
请记住，攒钱是理财的起点，要想攒好钱，你就要控制消费，否则你就会无财可理。理财是从攒钱开始的。
生钱
钱生钱是理财的重点。如果你把攒下来的钱都存在银行里，就会面临一个问题：长期来看，银行存款利率跑不过通货膨胀，也就是说你的钱会贬值。如果你把攒下来的钱都用于风险性投资，那么结果有可能跑赢通货膨胀，但也有可能亏本。那么，我们应该如何分配和利用手中的钱呢？
我建议你把家中“水库”里的钱分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是养命钱，第三个池子里放的是闲钱。
图1–3
我之所以这样划分，根据的是投资的三个属性。投资的三个属性是：流动性、安全性和收益性。应急钱对应的是流动性，养命钱对应的是安全性，闲钱对应的是收益性。
图1–4
下面让我们来看看这三种钱都分别用来做什么。
第一，应急钱。应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的，一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来投资短期银行储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品等。这些投资收益低，但是流动性好，随时可以变现，而且不会亏损。
图1–5
第二，养命钱。养命钱包括自己的养老金，子女的教育金等。一般家庭至少应该保留3~5年的生活费作为养命钱，而且随着年龄的增长，养命钱应该越存越多，到你退休的时候，应该有20年的生活费（考虑通货膨胀的因素）。养命钱主要用于投资定期银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型的商业养老保险、企业债券、保本型的银行理财产品、保本型的券商理财产品、黄金等。这些投资有固定的收益，收益率中等，非常安全。
图1–6
第三，闲钱。闲钱是家庭5年以上不用的闲置资金，如果是退休老人，就是20年以上不用的闲置资金，这些钱可以用来从事风险性投资，但不是必须做风险性投资的。这些钱可以用于投资股票、股票型基金、房地产、外汇、投资连结保险、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、私募基金、QDII产品、收藏品等。这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损。我们用闲钱去投资，就好比在“水库”边上打了一口深井，目的是让自家“水库”里的水源源不断地得到补充。
图1–7
护钱
护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为有可能因为一次意外事故（疾病、工伤、车祸、意外责任）造成你家的“水库”决堤，使你的家庭钱财大量流失甚至损失殆尽。因此，我们需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，这些保险产品包括：定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险等。当你遇到意外事故的时候，保险会给你提供补偿性的资金，帮你渡过财务危机。
图1–8
综上所述，理财就是把你赚到的钱分成五份：消费钱、应急钱、养命钱、闲钱和保险钱。让不同性质的钱在不同的工作岗位上为你工作就是了。